【原创】我心中的智能合约三大应用场景

智能合约，仅从字面意思理解，大概可以理解为可自动执行的合约。

     智能合约本质上就是一段计算机执行的程序，事先将合约的触发条件， 执行的事项等详细的合约内容，以代码的形式储存在区块链网络中，满足条件即可准确自动执行，不需任何第三方干预，任何第三方也无法干预。确保合约执行的公平，公正，可靠。

     智能合约借助区块链技术的去中心化、不可篡改等特性，智能合约才能够得以更好的应用和实践。

     以下是我认为可以应用智能合约，且非常有必要应用智能合约的三大领域，以及智能合约的实现逻辑。

金融借贷

01. P2P网络金融

     p2p最近两个月爆发的雷潮，给整个社会造成了极坏的影响。本次雷潮发生的主要原因是老赖横行、平台官方不负责任跑路、以及投资者契约精神的缺失导致的挤兑风潮。 总体来说，核心因素就是三方都没有严格遵守合约，从而导致危机的发生。如果p2p领域应用智能合约来约束各参与方，根本就不会发生这些影响社会稳定的恶性事件。

      比如说投资合同的约定，完全按照智能合约的方式来执行，借款人必须履行到期还钱的约定，可以事先绑定借款人的所有金融账户(包括银行卡账户、股票账户、基金账户、数字货币账户、支付宝账户等等)，约定还款的触发条件达到后，就依次从上述账户里面扣款，直到约定的扣款完成为止。除非借款人所有账户里面都没有钱或可以变卖的金融资产。如果真是这样，可以考虑在智能合约里面绑定借款人的房产信息、车辆信息等等，如果不能按时还款，智能合约也可以冻结房产，冻结车辆，甚至直接变卖等。比如说实在无法还款的情况下，智能合约就会触发房管局的过户系统，将事先抵押的房产自动过户到债权人的户头下，可以最大限度保障债权人的权益。 对于P2P平台官方来讲，智能合约里面也可以设置触发条件，一旦官方失联(即各种正常联系方式，紧急联系方式均联系不到)，也可按照上述对待借款人的思路，强制执行。对平台官方账户扣款，甚至冻结变卖主要负责人的固定资产等。以上设想按照现在的技术条件，完全可以实现，如果真是这样，我想就不会有老赖了，也不会有跑路的平台了。

02. 按揭还款及信用卡还款

      在我们日常生活中可能每个家庭都会有按揭贷款，以及信用卡还款等金融行为。对于银行方来讲，可能会面临借款人恶意不还款的风险;对于借款人来讲，可能会存在忘记还款导致个人征信缺失的风险。如果由智能合约来执行，对双方都是百利而无一害。总体思路可以参考p2p案例中的思路。

社保领域

01. 养老保险

      社会养老保险是对于老年人的最基本的生活保障。但近些年，养老金被挪用、发放不及时等负面新闻时常见诸报端，引起人们对国家社保机构的不信任。所以我觉得在社保领域，也非常有必要，引入智能合约技术。采用智能合约技术运行和管理，社保管理机构账户里面的钱，没有任何第三方可以动，只有满足触发条件之后，系统才会自动打款到个人帐户。整个执行过程中，款项不需要层层划拨，可有效避免贪腐的发生，也能最大限度保障被保障人的合法权益，同时提升人民群众对政府职能部门的信任感。

02. 医疗保险 (非商业险)

       医疗保险多发生于患病之后的理赔。以浪兄所在的城市为例，住院之前先要备案，出院之后要拿着所有的发票，诊断证明等等再去社保机构审核报销，整个流程繁琐不堪，甚至有的人不堪其烦，金额比较小的就放弃理赔。总之目前的流程增加了人民群众的负担，降低了整个医保系统的运行效率，本来是一项利国利民的好政策，因为制度设计的缺陷，没有发挥出来它最大的价值。 所以我觉得医保系统完全可以采用智能合约技术，医院和社保机构的数据打通，只要医院的诊疗系统里面有了相关的诊断、治疗、以及缴费记录，就可以触发社保机构的理赔条件，一旦理赔条件触发，医保账户就按照设定好的报销比例自动拨款到患者的账户，整个理赔流程由智能合约自动执行。患者不需要跑东跑西去报销，只需要安心看病就好了，不需要考虑报销的事情，报销的事情由智能合约自动去办理。这样就减少了患者的负担，给患者带来极大便利; 同时也节省了社保部门审核的时间及人力成本。

农民工薪资发放

       对于一般的正规公司或大公司员工而言，薪资都能正常发放，可能体会不到讨薪的艰难和无奈。但对很多非正规公司的从业者，或者从事短期工或零工的农民工来讲，他们是完全的弱势群体，讨薪也是一项必备技能。特别是建筑行业的农民工，资方拖欠薪水，甚至恶意克扣薪水时有发生。每年临近春节前，关于讨薪的报道就会多起来。因为从业者综合素质的限制，对于讨薪和维权没有太多的手段，一般就是一哭二闹三跳楼，以此作为和资方谈判的筹码。如此给社会增加了太多的不稳定因素，影响和谐社会的建设，也为弱势群体增加了太多的精神负担和经济负担，也给老赖提供了滋生的土壤。所以我觉得在某些特定行业的薪水发放方面，非常有必要采用智能合约技术，来约束资方按时足额发放薪资，保障弱势群体的合法权益。采用智能合约技术，如果在触发条件 之后，即可从资方账户自动扣款，并发放到劳动者账户;若扣款不成功，即可触发冻结或变卖相关财产的指令，比如说会触发房管局的房产过户系统，约定的房产会自动过户给事先约定好的人或组织，然后就可以启动变卖等等。具体的合约约定当然可以事先做好各种设想和约定，只要当事双方都同意即可。

小结：

 以上是本人对智能合约应用场景， 以及智能合约实现逻辑的一些设想。从以上可以看出，智能合约的应用场景和现实需求场景非常广泛，从现有的技术和管理手段来看，也是可以实现的。我上面所讲的设想中，比如说需要金融系统和房管系统能够打通，医院系统要和社保系统能够打通，其实就是整个社会的政府管理系统和社会经济运作系统要全部打通，要都能够连接在一起，才能够实现和支撑智能合约全面落地。

     基于区块链的智能合约技术，是一项崭新的技术，不仅仅可以促进经济发展，也可以促进整个社会管理效率的提升；在减少社会矛盾，促进和谐社会建设，满足人民群众对幸福生活的向往等方面具有重要意义。