壹
对合理的大笔花销拮据
而不注意日常生活中的适当节约
事实上，快节奏的碎片化生活有很多小额花销会对个人理财造成不小的压力，每个月这些花费甚至会占到收入的1/3。
颇有感触的是身边喜欢抽烟的朋友总是习惯性的三十五十买香烟，每次掏钱的时候都不感觉是很大的数目，但是积年累月起来并不是一笔小钱。
一包中档香烟50RMB / 每个月抽10包=6000RMB/ 年；
一杯星巴克35RMB / 每个月20次= 8400RMB / 年。
仅是咖啡和抽烟两个普通的习惯，每年的花费都会达到1.5万元，更何况一些诸如下午茶或更贵的碎片化花销了。
这些花费事实上，是可以尽可能压缩或者节俭的。小额花销的适度削减可以每个月存下一笔不多不少的钱，在需要的时候发挥很大作用。
其次是网购，在淘宝或京东等网店购买的时候，一定要仔细考虑几遍“自己是否真的需要”还是仅仅图方便。
淘宝APP和网站中一直弱化记账功能，事实上是在模糊化“消费”的概念。
试想在现金为主的若干年前，拿着十几张纸币消费造成的负罪感远高于如今的输入支付密码。
贰
没有钱，穷
所以就不需要理财了
哪怕你是学生，或者刚入职不久，暂无积蓄，也一定要学会理财。
理财的概念是，在我最需要钱的时候，有足够的财务资源，在这之前做好一系列的准备，而不是我当下一定要很有钱才可以理财。
见过太多以自己收入不够高，自己还年轻，自己是月光族而觉得没有理财必要的人，这是一开始就把自己的思维堵死了。
理财不是投资，它是让你在开始积累财富的同时，为自己的未来目标进行规划，与有钱没钱完全没有关系。
“理财就是理生活”当你真的去学习了，才会认同这个观念。
叁
不懂负债或者过度负债
不会负债的人可能会失去一次重要投资机会，深陷负债的人可能会失去整个人生，良性的负债可能会加速我们的富有，恶性的负债可能会加速我们的贫穷。
不知道大家还记不记得这样一个广为流传的故事？
一个美国老太太和一个中国老太太去世后在天堂相遇，美国老太太说：“我辛苦了30年，终于把住房贷款都还清了”。
中国老太太说：“我辛苦了30年，终于攒够钱买了新房”。
这个故事非常发人深省，美国老太太靠负债，住了30年新房；中国老太太靠储蓄，30年后才买到新房。
两种不同的投资观念，可以说造就了两种完全不同的人生。
在买房这件事情上面，显然负债买房比储蓄全款买房更为聪明和划算。
经济学家吴小平在谈到年轻人买房的问题时，其说的道理很直接：年轻人，要敢于借债买房子！人有人运，国有国运。
这时候大家不努力一把，不杠杆一把，还要等到什么时候？我们必须要在垂暮之年之前，变得富有。
负债买房，如今已经成为一种共识，如果还有全款买房的人我真的想对他说一声，土豪请随意。
好的负债会令你越来越富有，我们要警惕坏的负债，坏的负债会令你越来越贫穷。
如果负债是为了武装自己的大脑，或是购买增值性商品，如房子或者是投入到一个很好的创业想做，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，借贷是有必要的。
但是花费在吃喝玩乐或日常生活的消耗品上，例如吃一顿大餐、买件名牌衣服、到KTV唱歌、和朋友聚会，则一定要量入为出。
宁可克制消费欲望，也不要借钱来花，不然刷卡透支成为惯性，沦为卡奴，日子就不好过了。
深刻地理解负债，利用好的负债，杜绝坏的负债，这无疑是一门必修课吧。
肆
是太注重节流
而忽视了创收
节俭是一种传统习惯，很多人不断压缩生活成本，在饮食、着重、社交等各个方面，能省则省。
他们以为这是通向财富之路，但其实是通往贫穷之路。
哈佛大学终身教授穆来纳森做了长期研究，得出结论：长期太忙或者太穷，会变傻。
每个人的注意力都有带宽，如果太节省，大脑就将所有精力聚焦在省钱上，从而引发认知能力和判断能力的下降。
比如说，明明有一个不错的机会，但只看到眼前的损失，不考虑未来的增长，错过了300万的房子。
要实现财富跃迁，不能靠同一个维度的节省，而要上升到另外一个维度，抓住更广阔的机会。
同一维度的努力，只会有一两倍的变化；不同维度的进步，才有会指数级的质变。
举个例子，从月薪1万到月薪两万，并不能跨越阶层。从月收入1万到月收入10万，就实现了“小富”。
怎样才能从1万到10万？原来你每天八点下班，即使你干到12点下班，也不可能实现。至于说靠省钱，就更没谱了。
重要的是创造新的现金流，改变你的收入结构，重塑你的商业模式，而不是对原收入做细微的改进。
改变个人商业模式是一项结果，它需要坚实的“铁三角”做支持。
我把它称作“财务自由铁三角”：
认知升级：通过学习，获得了看世界、看商业的新思维；
社交连接：通过连接，找到了与他人合作的可能性，获得了不公开的“暗信息”；
模糊机会：新机会出现时，模糊不清，很多人看衰，你提前一步布局，就有可能获得红利。
如果拼命省钱，不可能投入资源去提升“财务自由铁三角”。
学习、社交、挖掘新机会，都需要投入大量的金钱和时间。盲目省钱，只会离真正的自由越来越远。
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