最近，看见朋友圈有朋友在吐槽：“我在2009年1月初，通过保险代理人买了一款终身寿险产品，年缴保费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计缴费4320元。今年2月底，因为经济原因，想解除保险合同。但保险公司的回复却是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，只能退还保费2600元。尼玛，我明明交了4320元，就算保险公司不给利息，为什么退回的保费只有2600元呢？还说什么是现金价值！简直坑的不能再坑了......”然后看到下面点赞和感同身受一起吐槽觉得被坑了的朋友也不在少数！
的确，明明交了4320元保费，为什么不能全部退还？这个现金价值到底是什么鬼？
01
为什么我拿不到全部保费？
人身保险合同都设有犹豫期，在犹豫期内，投保人要求退保的，保险公司仅扣除不超过少量工本费（大多数为10元），然后会退还全部保险费。
一旦过了犹豫期，根据我国《保险法》第四十七条规定，“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”这里，就出现了一个保单的现金价值的概念。
所谓现金价值就是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。直白的讲：就是我们在退保时可以拿回来的钱就叫现金价值！
记住哦，退保时退还的是保单的现金价值而不是所交保费哦，这也是朋友圈里小伙伴儿觉得被坑了的最大原因—没有搞清楚什么现金价值和所交保费的区别！
之所以退保时我们拿到的现金价值跟我们所交的保费差距如此之大，是因为保险公司将我们的所交保费扣除了保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额，以及保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金，还有保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费。扣完剩下的部分保费以及它所产生的利息就是我们退保时拿到的现金价值。
简而言之，传统寿险的现金价值计算方法就是：
保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。
由此可见，现金价值和所交保费是有很大差别的，所以很多小伙伴儿在退保的时候就觉得被保险公司给坑了......
02
现金价值走势分析
接下就给大家介绍一下，一般情况下终身寿险和定期寿险保单中现金价值的走势情况！这样我们才能够知道大概什么时候退保才能把损失降到最低进而保证我们个人利益的最大化！
首先说一下终身寿险保单的现金价值。由于这类型的产品投保前需要扣除的各项费用会比较多，一般情况下保单生效的前两年现金价值就非常低，所以这个时候选择退保我们就会有很大的损失！
举个例子：27岁张小姐投保一份终身寿险，保额15万，10年缴费，每年缴费4545元。10年下来总计需要交45450元。其保单的现金价值如下图所示：
由上图可以看出，如果张小姐交费一年后选择退保的话，他可能就只能拿回来450块钱，而不是缴纳的4545元保费了，这样损失就非常大！但你仔细观察会发现如果张小姐保障满30年左右的时候，想退保的话，她就可以从保险公司拿回55500元，比她10年缴纳的总保费45450元还要多。由此可见，终身寿险的现金价值是可以慢慢累积的，时间越长现金价值越高！现金价值会随着时间的推移越来越接近于保险金额！一般情况下，终身寿险保单的现金价值大约在第30个保单年度左右跟所交的全额保费是持平的！当然，现金价值具体是多少还是要以每款产品实际的现金价值表为准了！
说完终身寿险，下面给大家说一下定期寿险保单的现金价值。由于定期寿险只是承保我们某一时间段的保障。所以定期寿险的现金价值会先升高后降低，满期的时候归零。也就是说当我们保障期满我们是拿不到任何钱的。如图所示：
（定期寿险现金价值走势曲线图）
这主要是因为寿险的保障成本是随着年龄的变化而变化造成的。年轻时我们的死亡率低，保障成本也低；当我们年老的时候，死亡率高，保障成本也随之增高。但是保险公司一般都会采用均衡费用的办法，让每年的缴纳的保费相同，年轻时我们多余的保障成本的部分会作为现金价值积累起来，用来弥补年老时的缺口部分。等到年老时把年轻时积累的现金价值消耗完了，所以满期的时候我们就拿不回任何钱了！
例如：36岁的王先生投保一份10万保额的定期寿险，交10年保10年，每年交190元。其保单现金价值如下：
刚开始保单现金价值会逐年升高，等到第7个保单年度开始现金价值开始降低，直到10年保障期满现金价值降为0了。所以一般情况下，这类型的高性价比产品我们一般都不建议客户退保！
03
现金价值到底有啥用？
说了这么多，一直在讲退保时可以拿到多少现金价值，什么时候退保可以把损失降到最低了！那么现金价值除了在我们退保时可以取回来之外，到底还有什么其他的功能呢？
1、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% ，且每次借款期限不得超过6个月。
2、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。所以，我们在签订保险合同的时候一定要跟业务人员确定好到底是按所交保费分红还是按照现金价值分红哦，以免引起不必要的纠纷！
在此也提醒广大朋友，在拿到保险合同文本后，一定要留意所附的“现金价值表”，明确自己的权益。同时，要尽早和家人沟通商量并冷静思考，确认所投保单并不合适的，应该抓紧时间在10天的犹豫期内办理退保手续，避免无谓的损失。
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