现在理财课有多火，就不用我描述了。
价格便宜量又足，几块钱能买个十几二十节课，太超值了。
小宇宙爆发的时刻，你可能天天都在听各种理财课程。
听到兴奋的时候，忍不住拍案而起，老子也要当富人...
吃着泡面的时候都想着，穷人思维和富人思维差别有多大..
但是几个月过去了，热情消退，失望油然而生！
是学理财不对么？
当然不是。
只不过，大多数人对理财的认知根本就是错误的。
认知错了，后面的执行当然就偏了。
理财 ≠ 赚钱
1.理财是什么？
既然叫学理财，而不是叫学赚钱，它们当然不是一回事。
用一个比较简单的拆字法，就能方便我们理解了。
把理财两个字拆开来看，一个是“理”，一个是“财”
（1）先说“财”
这个大家最关心，这就是我们通常说的“赚钱”。
但这并不表示，我们理财就只是追求的赚钱，只要“收益最大”就好了，而是要在满足安全性、流动性的前提下让“收益最大化”。
如果你发现
自从开始投资理财，
就成天担惊受怕，觉都睡不好，
需要用钱的时候，又拿不出来，
理财并没能改善你的生活状态，
反而使生活变得一团糟..
那这个理财方法是否合适就值得好好思索一下了。
著名理财书《小狗钱钱》中有这样一个问题：
你这么想要赚钱，那么你每天花了多少时间在想赚钱的事呢？
凡事有付出才有收获，我也用这个问问大家，你花了多少时间呢？
所以“财”这个字的重点不在于收益，而是告诉我们要开始关注“赚钱”。
理财包含了赚钱，只有把精力、注意力持续投入到赚钱这件事上面来，才可能赚到钱。
（2）再来说“理”
通常我们可以理解为规划、梳理、整理。
俗话说：钱不是万能的，没钱是万万不能的。
钱本身不是我们的追求，但是钱能帮助我们解决大部分难题，所以我们需要赚钱。
但是现实情况是，我们不是王思聪，我们即使怎么努力，都难以赚到能随便花的钱，那么就需要把有限的资源用到必要的地方。
所以，我们理财就是希望通过对财务的规划，实现人生目标，从而让生活过得更好。
另外，理财这件事，也不仅仅局限于“以钱生钱”，实际也包括主动赚钱的方面，
比如调整收入路径，搞点副业，这些也属于我们要规划的范畴。
理财包含了规划，是打理我们的时间和金钱、也是打理我们的生活。
通过我拆解，理解起来是不是清晰很多了。
理财 = “规划”+ “赚钱”
所以说，
理财就是通过“规划”确立理财目标，明确每个目标所需金额，以及需要在多久之内实现，
之后便是依靠“赚钱”去达成目标和梦想。
2.理财之“理”
在网上看到某个小伙伴描述的生活愿望：
工作后，需要买房子，刚好能有钱首付。
学完驾照了，还有钱可以买一辆车。
想结婚了，也不会因为没钱结不了婚。
生娃了，能请得起月嫂，能负担起多一个宝宝带来的开销。
孩子读书的时，能给他报好的学校。
日常生活，不至于太过于拮据，能享受生活乐趣。
赡养父母，能落到实处，能有钱带老人出去度假修养。
有足够时间陪伴家人，做自己喜欢的事。
老了之后，有足够的养老金不降低生活质量。
没有大喊财务自由的口号，有的只是普通人追求幸福生活的愿望。
理财就是理生活，我认为这才是理财的本意。
钱本身不是我们的追求，而是希望通过对财务的规划，实现人生目标，从而让生活过得更好。
那么理财中的规划到底包含哪些内容呢？
（1）财务规划
想想我们找工作的时候，需要考虑哪些要素？
其实财务规划和职业规划是非常相似的一件事。：
你现在哪儿？
- 你现在的工作状况？职业评估
- 你现在的财务状况？财务评估
你要去哪儿？
- 你的职业目标？想要什么？
- 你的财务目标？想要什么？
怎么去那儿？
- 规划自己的职业路线？职业规划
- 规划自己的财务路线？财务规划
（2）安全保障
生活中处处有意外，如何保证现在的生活不被改变，这就是理财中的保险保障部分。
首要的保险其实是我们的社保，然后才是各种商业保险。
对于为什么要买保险，有一句话概括得很好：
“所有的投资都是为了改变生活，所有的保险都是为了让生活不被改变”。
重点在于一个词“被”，我们主动的计划和改变往往都是我们所能控制的，而生活中很多意外是无法预知的，它一旦发生，我们的生活就可能“被”改变，而且大多都是变坏。
让我真正开始重视保险，也是因为一件发生在身边的事情。
一个同事的孩子，才4岁，突发口腔癌，转战各大医院，在1年多努力后依然没能挽回孩子幼小的生命。
孩子离去很让人痛心，而经济上的代价也让家庭陷入困境，孩子的医疗费用、往返各地的交通费、孩子父亲陪护一年没工作、孩子母亲经常请假，算下来大几十万了，不但花光了家里积蓄还欠下不少的债。
如果孩子有一份保险，至少能让家庭经济负担更轻，也能帮助这对年轻的父母更快开始后面的生活，而现在他们还得一边忍受悲伤一边努力还债。
保险的价值是什么？就是让我们用少量可以承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。
（3）收入支出
日常开销太大，钱怎么存？该不该用信用卡？收入太低，要不要换个航道？
这些也都属于理财规划中的内容。
对于月光族，控制消费是理财的第一步。
有余钱才能存钱。
当下不需要的东西，不管多便宜，都不要买。
有一段时间我天天收淘宝快递，买了一堆东西，大多没用上，又占地方。
后来开始学习了断舍离，买什么之前都先停下来，问自己三个问题。
这个东西真的需要吗？
这个东西现在就需要吗？
不买这个东西有什么后果？
灵魂三问，能打消掉大部分冲动消费。
记账是一个控制消费的好方法
通过每日记账，明白自己的收入支出，养成良好的消费习惯。
并不是说记账就能让你省钱，而是，记账能让你对未来做规划。
特别需要注意的是，要避免消费性的负债，尽量不用信用卡。
如果你每个月不乱花，却没用结余，那就是收入太低，首要问题就不是存钱，
而是要考虑换一份工作，或开辟其他增加收入的渠道。
3.理财之“财”
有了财务上的规划，就要考虑财富增值的问题了，这就是我们经常说的投资了。
投资理财，虽然常常被大家放到一起，但是它们并不是一件事。
理财包括了投资，投资就是理财中关于赚钱的部分，可以理解为执行层面。
所以大部分人嘴上说的是理财，心理想要的却是投资，只是概念混淆了。
太史公在《史记货殖列传》中曾说过:
无财作力,少有斗智,既饶争时。
这句话大概显示了不同财富水平的财富积累的策略和路径。
“无财作力”是指一个人刚踏入社会，需要通过付出时间体力等必要的资源努力工作，进行原始资金的积累。
“少有斗志”则是工作一段时间以后有了一点积蓄，一方面继续努力提升职业的空间，获得更多的劳务收入，另外一方面也开始打理财产，进行风险投资，增加财产性收入。
“既饶争时”则是指当财富非常多的时候，勤奋程度与投资的技巧的重要性相对就降低了，能否预见未来的趋势性机会及系统性风险变得更为重要。
简单来说，投资这件事，在年轻时投资自己，升职加薪，提高主动收入，无疑是更有价值的。
而随着年龄增长，主动工作的能力变弱，财产性收入会变得越来越重要。
随着财富增加，投资眼光会比变得比投资技能更重要。
（1）如何提高主动收入?
对绝大多数普通家庭来讲，70%以上的收入来自于劳动所得。
如何提高主动收入，提两点思路：
首先，了解大势，选对行业
一个行业的宽度和深度，决定了一个人发展的上限和下限，那种上升期的行业，即使是普通的岗位，也能带来巨大的收益。
这点相信很多人都有体会，有些行业累死人也不挣钱，既然如此，为什么不先花点精力研究下主业方向呢。
现在有哪些大势呢？
比如万元美金社会带来的消费升级
比如人口老龄化带来的机会
比如人工智能时代的机遇
......
其次，做精做强，成为专家
一方面，人工智能时代的来临，对普通劳动者的替代效果越来越大，没有足够的专业技能，已经不是赚得多少的问题，是有没有就业机会的问题了。
另一方面，二八法则总是在整个社会发挥着作用，你会发现大多数专家，顶层管理人员，拥有大部分的财富。努力成为他们中的一员，这肯定是一条可行的路径。
虽然位置有限，但哪一条有价值的路径没有竞争呢。
（2）如何以钱生钱？
这可能是大家最关心的问题，也是最复杂的，这里同样只简单谈下思路，以后会有很多文章来解决这个问题。
首先，投资是一项技能，那么它就是可以可以习得的。
通过学习掌握理财投资的基础知识，熟悉股票、基金、债券、房产...等各项投资工具，懂得资产配置方法，再通过在市场上的打击，不断迭代，直到真正入门。
投资是一项强调实践的技能，不能等你已经有很多钱了才开始，成本低的时候开始最划算，即使犯错损失也小，有哪个投资的人没有亏损过呢。
越早学会这项技能，越早能开始赚钱。
你掌握的越好，收益率当然就可能更高。
其次，要赚更多钱，要想财务自由，是需要积累本金的。
没有足够的本金，你投资能力再强，也难以产生根本性改变。
最近有听说，某个朋友投资股票赚了50%，然而他只投资了一万块，利润也就5000块。
如果他有一百万，只要赚个20%，也有20万利润了。
一方面发挥价值，提升主动收入；另一方面学习投资知识，以钱生钱；
我想这才是对大多数人更好的赚钱方式。
总结一下
理财这件事实际包含了以下几个方面的内容：
- 规避风险：典型的就是社保和商业保险等。
- 规划开销：比如记账、存钱、合理使用信用卡等。
- 规划收入：比如需要跳个槽、增加个副业等。
- 投资配置：比如配置股票、基金、债券等资产。
理财的核心是改善生活而不是赚钱，赚钱必要条件是要掌握投资这项技能。
很多事都是欲速则不达，直接下海投资，想多赚点，结果亏损了上来，这才是最常见的。
先懂点理财知识，掌握全局，再集中研究投资方法，重点突破，才是最快捷的路径。
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