文/半两铜钱
银行的理财方式很多，比较普遍的有存款、银行理财、保险理财、基金这几款。其中有的概念会被混淆，有的则会莫名其妙的购买了其他的理财产品。想要弄清楚这几款理财工具的区别，不妨从发行主体、认购门槛、投资期限、费用、收益、风险、流动性这七个因素来对比一下。
存款
我们去银行存款，和银行是借贷关系，我们把钱借给银行，银行在约定的时间内付给我们本金和利息。
发行主体：严格意义来说，存款的发行机构是银行。而像余额宝这类的平台，虽然都有存款的意思，但本质上是不同的。
认购门槛：活期存款1元起存，但几毛也可以放在银行卡里面；定期存款50元起存；门槛并不高，一般人都能办理存款业务。
投资期限：活期随时可取；定期根据约定，到期后可取，一般有3个月、半年、一年、两年、三年、五年的期限可选，如果是通知存款，则有1天、7天可选。
费用：不收取费用。
收益：存款的利息普遍不高，多数银行一年期的定期一般都在1.75%左右，央行给出的利息参考则只有1.5%，投个三五年的也没有余额宝类的货币基金利息高。而且定期存款如果提前提取的话，除了事先约定好的，不然所提取的部分会按当日的活期利息来结算。
风险：只要银行不破产，存款是保本保息，刚性兑付的；而遇到银行破产情况，如果存款在50万以内，会全额赔付，不过银行破产这概率很小，倒不用太过担心。
流动性：定期存款有着固定的投资期限，流动性稍差，不过可以通过不同的存款方式来增大流动性。
银行理财
银行理财是银行针对有不同理财需求的客户销售的产品，与银行是代客理财的关系，客户委托银行帮其理财，银行赚取一定的费用，余下的投资收益归客户所有。
发行主体：银行理财的发行主体必须是银行，是银行自营的产品。
认购门槛：一般都是5万元起购，门槛稍高，刚出来工作或储蓄低的可能购买不了。
投资期限：银行理财一般都有固定的期限，从几天到1年以上，期限还算多样，能适合大部分的资金分配管理计划。
费用：银行理财一般都会收取一些费用，如：认购费、申购费、销售费、投资管理费、赎回费、托管费。至于是不是每款理财产品都要收取这些费用，主要还是看产品说明书，有的只需要收取其中几样费用就行。而这些费用在收益里直接扣除，不需要额外支出。
收益：现在的银行理财收益在5%左右。要注意的是，产品说明书上的预期收益率和年化收益率并不是最终的实际收益率，只是银行在研发该理财产品时的一个估值，不过R1、R2级别的理财产品一般都能拿到说明书上的收益率。
风险：以后银行理财不保本将成为趋势，银行理财将从固定收益型向净值型转变，也就是说客户有亏损本金的风险。就算R1这最低风险级别的产品，也有可能发生亏损的情况，只是风险相对来说较小。银行理财产品并不等于存款，理财是有风险的。收益越大，风险越大。另一个特殊的风险就是可能会买到保险理财产品或“假理财“，要小心辨别。
流动性：银行理财都有一个固定的期限，在这期限内不能赎回，因此流动性并不好。不过它能选择的投资期限很多，投资者要做好资金的分配，然后再购买合适期限的理财产品。
保险理财
保险理财是兼具保险功能与理财功能的产品，有事理赔，没事拿收益。在投资者有保障的情况下实现资产的增值。不过从性价比来看，无论是保障作用还是理财收益都不算好，保障额度少而收益低，每年投入的资金还挺高的。
发行主体：保险理财的发行主体是保险机构，银行只是代销保险机构的产品，然后收取一定的佣金。发生理赔或纠纷只能找保险机构，与银行没有关系。
认购门槛：保险理财的认购门槛一般不算高，每年几千元就能购买，或者分开每个月来交也行。
投资期限：保险理财的投资期限一般都不短，大多数保险理财都是要交多少年，然后保多少年，因此期限上是非常久的。
费用：通过银行购买保险理财是不需要其他费用的。
收益：收益不好说，有的高有的低，有的还会由当年保险机构的盈利情况来决定。不过整体来说，保险理财的收益不算高，甚至有的低于货币基金的收益。我有个家人，当年误买了某行的一款保险理财，交三年保十年，保额是十万，到期后有利息收入，但是没有固定多少收益，算了一下，连1%的收益率也没有。
风险：保险公司不能随意破产，特别是经营人身险、寿险的机构，就算破产也有人接盘，因此风险不用担心。而本金也不会亏损，只是收益较低，有本金贬值的风险。
流动性：保险理财产品的流动性很差，一般都要多少年后才能赎回，如果中途赎回，则保单作费。
基金
基金作为银行的重要理财产品渠道，也是以代销形式存在，银行从中收取佣金，出了问题也只能找基金发行机构去解决。
发行主体：由证券公司发行，银行代销。
认购门槛：基金的认购门槛较低，很多都一百元起购。
投资期限：基金是权益类产品，一般来说都没有设定固定的期限，投资者可以根据自己的喜欢申购和赎回。
费用：基金的费用包括申购费、赎回费、管理费、托管费、销售服务费，收费情况视基金而定，或者持有的时间长有些基金也会减免赎回费用。
收益：基金属于权益类产品，没有固定的收益可说，收益会随着金融市场的波动而波动。
风险：基金分货币基金、债券基金、指数基金、股票基金等类型，不同的类型风险级别不同。在投资时可能会亏损本金，也可能会赚取比银行理财高很多的收益。因此，在购买基金时，要慎重考虑清楚，如果承受不了太大的风险，不建议买股票基金和指数基金。
流动性：基金的流动性还算不错，因为没有固定的投资期限，可以在工作日赎回，而资金到账的时间是T+1，虽然做不到余额宝类货币基金当天回款，但也不算慢了。
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