八哥长期在保险精算圈混，身边总有朋友问我哪种保险好，有些人拿着自己买的保单给我看，看完了真是为他们捏了一把汗。尤其是重疾险，一条一个坑，坑坑往里跳。
后来我发现，大家对保险的认识有深有浅，每个人的知识基础也不一样，被销售员一忽悠，听得似懂非懂，最后脑袋一热就买了。普通人在购买保险过程中，由于对知识不够了解，常常陷入误区。如果大家耐心读完下面这5条，我敢打包票，在买重疾险这件事上，没人能坑你。因为内容比较多，把下面的5条分为两篇文章介绍，今天先来给大家讲前3条。
1.重疾险里的6种vs 25种/100种，能差多少？
重疾险就是重大疾病保险，保险公司会根据不同疾病发生概率，给不同年龄、性别的投保人制定不同的保费费率。重大疾病又分6种和25种，有些保险公司还会包括100种。那这些都分别代表哪些疾病呢？
6种：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）——可以理解为癌症
急性心肌梗塞
脑中风后遗症（永久性的功能障碍）
重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）
冠状动脉搭桥术（须开胸手术）
终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植手术）——可以理解为肾衰竭、尿毒症
25种和100种我就不一一列举了，关于发病率，给大家一个概念。以40岁男性为例，6种疾病的发病率为0.2151%，25种疾病的发病率为0.2474%，100种疾病的发病率为0.2603%。
25种以外的重疾其实离我们的生活都稍远一些，单一病种发病率基本上都是在百万分之几的级别。所以如果销售员跟你说，我们包括100种疾病呢您买这个最值。其实是抓住了消费者“贪多”的心里，实际上你能碰到的概率少之又少。对于大多数人来说，6种，最多25种，足够了。
2.消费型vs返本型，哪个好？
无论是消费型还是返本型，保险公司都是在赚你钱的，如果考虑到货币的时间价值，返本型并不比消费型值。你肯定问，保障的都一样，要是保险期内，我啥事也没有，返本型还能把保费还给我，消费型的不就啥也没有了嘛！我举个例子，你就明白了：
消费型保险A，保费500元，到期不返本
返还型保险B，保费1000元，到期返本
保险A和B的保障是一样的，B可以看做是A+500元。你把这多出来的500元给了保险公司，他们拿着这500元去投资。假如保险期满后，保险公司拿去投资的500元变成了700元，其中500元还给你，多出来的200元就是保险公司赚的了。更何况，几十年以后的500元已经不是当年的500元了。
还有些是分红型的，保险公司拿着这500元去投资，赚的多就多分你点，也就是最后还你1000元再加上点利息。那这个利息率能达到多少呢？近几年保险行业整体的投资收益率基本都在5%左右。那么较低的定价利率就意味着保险公司得多收你点钱，才能保证以后给你的出险保障。如果再考虑到保险公司还要从投保人收取各种费用（公司营运成本、代理人的销售提成、监管费等等），可能实际的利率还不到3%。
这个逻辑搞明白了，各位不管是买理财，还是自己在股票、基金、P2P等等其他方面能有超过3%的收益的话，建议还是单单的就买份纯消费型的重疾险，留着本金自己去赚大钱吧！
3.期交长期健康险与保证续保产品有什么不同？
期交长期健康险，是我们看到最多的一种，每年的保费都是固定的，不会随着年纪增大、出险概率增高而增加缴费。保证续保，每年的保费不一样，根据当年的投保年龄，初期交的少，之后逐年增加。保证续保虽然都是设计成1年期的，但是年底到期的时候，客户缴费要求继续承保，保险公司还是得配合，所以实际上，保证续保也算是长期险。
大家需要注意的是，并不是所有一年期的健康险都是“保证”续保的，有的产品仅仅是“可续保”。少了“保证”两个字区别可就大了。有保证续保的约束，从你现在开始投保，到以后七八十岁，每年的保费虽然递增，但是都是事先确定下来的。可是如果没有“保证”的续保产品，保险公司是可以视情况，每年依据经营情况，自行提高费率（保监会对于短期健康险允许有30%幅度的价格浮动），极端情况，可能保险公司在以后某年就把该款产品停售，导致你没法再购买，也是可能的。
再说一个小问题，不管是期交长险还是保证续保，投保时都只需要一次健康告知或体检需要，以后保险公司都不会再因投保人的健康状况而拒绝承保。但是需要我们注意的是，真的选择停掉导致保单失效了，以后再想重新投保，那健康告知和体检可能就得要再来一遍，健康状况不合格或者仅仅是岁数大了过了投保年龄（一般市面上的产品，最大初次投保年龄在50-55岁），保险公司都是可以拒保的。所以年轻时候就投保，不管哪种方式，相当于保险公司卖了一份期权给你，以后无条件配合你续约。
今天讲的也挺多了，下期我们继续讲最后两条，告诉你提前给付和额外给付都是什么意思，还有很多小伙伴担心的问题，保险公司会不会在除外责任、健康告知中坑骗客户。
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