什么是理财？

从金融的角度说，大家容易把“资产管理”（asset management），也就是实现财富的增值和保值，理解为理财。

下面我们看一下具体区别：

但是实际上“资产管理”仅仅是理财的一个分支。准确的从严格意义上的理财，叫“财富管理”（wealth management），即“科学地规划现在及未来的资源，并综合利用各种社会资源，在正确的时间，以正确的方式和心态，做好每一个家庭财务决定”。注意，关键词，是“家庭财务决定”。

而这就意味着，家庭的理财规划，无论是投资、保险、养老、教育、房产，所有的一切，不是断裂开的，而是像一颗颗珍珠一样，串起来的。换句话说，是牵一发动全身的。一个调整，可能会带来一系列的变化，这也是家庭理财之所以复杂的关键所在。

理财是一个长久的概念，而不是一时的冲动，它能为你带来意想不到的惊喜与财富。

第一节：理财的起源

国内起源

在我国的理财观念起步比较晚，大概是从2006年才正式兴起，当时从银行最先开始宣传，开始在营业厅销售基金和理财产品。随着国民生活水平的提高，理财观念也愈发强烈，虽然在国内不隆重，但国际趋势很明了，所以各个银行系统都开始全面宣传“理财”概念了，规模也越来越大，在当时也算是极力支持了。

那几年给大家留下的那句话还是“你不理财，财不理你”，直到现在还经久不衰，刚好遇到那段时间是大多数的一二线城市楼价都上涨，并且席卷到全国楼市上涨的开端，物价上涨自不必说，对金钱的趋之若鹜，因此大多数人对理财的愿望还是非常蠢蠢欲动的。

有需求就会有市场，所以诞生了各种理财对应的产品了，大家也能看到最近这十年也是金融产品多样化和理财服务多元化的开端，基本上每个季度或半年就会有新的产品出炉，花样百出，金融产品数量和理财服务形式让人眼花缭乱、应接不暇。

有市场就会有平台，许多金融机构看到市场，分分推出自己的理财APP，理财产品。甚至发行新基金等。

简单的来说，可供理财的金融产品类型，从之前简单的存款、国债和股票等，到现在谁还去存款吗？都知道存款的利率太低，不值得，稍微有一点思路和想法的，都不会去存款，变为现在的这么多样，大众一点的如货币基金、国债、债券基金产品、当然还有股票和股票基金、贵金属之类、外汇以及P2P理财产品也很热门等，更到现在都有专门的不上班的，专门从事投资理财这块。

理财起源

　　理财概念最早源于美国，虽然美国现今已有30多万名理财师，但是在其萌芽期，即20世纪30年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。真正的理财出现在20世纪60年代，它的标志是1969年国际理财协会的成立。

当时，人们已经认识到了个人理财的重要性，但还没有发展到委托专业人员帮助其理财的地步。但是，当时的保险工作人员和信托投资推销员中间，已经开始寻求系统化的理财概念。因此，成立了以这些人为中心的专业策划团体——国际理财协会，在成立初期仅有13名会员。

　　随着金融改革的不断推进和个人金融资产的增加，促进理财行业不断向前发展。20世纪70——80年代是美国理财发展的关键时期，它的发展主要受两个方面的影响：一个是金融改革的不断推进；另一个就是个人金融资产的迅速增加。一方面，在能够运用的资产增加的同时，成为投资对象的商品也越来越多，但靠个人的判断很难做出最佳选择，再加上个国复杂的税收制度，选择商品投资的同时还必须考虑如何节税和避税，这时就需要有专家的帮助；另一方面，为了满足顾客的需要，理财师的教育制度和资格评定制度也趋于完善。也就是说，顾客的需要和理财行业的兴起，共同促进了理财的发展。“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。进入90年代，美国的理财行业已经成熟，有了巩固的社会地位，并着手理财师的选拔。

随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

第二节：理财的范围

（一）赚钱：收入

　　一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，用时间赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广泛。包含：

        1.工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。

        2. 偶然所得：包括彩票，抽奖等

　　 3.理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

（二）消费：支出

一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：

    1.生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。

    2.理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

（三）存款：资产

　　当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：

　　1.紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。

　　2. 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。

　　3. 置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。

（四）借钱：负债

　　当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包含：

　　①消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

　　②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

　　③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

（五）省钱：合理节税避税

　　在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括：

　　① 所得税节税规划

　　② 财产税节税规划

　　③ 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）

（六）资金保障：保险与信托

　　护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：

　　① 人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。

　　② 产物保险：火险、责任险。

　　③ 信托。