“高宗，我对理财一点都不懂，现在结婚了，想在理财上了解一下，有没有什么适合我的，推荐下”。
昨天晚上，和朋友约饭，席间朋友问我这个问题，这似乎也是当下很多人的问题。
什么是理财？
首先，理财不是投资，更不是赚钱。
著名个人理财专家毛丹平博士认为，理财是通过对财务资源管理，实现人生目标的过程。理财的目标就是人生的目标。每个人的财务资源都是有限的，通过合理的安排，让有限的财务资源来帮助我们实现个人生活中尽可能多的愿望，获得尽可能多的生命的满足。
这和很多人理解的理财就是投资就是赚钱，差异很大吧。
在毛博士看来，一般有两种情况：第一种是财富偏少，那就做投资规划，让财富成长，即让投资扮演A角；另一种情况是财富不少，不过客户有很多的担忧，担忧财富保全、财富传承、企业资产和个人资产的隔离等。对于这些担忧，可以实行风险管理，让风险管理扮演B角。理财规划师的工作始终围绕投资管理和风险管理展开。
如果人生是一出戏，我们既是监制也是导演，更是演员。先做监制，做好人生理财规划，再做导演，安排钱的使命，做好资产配置，自己则可以尽兴演绎人生。
对我们来讲，有哪些大众的方式可以涉足呢？
3月8日，央视财经频道《2017中国经济生活大调查》提供了一些思路。大调查将我们的投资方式分为三类：
保守型投资：保险、国债、不投资
稳健型投资：基金、黄金、楼市、理财产品
进取型投资：股票、期货、外汇
常常说鸡蛋不放在一个篮子里，分散风险，的确是这样。把理财比作是一支足球队，需要有后卫中卫和前锋，阵型是排442还是排451，依据个人喜欢而定。荤素搭配，营养又健康。
中国大众现在的理财情况如何呢？招商银行联合贝恩公司发布《2017中国私人财富报告》，给了我们答案。
中国家庭资产配置，房产占了绝大部分，70%，第二位的是银行存款15%，金融资产占比很小，股票4%，保险4%，基金债券几乎没有。反观美国家庭资产配置情况，各类资产占比比较均衡，房产24%，保险24%。
两国家庭资产状元榜眼的情况截然不同，为什么呢？
中国家庭房产占比高，甚至还有占到百分之八九十的，现在在中国太常见，敢问哪个富人没有几套房的。据中国人民银行最新发布的2017年三季度金融机构贷款投向统计报告显示，9月末，人民币房地产贷款余额31.1万亿元，同比增长22.8%，个人住房贷款余额21.1万亿元，同比增长26.2%。这么庞大的贷款，皆是因为房子，房子在国人的观念里，有着不一般的意义。前十年最赚钱还不用太费脑力的方式估计就只有房产了，赶上房产这趟快车，可以少奋斗多少年啊，卖掉几套房子，下辈子都够了。
还是广告说的好，我和丈母娘，只差一套房的距离，多么痛的领悟。
不过，房地产加了这么多杠杆，杠杆有多高，风险就有多大。全国最先炒房的温州，房价较最高的时候，少了一半左右，不少人现在仍然被套牢，出来吧，割肉太痛，不出来吧，回本遥遥无期。后来又出现了个叫鄂尔多斯的城市，现在房产市场怎么样呢？也许有人仍然坚信房子的投资价值屹立不倒，少数的几个失败案例至少可以冷静冷静杀红的眼，跳动的神经。
房子是住的，不是用来炒的。中央多次密集的发声，限制性政策一个接一个发布，房产进入了震荡期，不会跌，但也不会像以前那样疯长。
没有一种资产是永远都涨的，房地产也是如此。
根据《2017经济生活大调查》统计，2016年40.85%的居民投资首选保险，保险连续两年成为居民投资的首选，是不是有点出乎大家的意料之外，平时被大家不理解，甚至排斥的保险，为什么会超过银行和证券，在金融三驾马车中独领风骚。
要回答这个问题，找个有代表性的群体，中国的高净值人群，那群站在信息和时代前沿的人，看看他们的理财观念和行为，或许对我们有借鉴意义。
根据《2017中国私人财富报告》的数据来看，2009年创造更多财富为高净值人群的首要目标，2015年到2017年，财富安全和财富传承比重迅速压缩创造财富的份额，占据主导。
需求变了，选择就变了，高净值人群寻求财富安全和财富传承，保险正好契合了这个需求。保险通过指定给付方式和指定受益人来获得信托和资产传承，定向固化的功能让保险成为了高净值人群竞相配置的金融工具。
朋友问我可以配置什么产品，我没有回答她，不知道她和她家庭的任何信息，无法提供具体产品。不过有几点可以建议：
1、理财第一步先做好保障，理财的本质，就是理一生的现金流和风险管理，风险做好了，理财就做对了一半。保险，包括社保在内，本质很简单，就是保障二字，保障我们在遇到健康风险、人身风险和财产风险，受困的时候有一笔财务补偿，让我们有更多的选择全，帮我们渡过难关。配置保险时，看不懂法律文字的，请找一位专业和诚信都经过考验的人士，帮你梳理条款，制定适合你的个性化的方案。
2、所有70后，80后，一定要提早考虑自己的养老规划，养老的事情宜早不宜迟。通过适当的投资和资产配置，享受时间的复利，让我们的晚年过的更有选择性和更有尊严。
3、管好自己的贪婪和虚荣，减少非理性的决策，看好自家的父母，选择不用自己多操作的强制储蓄契约合同，如定投和保险，可以避免很多陷阱。定投保险，定投保险，定投保险，存住钱还能保值的事情说三遍，远离风险，让e租宝，泛亚之流别再出现。看到叶檀老师的建议很契合这点，分享给大家。
最后，看个视频，让你知道为啥说，看好父母。
v.qq.com/x/page/f05329f1wo3.html
虐心了吗？
虐完了，理财，你get到了吗？
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