中华互助保障传统：无锡荡口华氏义庄考

                    20181102  闫安

      借着理论学习、现场教学、考察交流机会，对中华互助共济文化进行了“历史补课”。

      无锡荡口华氏家族义庄，在全国都是典型。义庄，是我国旧时代大家族为赡养济贫、助学施善而设立的田庄。是氏族内部共有的经济实体，也是本乡本土的慈善管理机构。北宋经济发展，由传统民间村社走向宗族氏族的制度性探索和规范。

      先是宋范仲淹创办的范式义庄，从明至清，江南义庄最多。而无锡荡口最早、最多、最久。巧合的是，在小镇同时发现了望亭巡检司。这是明清县级以下的基层组织。功能以军事为主，佐以行政权力。

      结合荡口义庄，则明清以降，中国传统社会的最小行政单元和社会管理组织肌理得以纤毫毕现。现在的称谓其实就是“社区”，就是城市街区，就是传统乡镇村落。核心在于行政、（军事已被国防或者边疆地区兵团等替代）、经济、社会等功能实现的组织机构。社会保障属性大大增强。

      可以看出，义庄，实际上是个互助传统组织，根据《义庄条约》，先是氏族内部的互助共济，包括鳏寡孤独，还有助学、婚丧嫁娶、丧葬等。扩而广之，就是整个氏族所在的多姓别乡土百姓了。因其治理结构，有董事，有司事。也有任期和评议监督等。

      只是过往受时代经济所限，传统中医及健康管理似乎发现不多。大概因为社会经济发展所局限。传统中医如《黄帝内经》所言“防未病不防已病。”

      当今社会保障安全网，最底层的就是社会性的互助共济传统了。无锡荡口古镇，无疑提供了最鲜活的历史传承的佐证。

      现代社会，家庭之外有乡村邻里、社会的众筹共济、互助保险，乃至社会保险、商业保险。未覆盖、无积累、弱势群体等的健康及养老保障，恰是十九大所言人民美丽生活需要与不平衡不充分发展矛盾之集中体现。

      非常认同前辽宁省副省长、前国家开发银行副行长刘克崮先生提出的“三支柱五层次”说，大意是我国传统社会绵延数千年。在未进入现代国家和建立现代社会保障制度之前，中国传统的宗法血缘氏族及与聚落而居的里甲自然村落，通过民间互助共济等方式，也是中华文明成为世界唯一绵延数千年而未绝的重要原因之一。典型如荡口华氏义庄的互助共济。

      进入现代，是覆盖全体国民统筹的基本社会性养老医疗保障“兜底”层（含精准扶贫低保）；其次是具有普惠税优性质的社会互助保障；再次是政策引导、政府监管、市场化运作的二、三支柱养老职业年金（企业年金应归并为职业）、补充医疗保险和商业保险层。

      需要强调的是，对商业化运营的市场失灵的医疗保险领域，保险方、医疗提供方、患者（被保险人）三者之间利益冲突，信息不对称。医患矛盾、医疗资源浪费、医疗成本高企，已成全社会公共焦点问题。

      ――这不是中华传统智慧《黄帝内经》所言的“不治已病治未病”，没有以健康管理为中心。

中华互助保障传统：无锡荡口华氏义庄考

      对此，世界各国较为成功的解决方式是，例如《加拿大医疗法》中禁止保险公司就公共医疗保障范围内的医疗服务提供健康保险计划。比利时和匈牙利只允许非营利性补充保险（相互保险）覆盖。以及享誉世界的美国医保健康一体化组织HMO凯撒医疗模式。

    “最好的医改是保方和供方合二为一。”

      即医保、患者、医疗医药三方面利益一致。这是北大李玲教授多年研究成果。她担任国务院城镇居民基本医疗保险试点评估专家组成员、世界银行中国医疗卫生改革专家顾问、是国内最早提出政府主导公共卫生医疗的学者之一。

      据此，个人认为应该有中国的新三支柱说，这有理创新的空间！互助保障将成为社会基本保障之外的第二支柱。之上才是补充性的政府引导、有监管税优，市场化运作的商业保险等。保障不等于单纯意义上的保险。将有更多的服务和带动实体经济发展的社会经济属性。是金融与康养医产业融合度最高的领域。

      社会保障，塔基夯实，塔身则领稳。

      养老健康都以人为本。可喜的是政府政策例如在《健康中国2030规划纲要》已对我国医改指明了发展方向。

      而在政策监管方，中国银保监会副主席黄洪在2018年10月10日全行业大会上，强调保险行业转型发展，今后要“体现保险本源，以人民为中心，立足于服务国家治理和治理能力现代化，拓展行业的服务领域和空间，尤其要在缓解因病致贫人口快速上升方面发挥积极的作用；围绕保险需求的深刻变化，持之以恒改善保险供给；把握新技术革命的前沿趋势，加快推动商业模式升级。”

      这是未来希望所在。

      绵延数千年的中华传统互助共济文化，将在新时代发扬光大。通过互助保障，融入到现代社会保障大潮中，成为社会保障体系的重要组成部分。甚至在某些领域，例如尘肺病、职业病、职业健康管理等，成为中流砥柱和核心支撑。