明明白白买保险之理财投资类

      理财投资类保险产品包括有分红险、年金险、万能险、投连险等。要不要买、值不值买、怎么买？

首先，我们先了解这些产品：

1、分红险

  就是缴纳一定的保费，然后保险公司每年根据公司这类产品的盈利情况给予客户分红。有些会约定一个保证的分红结算利率；有些约定一个时间段的保证分红结算利率，这个时间段之后另行通知。

2、年金险

  就是一定的缴纳期缴纳约定的保费，然后约定几年之后按一个数额每年发放年金，一直到约定期结束。

3、万能险

    一般是作为附加险附加于分红险或年金险，讲所得红利或年金存于万能账户进行再生息，保险公司承诺一个保证结算利率。

4、投连险

    可以简单直接理解为基金，所交的保单购买份额，份额值多少钱就按每份的当时市值计算，不承诺收益，完全按所买的具体的产品的收益率来计算。

其次，我们来了解寿险公司的利润来源

1、运营利润 主要是死差（也就是预计每年需要赔付的钱和实际进行赔付的钱的差额）、费差（也就是每年预计营业费和实际营业费的差额）、还有就是险资的投资收益。

2、理财险的红利来源于投资收益，我国《保险法》强制规定寿险公司险资（投连险除外）的80%只能投资于固定收益类产品如大额存款、债券类、不动产类等，只有20%的能投资于高收益的权益类（股票、基金类）产品，这就决定了寿险公司的投资收益不够（2018险资平均收益率4.3%），也就决定了能分配的红利不高。

第三、理财险的优缺点

1、优点

      其一在于风险系数低，承诺的收益率是保证的，也就是说可以100%达成财务规划目标，可以更好的进行家庭财务规划。

      其二在于未来有一个稳定可靠的现金流。

2、缺点

      其一收益率偏低，只约等于CPI值；

      其二流动性不足，缴费期和短期内退出损失大，虽可以通过保单贷款来弥补流动性但有利息产生。

第四、怎么选择产品

1、看公司过往的分红情况和投资收益情况

      虽然过往不代表未来，但过往的良好表现让未来好的可能性更大。

2、看在整个过程有没有什么收费项，费率是多少。

3、看有无最低保证利率，保证利率是多少、保证周期多长（是全程保证还是阶段保证），只有合同上写的保证利率所结算出来的收益才是确定的，其他所有演示利率都只是“可能性——可能有也可能没有”。

4、弄清楚结算的计算基数，就是说用哪个钱去乘结算利率的，不要想当然的以为是用你所投入的钱去计算。

5、最重要一点就是用保证利率所带来的收益来计算这笔投资的内部收益率，让代理人算给你看，或找懂的人算，而不是看单张上的宣传数字。

  这是决定一款理财产品好与不好的最本质指标！

第五、哪类人群适合于买理财险

1、家庭保障类产品已经按家庭的需求配置完备的人群，即有充分的“防”的配置的；

2、高收入高资产人群，需要对资产进行传承保全，做好“守”配置的；

3、风险厌恶型，对不是100%保证收益的产品厌恶的；

4、理财目标弹性空间小，需要保证目标一定达成的。

    实际上理财险应该更多的属于家庭理财规划中的投资规划的范畴，需要用投资规划的方案。

  附：不同年化收益率的收益对比

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