20号工行发布消息：利用区块链技术，成功发放首笔“数字信用凭据”融资，通过创新多级供应商保理产品，为产业链末端的小微企业提供在线保理融资。
这事看起来和普通人没啥关系，但对于占了中国企业9成的中小企业来说，或许就是一道带着金边的曙光：凭供货合同，可以先从银行那拿钱。
为什么要给小微企业提供融资服务？
众所周知，很多中小企业有两大特点：多白条（应收帐款）、轻固定资产，通常它们想从银行获取贷款都不太容易。如果是没啥生产优势的小企业倒也算了，如果是信用良好的中小企业，又手握真实订单，需要投入扩大生产，能否从银行获取借款呢？
我是星巴克的二级供货商，虽然我不直接向星巴克供货，但我是给星巴克的一级供货商生产的星巴克货品提供零配件的，我的最终买家还是星巴克，收款是有保证的，我现在手里有供货合同，希望向银行转让收款权，先从银行那拿到钱用于生产，等货物发出后，让我的上家把钱付给银行,银行可以从中赚取收益。
听起来没毛病啊，但通常银行不会借的。
象星巴克这样的企业叫核心企业，他们在整个生产过程中居于主导地位，银行对于这种核心企业会重点服务，而且在服务于核心企业的思路基础上，离核心企业最近的企业，因为有和核心企业直接签定的合同也很有可能拿到银行贷款，但除此以外，再往下的二级、三级……直至末级供货商，由于和核心企业没有直接的采购合同，就很难通过银行融资。
用银行自己的话说就是：借钱给小企业风险管控难，操作成本高。
但是小微企业多啊，这么大的长尾效应，为了解决给它们的贷款授权问题，银行相应的金融平台都已经进化到了3.0了，但在实际操作中，由于仍然受限于信息整合困难、以及平台上信息可靠性难以保证，仍然需要投入人力去进行贷款全过程的信用调查、生产跟进、数据确认、以及贷款后管理等诸多工作，成本和效率却没有得到显著改善。
而20号的首笔“数字信用凭据”融资，能为产业链末端的小微企业提供在线融资，做到了之前做不到的事，在这其中，区块链就发挥了相当大的作用了。
基于区块链的解决方案能做到什么?
常看白话区块链文章的朋友都了解，区块链可以通过去中心化方式、数据可追溯以及不可篡改，简单说，就是不仅数据无法修改，而且数据之间的关系可以直接展现。虽然区块链的数据性能不高，但工作效率高，数据一旦确认便不可篡改，并能在全网实现数据同步。
这些特质极其适合运营成本较高的金融领域，可显著降低运行成本。
在为小微企业提供金融服务时，银行在区块链技术支持下,开发一个供应链金融“智能保理”业务应用系统，提供给包括核心企业在内的上下游成员企业使用，二级供应商利用“智能保理”系统将开给一级供应商的发票上记载着该应收帐款已转让给某银行的编码(编码)A,发布在区块链上,一级供应商在此发票纪录上添加其他必要的编码(编码)B之后连同原转让信息变成编码A+B,再发布在区块链上。依合同法第79条和第80条规定,此智能发票已达到债权转让法律通知的效果,核心企业当货款到期时依法应直接将款项付给银行(如下图)。此外,银行也可以利用“智能保理”系统追溯每个节点的交易,勾画出可视性的交易全流程图,所以区块链技术为推广供应链金融“保理”业务到核心企业的二级以上的供应商提供良好的基础。
仍举上例，作为星巴克的二级企业，现在可以在这个智能保理平台上，把我的债权（让卖家收取货款的权利）经过上一级供货商同意后，一直向上通知到星巴克，星巴克在付款时，把相应款项打给银行，剩余部分仍然正常支付。
这样，就把核心企业的N级供货商与核心企业建立了直接的关联，银行在这种情况既减去了审核关系真假的人力，也可以将对核心企业的信用逐级下渗到末端，真正为核心企业服务。
具体是如何运作的，需要确认
为什么银行能跑得这么快？
在区块链技术的支持下，由于成本的显著降低，提供金融服务的门槛也会显著降低，银行提供保理服务的优势也将大打折扣，更多的企业可以加入其中。回想时现在，支付宝对金融的革命，有多少银行已经成为了事实上的金融幕后工作者？因此也就不难理解，为什么在这次的区块链应用中，各大银行争先恐后的投入了。
2017年安永第十一份中国上市银行年度分析报告中指出，41家上市银行中，有35家在年报里提到了区块链技术的应用布局。
供应链金融成区块链关联度最高领域，10余家机构已落地应用。
9月27日，工行发布一个平台三大产品体系的普惠金融综合服务体系，其中“线上供应链”就是应用了区块链和大数据技术，实现全链条授信融资。
工商银行成立区块链等7家实验室。
福布斯记者报道称，在福布斯全球上市公司2000强榜单中，有50家上市 公司在探索区块链领域名列前茅，其中中国工商银行得头筹。
在这些银行纷纷上马区块链技术平台的背后，似乎又看到了各自为政，割据的局面，需知供应链金融需要掌握产业链上下游的完整信息流，信息越完善，效率才会越高，各自建立平台的背后资源的浪费似乎也难以避免。
区块链作为一项技术，能提供的只是解决方案，只有切实整合好资源，才能体现其巨大的技术优势。这些金融机构的做法，不免又需要让人呼唤起监管方了，如何有效有序地建立区块链金融服务平台，才能切实降低成本，真正让利于民，服务更多的中小企业吧。
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