区块链和保险是绝配
1.社会性
区块链和保险具有先天的联系，二者共同的交集点是社会属性。保险的社会性是与生俱来的。区块链技术的重要前提是共识。从根本上看，区块链与保险面临的共同任务是：个体的集合与互助。
2.唯一性
区块链有很多的技术特征，比如时间戳、不可篡改等都构了区块链的唯一性。而唯一性是保险经营的难点和痛点，区块链具有唯一性管理的特点和亮点，把这两者结合在一起，就能够为保险破解唯一性的难题，提供全新的视角和可能。
3.时间性
承保风险，具有显著的“时间”特征，因此，“时间”是营管理的主要矛盾，无论先出险，后投保，还是倒签保单，均涉及时间问题，区块链的“时间戳”技术为上述问题的解决提供了条件。同时，区块链的“不可篡改”、“不可抵赖”和“可追溯”功能，均为破解“定性管理难题”，提供了解决工具。
4.安全性
保险业以数据为基础，数据安全问题的重要性不言而喻，而区块链能够为解决信息安全提供全新的空间，为保险的创新发展提供无限可能。包括在确保客户信息安全的基础上更加积极地去做个性化的服务、提供个性化的产品等。
5.效率性
对于契约，包括法律，往往文字是一回事，理解和执行则是另一回事，尤其是在信息不对称、能力和地位不对等的情况下智能合约让法律的“集体共识”和契约的“意思表示”能够“自动”和刚性地执行，确保了客观和独立地落地，且人人平等，无疑是公平正义的真谛所在，也是社会效率的保证！
区块链保险的应用基础
1.保险基础：重构信用
信任是保险经营的重要基础。区块链时代有可能构建一个算法信任，它不再依赖于某一个中心、某一种所谓的模型和技术，而是通过真实的数据进行计算，构建一整套或者是重构社会信任体系。
2.保险标的：唯一性的困境
破解唯一性管理问题的重点在验标承保和理赔定损两个环节，尤其是后者。目前我们仍然面临着唯一性难题，其中典型的场景就是养老金冒领，全球包括中国在内，每年在养老金冒领上下损失的保险基金数额是巨大的。区块链技术现在已经被开始应用在这个领域了，钻石交易过程中唯一性管理的问题给了保险唯一性管理的启发，就是不要相信文件，而是通过区块链真正的验明正身。
3.保险事件：时空是关键
保险事件都与时空相关的，时空管理涉及时间唯一性的问题，所以这是一个非常重要的应用领域，其实也是保险创新的领域，由于我们无法对时空这两个维度进行有效的唯一性管理，所以很多事情不能做，如果做了会引发大量的道德性风险。而区块链技术的时间戳会起到关键作用。通过时间戳+分布式+物联网，把三个技术耦合在一起，就可以实现对于时空的唯一性管理，一旦对时空的唯一性管理能够实现，那么产品部门就可以有巨大的想象空间。
4.合同执行：效率及公平
近年来，行业与行业协会一直在致力于使得条款通俗化，而实际在条款修改过程中却会把条款越修越复杂，即条款的实务化。因为金融本身特征就是很复杂的，不用一个相对复杂的合同文本，是很难去规范双方的权利义务的，很容易引发纠纷。因此，金融尤其是保险具有社会性、合同性质的条款不能太简单。但合同不能太简单并不等于合同执行就要这么烦琐复杂，智能合约会让合约依据和条件更为明确客观，进而实现自主执行。
区块链保险的应用场景
1.营销新生态
区块链有可能建立的终端本位的管理是未来营销体系的理想王国。它可以真正实现以销售终端或以客户为中心、以销售人员为中心的管理体系。在输出方式上，未来也会面临智能投顾和智能合约的技术模块。
2.相互保险
传统保险公司需要有投资人，就要实现股东价值的最大化，而这种前信任模式确实会受到时代发展的挑战。随着社会的进步、科技发展，尤其精密算法的普及，我们可能会重回相互的时代。但这种相互保险一定不是曾经的相互保险的简单重复，而是基于科技，尤其是区块链的一种重构，重构出相互保险的2.0时代。它构建了一个后信任模式。
3.再保险
在再保险过程中，不管是再保合约的信息流，还是保费的分摊和赔款的摊回都面临非常复杂的改易过程，因此其管理是相对低效的。而在区块链和智能合约的背景下，可能会以一种全新的模式，即利用区块链和智能合约技术探索出一种风险分散的全新的长期模式。它能够实现一种更加简洁、灵活、透明、便捷、高效的风险分散机制，同时以风险分散的模型进行创新，扩大分散范围，为创造供给提供了一种可能。
4.人身险
保险公司在做人身险尤其是健康保险的过程中，面临的最大的问题就是，信息分布是碎片化的，不能共享的，从而导致了信息不对称，导致了保险欺诈。而在区块链和智能合约的背景下，可能会以一种全新的模式，即利用区块链和智能合约技术探索出一种风险分散的全新的长期模式。它能够实现一种更加简洁、灵活、透明、便捷、高效的风险分散机制，同时以风险分散的模型进行创新，扩大分散范围，为创造供给提供了一种可能。
5.车险
在车联网的背景下可以运用区块链的技术实现在多个主体之间的信息共享，开展碎片化和场景化的创新来解决车险经营领域最突出的问题——保险欺诈。
6.养老金管理
如之前所说，借助区块链技术解决养老金的唯一性管理问题。
7.信用保险
我们现在往往是授信的过程和标的控制的过程是分离的，如果能有效的控制资金流、信息流、物流，能够把这三个资金信息物流有效地实现基于时空的控制，就有巨大的想象空间。甚至可以把一批货物以每个集装箱为单位来进行动态的抵押，融资，提供信用保险等等。
8.理赔
理赔涉及到的实际上就是包括了对维修、急救、零配件、二手车等等方面的管理，这在理赔领域的应用很像在人身险中的应用，实际上都涉及到标的，跟标的相关的维修医疗费用，以及在第三方进行记录以后的唯一性共享分布等概念。
9.反欺诈
区块链在反欺诈领域的应用可以立竿见影，当然要跟物联网、大数据、智能合约来匹配，可以说能够很好地解决这个问题。我们前面谈到的区块链所有的技术几乎都指向反欺诈，比如说唯一性、时间戳、不可抵赖、不可篡改的问题等等，而这也可以理解为我们用这些技术做反欺诈的原理。
10.监管
区块链在监管领域的应用，最后能够实现自监管，这种内嵌进来使得刚性和合规性性能够保证，而且整个系统是关联的。因此，监管而言，未来有三个趋势：从制度监管到技术监管，从政府监管到行业自律，从公司合规到社会监督。
本文参考了中国保险数据库的相关图片和张寒整理的部分专业人士观点，在此表示感谢。
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