为什么美国没有P2P暴雷潮？

然而中国P2P平台,百亿级、国资系都挡不住“暴雷”脚步，美国的P2P已有望成为正规军了，大森陷入深思。

为什么美国没有P2P暴雷潮？

美国VS中国

美国高门槛高标准监管

高标准美国的P2P网贷行业受到美国证券交易委员会(SEC)的严厉监管。复杂的透明化披露手续、高额的保障金、巨额的注册成本、繁琐的流程等等，诈骗分子无机可乘。

高门槛美国证券交易委员会(SEC)的注册要求设立了很高的市场准入门槛，只有符合标准的才能够进入P2P市场，而且在接受SEC监管之后，P2P网贷平台每天需向SEC至少提交一次报告。减少了市场上人员混杂的现象。

严法律美国关于P2P监管架构的复杂程度超乎想象，甚至涵盖了美国的几十项法律、法案、法规。法律的严格约束也使得美国的P2P市场更有纪律。

信息披露美国证券交易委员会(SEC)要求P2P网贷平台对所发行的收益权凭证和对应的借款信息做全面的披露，并且信息变更需要进行动态披露，从而形成一种“持续的信息公开披露机制”。美国对于信息真实十分看重，也正因此，很难进行诈骗行为。

信用体系在美国，P2P网贷平台在整个交易流程中仅作为一个信息中介而存在，投资者主要依据借款方的FICO信用评级分数对投资者进行信用评估。

投资的核心是信用，而美国的信用体系十分完善，具有规范的个人信用评分机制、严密的个人信用风险预警系统和管理办法，以及健全的信用法律体系。

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其实往简单了说，主要是美国的P2P以信用为核心，以监管为框架，以信息披露为秩序，整个P2P市场井井有条，而且P2P平台和投资人都是要通过标准才可以，如此严格，让诈骗份子无处遁形。​

​ 中国低门槛低，监管靠自觉​

反观中国，P2P平台成立门槛低，项目不透明，资金池问题严重，监管只能靠自律，投资人没有可靠的渠道获取信息。更有甚者某些P2P网站淘宝购买一个模板就能上线；或者跑路后直接再克隆一个平台继续骗钱。

美国征信体系推动社会经济发展

​另外一个重要的原因就是征信体系（美国征信体系分为机构征信和个人征信。）

美国征信行业经过100多年的发展，已经形成了成熟完备的运作模式、法律体系和监管机制，构建了世界上最发达的征信体系。

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图为：美国征信体系

另外，美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。FICO评分系统是由Fair Isaac公司发明的，目前美国三大征信机构都采用FICO评分系统来量化个人信用质量和风险。

FICO模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。

美国的P2P投资者会根据FICO信用分数自主选择投资对象，FICO分数等级越高，风险越小同时收益越低，平台对投资活动不进行担保。

中国征信体系底子太薄

而对比中国，征信体系底子太薄，P2P项目风控不好操作，有些平台压根没有项目审核和风控能力，无法正确的衡量评估项目风险，甚至于平台本身遭遇连环诈骗。

8.4日利好消息，互金整治办讲到，允许合规网贷机构继续经营，恶意逃废债纳入征信系统；

值得一提是爱鸿森早在此之前就接入了中国互联网金融协会信用信息共享平台，以科技有效提升风控效率。

两国投资市场环境不同

大森认为最后一个应该讲讲因投资市场环境不同了。

美国在高监管完善的征信体系下，如果碰到金融危机等特殊情况也会有逾期坏账严重点倒闭情况发生。

但是不会像中国一样大规模的暴雷，因为他们的用户基础没有这么广泛。

美国私人银行就有7000多家，可以满足各种借款需求。另外美国投资人可以选择的投资渠道有很多，收益都还不错，不需要去追逐高风险高收益的P2P理财。

而国内普通大众投资渠道很少普遍为三种

1、较多是 炒房？错！是买房！

目前房地产市场各种限购，而且本身楼市价格比较高，真的是每个人心中自有判断。

2、10年以来股市相当稳定，炒股吧！

2008年-2018年十年间仅下跌了14点！！

3、银行理财一年=5%

唯一可以放心投的只有那银行理财一年5%左右的收益。

大多数人为了跑赢通胀，进入P2P。

亲爱的投友别慌，官方定性了。

人民日报昨日（8月6日）发文称“部分P2P平台退出是正常市场出清，也是良币逐劣币。面对有先天“缺陷”的网贷平台市场，各方监管不能松劲。整治的关键在于纠偏矫正，督促平台回归信息中介的本源，建立完备的风险管控和内部管理体系，严格资金流向，做好信息披露，为出借人提供全面、真实的决策依据。”      作者：美信全球