文|董大壳

理财小白碎碎念

2019/2/28#得到#

1.在购买理财产品时，要看清产品是银行自营的还是代销的，其实在买银行理财产品时很多人有类似的想法，就是只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题，银行往往会认为这是员工个人行为，不承担相关责任，投资人也只能欲哭无泪，所以在买银行理财产品时，一定要注意是不是银行自营的。

1).那么如何辨别买的理财产品是不是银行自营的呢？

1)1.凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C ”开头的14位产品登记编码。     

1)2.仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品。

1)3.看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著的特点就是收益高，一般是正规银行理财产品的两三倍，目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%。投资人不要盲目追求收益，掉进“飞单”陷阱，以免本金遭受损失。 

1)4.此外，不要轻信银行经理的“花言巧语”，一定要有自己的判断力。不要因为是银行销售的产品就掉以轻心，自己的投资自己要多留一份心。

2).要选择非结构性的产品，如果追求稳健、固定的收益率，除了买银行自营的产品外，最好还要选择非结构性的产品。结构性和非结构性，虽然只有一字之差，但两者风险的程度却相差甚远。区分结构性与非结构性理财产品很简单，主要看其投资方向和投资标的。

非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类理财产品风险比较低。而结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等等挂钩，产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率，分别是最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为结构性理财产品。

2.理财：3个节省开支的建议

1).从那些最频繁的小型开支入手；行为心理学上的研究让我们知道，每次点击和每个障碍都会削弱我们的行为动力；我们的大脑非常擅长专注于更简单的数字，比如计算我们做了几件事

2).让未来的自己帮着储蓄。人类会站在两种不同的立场上思考问题，一个是现在的自己，一个是未来的自己。我们往往会对未来的自己持乐观态度，认为未来的自己会成功，会更多地给父母打电话，为了退休生活存钱。我们可以使用类似的应用程序，让人们可以提前做出储蓄决定；

3).利用转折点增加自己的储蓄动力；

“新的开始效应”无论是新年还是新季度的开始，我们都会更有改变自己的愿望；我们可以在日程表上设置这样的转折点，比如生日后的第二天。

3.关于“影子银行”的三三两两

“影子银行”实际上是银行和银行监管机构之间玩的一个猫捉老鼠的游戏。为什么这样说呢？在中国的金融体系中，银行占据着绝对的主导地位，只有银行能吸收存款，募集资金也较其他的机构容易得多。但银行和证券业是要求分业经营的，银行的钱是不允许进入证券市场的。而且银行的资金投向和贷款规模都是受到国家限制的。在这样的大背景下形成了这样的一种现象，银行受国家监管力度大，资金多；证券受国家管制小，资金少。但银行也想赚取高额的利润，他么就会和证券等金融机构合作，成为他们的“通道”，进行一些“类银行”的经融业务。

4.对理财的碎碎念

虽然这一年我有关注过理财，也买过一些理财产品，甭管它是高风险中风险还是低风险，但是都有意识地接触过。今天听得到的时候，我才发现，我之所以有意识地接触，只是因为大家都在说理财很

重要，大家都在理财（这一点的确做得不对）。

虽然我没有固定性收入，好在我已经建立了理财的意识。那么，在我物质资源这么匮乏的情况下，我理财的目的是什么呢？我想，大概是在我没钱的时候还有钱，在我有钱的时候使其收益更大化，规划未来吧。其实在没钱的时候是理财的必要性才更大，因为没钱的时候你会感觉这要花钱，那要花钱，钱根本就不够用，如果你有了理财的习惯，可以帮助你节省不必要的开支。现在我的确是深有感触啊！

5.有人把索罗斯赚钱的秘密称为点错成金、点愚成金。

你陷入到某种愚蠢的状态的时候，不是蠢一蠢就完了，你必须要为你的愚蠢买单。