面条红移猜想

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不久之前，我们一群一起长大的同学无意提起，既然我们有几位在银行工作的同学，不如组个微信群，专门普及下理财知识吧。于是一群人兴冲冲地建了群，开始普及起理财知识来。大家都是工作了几年的人，基本上都没有成家，父母也还没有退休，正处于“手里有钱，不用操心”的最好的时代。彼此也互相信任，于是我们就每天一个话题，理财、基金、股票一个个讲了过来。

就这样，我第一次听说了重疾险这个名词。这是一种针对重大疾病的保险。每月交一千多，一共交二十年。如果意外死亡或者得了符合条件的病就一次赔付五十万。如果一直没有什么事，那么到一个特点的岁数—一般是六十五到七十五之间，也会直接一次性拿到这五十万。

听上去总觉得怪怪的。我不知道别人是不是和我有一样的感觉。老板中午聊起孩子上幼儿园每月要三千块。旁边隔间的同事刚刚为了孩子换了学区房，总价九百万。比我大几岁的同事们身上都背着一套房贷，贷的钱都在百万上下。十年前人们还在惊异花半辈子过欠人钱的日子是不是划算，现在已经在计较为什么不能从银行多贷出点钱来。五十万？五十万够干什么？三环之内买不起一间厕所。况且那一千对块对于我而言虽然负担的起，但也不是一个可以忽略的数字。按这个交法，年化收益也不过5上下。那么多挣钱的路子，谁还在乎这5%的收益？

这个事情就此搁下了。不过说也奇怪，从那之后总是这里那里地看到这个词。直到有一天我突然恍然大悟，我终于明白为什么听上去交的多赚的少，也有这么多人愿意买。很多问题这个世界已经有人算好了答案，只是我一直忙着做题，根本没发现习题集后面已经有人附上了答案。

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其实这五十万的重疾险告诉了我们很多事。要弄明白究竟为什么，我们要从两个前提开始。

前提一：保险公司是一个以盈利为目的的组织，并且我们有理由相信，它的产品经过了足够多的分析和计算，确保它真的可以盈利。

前提二：这类保险的目标客户群是大多数人。这个前提有些草率，不过不仅在小伙伴的推荐中，在多数关于重疾险的文章中，我看到最多的也是这款保额五十万的保险。所以我可以假设，这款就是保险公司设计出来，适合面最广的保险。自然地，更富有的人有着更适合他们的保险选择，但它们在这里与我们的推理并不太大关系。

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没有什么地方比保险公司更适合说人固有一死。就死亡这件事本身来说，如果不是因公殉职评个烈士什么的，那保险就是唯一因死亡本身获得的收益。影视剧里常常发生假装意外身故骗高额保险的事。从保额高低我们不难看出，大多数人死于疾病，少数人才有幸死于意外。这五十万，就是你用你的性命换来的钱。对于保险公司来说，这是按照人头负担的一笔费用。无论受益人以何种方式拿到赔偿，五十万对于保险公司是一笔必出的钱。五十万一个人，就是保险公司给每个人头定的价值。于是我们有结论一：

你的命值五十万

或者说的更残酷一些：

你的命只值五十万

少吗？对于少数人来说，也可以买保额更高的保险。只是——不好意思——你挣得太少，翘不动那根杠杆。

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如果把人按照愿不愿意给别人添麻烦和怕不怕死，分成两个维度，四类人，那么恐怕只有属于既不怕死又不怕给别人添麻烦的这个象限的人可以幸免支出这笔费用。其他的人，要么是你，要么是你家人总会把它双手交给医院。这就像游戏的大boss总是很少有人能一次过关，聪明的游戏厂商总会弹出一个小窗口，问你要不要花xx大洋再买一条命。而此时，大多数人往往抱着“都打到这儿了”的心态，再充一笔，并决定要珍惜买来的这条命，争取多打一会儿。在生命即将走向另外一端的时候，这五十万就是来和阎王做的交换。所以，对于处于上文提到的这三个象限的人们来说，我们有结论二：

你一辈子起码要挣这五十万

对于相当一部分人来说，除了吃穿，

你一辈子挣钱就是在挣这五十万

当然，如果你在乎的人挣不来这五十万，你需要挣得可能就不止这一个五十万了。

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如果五十万对于我是一笔小钱，譬如我月入十万，那么我当然也不必费心去想要不要买这样一款产品。为什么有人需要买这样一款产品呢？必然是看中了它的投入产出。结合前提二，我们可以得出推论一：

大多数人都挣不出这五十万

保险公司不是傻子。它的精算师们会确定它的支出与投入处在一个精美的平衡点。按照这类产品的设置，累计支付的金额大概在二十五万左右。

这二十五万到五十万的杠杆，说多不多，说少也不少。它的利率应该正好处于这样一个平衡：比市面上大多数理财方式的利率稍高，注意，仅仅只能是稍高，不然人们会将它视为一个理财产品而非保险产品，导致大量金钱的涌入，保险公司会亏大发了。但是又比如高到有足够吸引力，让天生短视的人类甘心二十年如一日地付这笔钱。

它的保额应该刚刚好——不能太高，否则需要撬动的杠杆太大；不能太低，否则便失去了吸引力。这里，我们不难得出推论二：

就算你是挣得出来这五十万的人，五十万也足矣大幅度影响你自己的生活

这想必是大多数人选择这个保险的原因，也是大多数家庭的现状——虽然掏的起，但是再也回不去从前刷卡不会顾虑的日子。否则也不会选择丢掉这笔钱的机会成本。

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想到这里，我似乎感受到生活是多么的荒谬。对于一个中等收入的普通人来说，一条命值五十万，一套一线城市的房子值一千万。同样生活在一个城市中，有些人一辈子可以死二十次，而我，大概只能死一次。

这应该才是我一生财富计算的正确打开方式。比我稍长几年的人树立了一个十分不好的榜样，让我总有一种错觉，我们同在一家公司工作，我自认为能力不差的情况下，过几年也应该挣那么多钱。他们现在多数人都买了学区房，那么当我到他们那个年纪，也应该可以买一套千万的学区房给下一代了。于是我才有了对于重疾险奇怪的第一感觉。一方面觉得重疾险每月的一千块听上去那么多，另一方面又觉得二十年之后的五十万过于少。殊不知，那些没有长我几岁的人，赶上了如此疯狂的时代中的地产杠杆。过去的人总觉得贷款的房子不是自己的，现在的人却一点也不在乎欠了银行多少钱，从未有人担心自己贷款还不完，因为他们相信几年后房价依然会疯长，背负的一百来万贷款对于他们来说丝毫没有压力。如果真是像莫泊桑的《项链》中真的背负着一辈子贷款，恐怕没有一个人再能笑得出来。对于没有房子的我来说，二十年之后的五十万已经是我一生能获得的非常可观的一笔财富了。

前几天看到一篇小伙伴的文章，里面讲到世界是面条状的，拉面条的时候，面条的这一头还在原地不动，面条的那一头已经加速离开，越靠近那一头的，离开的越快。我深以为然。现今财富膨胀的速度正如不断膨胀的宇宙，离我们越远的星星越加速离开。整个星空基本上所有的星星都在加速红移，我以为我和我的同事曾经站在同一条起跑线上，而他只是往前迈了一小步，就会飞一般的越来越远，我再也追赶不上了。

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不过我们可以从另外一个角度来想。假设大多数的重病一千万才能治得好，五十万与之相比九牛一毛，那么保险公司自然不用在五十万上做文章，根本没有人会购买这款产品。若是重病的投入小于五十万，那么会有不少人因此而提前把保额变现，得到一个非常可观的回报率。终于我们得出了一条可以令人深感欣慰的结论：

能治好的病，五十万就治好了；治不好的病，五百万也是一样治不好

如此看来，相对于房价的疯长，看病的成本反而良心得多。看一次病的成本不仅包括医生、药品、器械，还有研发药品的大公司们，研究治病救人的学校和科研院所们，甚至建筑、餐饮、拉拉杂杂第三产业。到了这里，我竟十分看不懂了，不知道是中国房价太贵，还是看病太便宜了。

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这么一看，我似乎也没有离那些加速飞走的星星太远。我和的同事们，尽管他们家中有着价值千万的黄金屋，可是家里的财富大多以房产的形式持有的人来说，每月挣得工资、吃到饭馆、穿的衣服和我也没有多大区别。若是他们愿意变卖一套房子，换一套便宜的房子和五百万以提升生活质量吗？不，他们一定是万万不肯的。于是，尽管我们资产数字差了几个数量级，收入和支出缺相差无几，收入减掉支出，剩余的可以购买保险的钱也就差不多，最后还是买了一样的，五十万的保险。

最后，我十分不客观的得出最终的猜想。你究竟是处于面条加速前进的一端，还是处于尾巴上被渐渐甩开的一端，

不取决于你有多少资产，只取决于你买了多少钱的保险。

以上，便是我关于重疾险的所有脑洞，我将它命名为：面条红移猜想。