阿玉曾经不止一次的听到朋友们说，孩子刚出生或马上入学，想做一些教育金规划，但也没有什么特别好的理财项目。有时候听到这里，阿玉便会微微一笑：目前有一些不错的年金险产品，在国际低利率的大环境和国内理财产品不乐观的背景下，表现稳健，非常适合用来做孩子的教育金储备，要不要来考虑一下？
什么是年金险？这种工具有什么作用？
年金险可以通俗的理解为，到了约定的年龄后，每年可返还现金的一种保险产品。年金的核心在于保单的现金价值，以及其他各类权益。例如，现金价值的高低（总利益的高低）、领取方式的灵活（提前领取）、以及有一部分产品配备分红等权益（间接享受保险公司的经营成果，但不确定的）、万能账户（有条款约定的保证利率，和不低的结算利率）、有保单持有人的附属保障（投保人和保险人，例如附加意外或医疗险责任等），等等，都是年金险不同的构成元素。
随着经济的发展，国民财富的增加，每个家庭的资产也在不断的增长。根据统计显示，高收入阶层当中，对于教育的投资的比重不断增大。越是精英阶层，越注重教育方面的投资。他们非常注重教育在孩子成长过程当中的重要性，不惜血本，投资孩子的教育，不仅希望孩子将来能够长大成才，更希望孩子能够实现阶层的跃升。阶级无处不在，说品质人生是靠钱砸出来的并不为过。
教育成长的各个阶段教育开支……
1、新生儿阶段：奶粉钱、月嫂钱、尿布钱等；
2、幼儿园阶段：学费、保姆钱等；
3、小学阶段：学费、辅导班、服装乐器钱等；
4、中学阶段：学费、择校费、辅导班等；
5、大学阶段：学费、生活费等；
6、研究生阶段：学费、生活费等；
7、留学生阶段：学费、生活费等；
教育的关键在于如何通过规划让孩子能够真正学到知识。融会贯通，学以致用。在这个过程当中，离不开学校、老师的学科教育，也离不开家长的言传身教。不过，再好的规划和方案，还是要取决于经济基础。所以孩子一出生之后就要准备充足的教育金储备，是一个比较刚性的话题。
随着社会、经济、政治、文化行业不断发生变化，拼爹的时代终将远去。并且如果拼爹、拼关系的话，孩子能够一辈子都拼爹、拼关系吗？显然不可能。
一笔充足的教育金可以用来做什么呢？涵盖范围很广。小到每个学期上培训班，每隔几年的择校费，核心地段的学区房，出国深造、游学等费用预支，以及在孩子成长过程当中，可能还要陆续给孩子配备综合的保险保障。兵马未动，粮草先行。为孩子的支出缓慢而持久，提前规划方可未雨绸缪。如果没有提前的规划，临时制定教育开支，不同的想法甚至会引发家庭矛盾。
大致来说，教育金保障的功用包括以下几种：
1、强制储蓄；
2、理财规划；
3、健康保障；
4、财产传承；
教育金的性质首先是专款专用，可以不断充足于孩子将来的教育储备。如果中间因为其他事项需要使用这笔经费，那么也需要尽快的能够将其补充回去。以保险方式存储的教育金具有较好的强制性，能够化零为整。
其次需要足额配备。教育金的投入，是将原本大人支配的开支，一部分转移到孩子身上。投资本身就需要门槛，包括经济门槛和技术门槛。额度不足，则无法体现教育金规划的效果。打个比方。每年1000元的存储计划，在孩子若干年之后的保值增值效果并不明显。这种性质类似于一位小妹妹选择每个月100元的基金定投计划，为自己理财。
第三，保险金具有人身保障和资金安全的双重属性。人身保障功能是保险产品天然的属性。而其他投资类金融资产具有风险的不确定性，承担高收益的同时也要承担本金可能受损的高风险，而房产或其他有价物品，变现存在难度，并且变现容易造成收益的损耗。保险产品天然可以最大限度的实现资产的安全隔离。
以及，国内保险产品在激烈的市场竞争下，不断推陈出新。在众多琳琅满目花样繁多的产品当中，需要借一双慧眼，才能发现其中的明珠。长期以来人们对年金类产品存在误解，也造成了大家想考虑年金类产品但又害怕被骗的心态：一部分认为年金收益低，或者以前的年金产品不值；一部分人为年金（保险）都是骗人的。
那么不妨具体看一下，当年始终排斥年金和认为年金收益低的人，他们资金也许被用来投资到其他方面（股票、p2p、期货、房产），多年下来，到底收益如何？还剩下多少？其实骗人的不是保险，而是当年卖保险的那些业务员，例如夸大数字、销售误导、信口开河、隐瞒告知，等等……。
教育金的准备，背后一定是有着一系列的教育规划。阿玉自己在教育行业做了很多年的老师，自己的父母也是一辈子教书育人。长期以来，在这个行业里面，见过了太多孩子和孩子背后家庭的希冀。仅说课外辅导班，单次不菲的课时费、间隙还要见缝插针的和老师保持良好关系、如果遇到演出机会更是不遗余力的推荐自己的孩子……无论这个家庭是哪个行业，父母是什么工作，在孩子的教育和培养上，是从来不会吝惜的。
所以，教育存储规划的重要性在于寄托了整个家族、几代人的期望。因此较长的保单持有时间就显得非常重要。也许几代人的想法，可能与社会发展出现差异。那么年金险的规划，可从宽松的角度灵活调整。从终身持有保单的角度来说，在实际开支有盈余的情况下，还可以用作孩子未来的婚嫁金、创业金、大人和孩子的退休准备金。
教育金举例（一次性趸交）：
0岁小男孩，家长规划100万的教育金储备：
18岁时，保单价值203万……
22岁时，保单价值237万……
30岁时，保单价值326万……
70岁时，保单价值1520万……
条款约定，白纸黑字。后续每年不断复利递增，终身持有，灵活领取，创造陪伴家人一生的现金流。但教育金准备，不能仅判断收益高低，同时也要充分考虑安全性、稳定性、成长性。在这个方面，保险经纪人可以为您提供专业、周到的咨询意见。
当前市场上，针对教育金类的客户需求大概有以下几种不同的想法：
第1种是，父母协助，将孩子每年的红包钱积少成多，汇聚到年金险当中。同时鼓励孩子自行理财、引导和培养孩子的财商教育。
第2种是，老一辈给自己的儿孙辈储备一笔教育金，并且严格规定专款专用。其中，隔代投保会涉及保险公司全程录音录像，确保投保人（老一辈）了解和知晓产品的条款和保障细节。
第3种是，父母从每个月工资中结余一部分，给孩子预留出来。按月定额缴存的话，计划性会非常强，但是灵活性会有所不足。
第4种是，将一次性的奖励金如年终奖，做成一份年金险保单。后期再根据情况，不定期进行补充、不断完善。
在实际的家庭生活当中，抚养孩子并不仅仅是一笔教育金这么简单。而是包括了一系列连续不断的决策，且不得反悔、无法退货。例如，新婚夫妇什么时候要小孩？要几个小孩？将来是否请人帮忙？家中老人帮忙的可能性有多大？需不需要考虑学区房？升学过程当中会不会有隐形费用？在这个过程当中，家庭经济支柱来源的保障，又该如何去实现？是否要及时的给父母和老人配置相应的保险？
就教育金规划而言，立足实际，也要把握机遇。如果遇到了合适的产品，实话实说，不要错过。尤其在目前的经济趋势下，国内保险产品，也许在基础保障类的产品（重疾险等）方面会不断更迭、推陈出新，但是教育和养老保障类的产品（年金险等），这几年来平均6-8个月更迭一批，并且权益越来越收紧、细节方面的限制越来越多。
怎么配备比较好？从家庭整体现金流规划的角度，首先要有合理的方案和规划、其次再选择合适的产品来实现对应的目标。
我们保险经纪人在协助客户进行教育金规划时，会充分尊重每位客户的想法和需求。或一次性配备到位，或集腋成裘聚少成多，并且会考虑到保单在家庭现金规划和保障规划当中的比重。合理配备，保障优先。您的家庭保障当中，是否开始规划教育金及其他保障了呢？
后记
让阿玉印象很深刻的是，在学校工作期间，有一位朋友，曾经几次有意无意的提及，抱怨她的父母当年没有要求她学习芭蕾舞。可能这是一件我们看来比较小的事情，但对于她而言，就一直耿耿于怀。也许她觉得，在某个时间点上，应该“有人推自己一把”。靠别人估计不太行，小时候多半都是要靠父母的。
不过，没有完美的父母。某种程度上，父母最大的职责，是让孩子活下来。活的好不好，更多要靠孩子自己后天的努力。但无论如何，让孩子茁壮成长，幸福一生，是每位家长朴素的愿望。
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