人生下半场，最后拼的是健康和保障。
比如表哥是跑物流的，大型货车司机。最近突然问我：保险买什么？怎么买？买多少？
询问下才知道他的焦虑和困惑，一双儿女组成一个好字，幸福是幸福，压力和责任却也是很重大，工资在万元左右徘徊，干的又是高危行业的活。
万一表哥要是得了重疾或者发生意外，一双儿女怎么办，父母又靠谁赡养？
即使已经通透千万世事，最难得的却是有一颗同理心。
我明白这种困惑，更明白到了一定的人生阶段所扮演角色的差异。
从后台反馈来看，这样的困惑比比皆是：
买保险怎么这么难？
哪些保险是一定要买的？
保险怎么搭配组合使保障更全？
平安福太贵了，预算有限怎么买？
鉴于此，考拉先生就用一篇文章说清楚怎样用保险来保障我们这一生。
不管何时，无论地球要流浪还是玛雅预言成真，你用一杯咖啡的时间，看完这篇文章就能弄懂保险,一步到位。
文章分为三部分：
保险那么多，组合怎么做？
保险差异与作用，适合大众
投保方案不妥协，千万身价最科学
一、保险那么多，组合怎么做？
不管是亲戚朋友还是营销号，不分清楚个人家庭情况——
一股脑塞给你保险产品，不买感情有裂痕，不买就夸大损失。这样的情况见怪不怪，关键在自己是否真的了解保险。
自己有思想有灵魂有认知能力，为何非要盲目听从你一家之言？
买保险关键在转移风险，个人力量再强也有力穷的时候，需要保险来为家庭遮风挡雨。买保险的原则其中之一就是:先保障，后理财。
风险来临，理财型的保险不会赔付更高的理赔金，所以咱普通家庭，首先要做全保障，我会询问你是否有医保。医保是最基础的保障，在这之上，建议要买四类保险：重疾险、医疗险、意外险、寿险，配置上形成“1+4”的组合。
四类保险设计初衷都不一样，不能从闭着眼睛下手，一定要适合自己。
二、保险差异与作用，适合大众
四大险种能为我们转移的风险是不同的，差异先来看看对比表：
为什么不推荐一种就够了？原因很简单：
每个险种不能被彼此替代，都是不可或缺不分伯仲的。
逐一来分析这四大险种，以后再也不愁不懂保险了。
1.重疾险
研究保险这么多年来，深刻感受到如今是保险最好的时代。产品日新月异，各大保险公司竞争激烈，逼着保险公司不断升级和迭代，创新设计如乱花渐欲迷人眼。
尤其重疾险这座江湖，现在是群雄并起，强者如林，实力够看够狠够得劲。如同东汉末年，名士名将如过江之鲫，国士无双英雄辈出。
所以，郭奉孝与诸葛孔明孰智？赵子龙与吕奉先谁勇？莎士比亚说：这是一个问题。
重疾险亦如是，普通人看起来差不多，实际上千差万别，差异极大。按三个步骤就一定能搞定重疾险。
1）重疾险一定要买吗？
人这一生罹患重疾的概率是男性73.38%，女性为72.18%。
数据都是经过计算而来，来看看图：
国人不太信数据，那么我把数据极端化，人这一生得重疾概率是0或者100%。要么得，要么不得，万一得了呢？
对于家人来说，承受住疾病带来的伤痛本就不容易，
对于家庭来说，经济损失和压力将前所未有的巨大。
重疾险还是给付型保险，得了重疾，保险公司就会直接赔付一大笔钱。这笔钱是自由支配的，不仅仅用来解决医疗费用，还可以用来出国治疗、修养身体、购买保健品等等。
所以重疾险是一种将重疾风险对冲掉的工具，本质上是收入损失险。
对于普通人来说，重疾险必不可少。
2）重疾险分类多，选哪种？
下面我们详细说一下重疾险的分类：
i）按保障时间分类
定期重疾：保障一定期限，如保到60岁或70岁等。
终身重疾：保一辈子。
ii)按是否包含身故责任分类
消费型：保障期间内未出险，保险责任结束，钱被消费掉了。一般为定期产品。
储蓄型：保障期间内未出险，则身故后赔付保额，钱不会损失。一般为终身产品。
iii）按赔付次数分类
单次赔付：只赔一次，保险责任结束。
多次赔付：赔付多次，多次赔付的产品大多数会将保障的疾病分组，如保障100种疾病，分成四组，每组只赔一次。
为了方便你能搞懂，给你们列个比较：
多次赔不分组＞重疾/癌症分组后多次赔＞癌症分组后多次赔＞单次赔付
重疾险种类这么复杂，到底选哪种？
简单点说，消费型重疾险是我一直推荐的类型，消费型重疾险保障足、价格低，很适合工薪家庭投保。
保障时间上至少保到70岁，赔付次数就是仁者见仁智者见智，选择适合自己的才是最正确的，重疾险之后会再开一篇写，敬请期待。
3）保额买多少合适？
通过任何形式买任何公司的任何保险，实际上就是买保额。而前文说到重疾险本质是收入补偿，并且也要对抗通货膨胀，所以保额不能买太低。
考拉先生的建议是保额至少50万起步，而如果生活在一线城市，或者对收入补偿很在意，那么建议保额至少100万起步。
2.寿险
寿险在国内买的人相较于其它三类要少很多，在国外却是几乎人手一份。为什么会出现这种差异？
一来，觉得死了才能用的保险用处不大，而且很不吉利；
二来，线下保险销售人员不愿意多费口舌，保费低且佣金低。
考拉先生的看法是：寿险是我最喜欢的保险，是最回归保险本质的产品。
人至中年，一个家庭支柱，面对房贷、车贷压力已经不小，还要考虑子女的抚养和教育，双方父母的养老问题。可谓上有老下有小，不能有任何的闪失。
古语说的好：天有不测风云，人有旦夕祸福。
万一在这种时刻撒手人寰 ，整个家庭重担与贷款就都给了伴侣，孩子是否还能有所学有所育，老人是否有所依有所养就会打上大大的问号。
这个时候寿险应运而生，寿险非常简单：死了就赔钱。种类也不复杂，分为：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
1）一年期寿险
一年期寿险，交一年保一年，保费价格逐年升高。灵活简单，价格相对便宜，但是续保可能会产生问题，适合预算不足的年轻人，临时保障总比没有保障要强。
2）终身寿险
终身寿险，保至终身，只要没有长生药的诞生，那就意味着一定会获得理赔。这种寿险缺点在于价格比较贵，不适合普通人，适合想通过寿险继承遗产的这类人。合理合法地将财富转移给后代，有钱人会很在意这个问题。
终身寿险，除了保障终身，国际上更多用来避免遗产税达到财富继承的目的。
3）定期寿险
重头戏来了，定期寿险是普通家庭的首选。
定期，可以是10年、20年、保至60岁等等。
首推定期寿险是因为，性价比高，杠杆高，不会存在续保问题更不会太贵。
很多人的说辞是保到60岁，当然是没错的。不过我更希望根据实际情况给出推荐，买到你的孩子读完大学的年龄就足以。这时候家里的负担不会那么重了，孩子也可以自己独立面临考验了。
这样的做法对于早育的普通家庭来说，这样做能比保到60岁省下一半的钱。
除了传播保险温度，能做到为每一个平凡人分忧，也是非常有成就感的事情。
定期寿险的保额要根据你的家庭情况而定，一般来说，一个公式可以巧妙解决，
定期寿险保额=房贷、车贷+子女成人所需生活费用与教育费用+赡养父母所需的钱。
超一线城市北上广深建议买到200万保额，普通家庭100万即可。
3.意外险
意外险，发生意外伤残，根据伤残的等级获得不同比例的赔付，是其他保险没有的功能；杠杆比超高，上百元就能获得上百万的身故保障，可以说在四大险中独树一帜，也是任何保险比不了的。
所以，高杠杆和伤残保障是没有其他保险能替代的。
无论是交通事故还是烧伤烫伤，
无论是游泳溺水还是高空坠物，
意外险都保，也就是一切外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件都属于保障范围内。简单地说，意外险保障三大责任：意外伤残、意外身故、意外医疗。
目前市面上最别具一格的责任是意外医疗，可以说是区分意外险性价比的最好责任项。
现在意外险主要分三类：一年期意外险、长期意外险、返还型意外险。弄明白后，每年一换的意外险就不用显得兵荒马乱。
1）一年期意外险
交一年保一年，看似麻烦，其实市面上意外险每年更新迅速，一年比一年设计更好、性价比更高，最主要没有健康告知，随时随地，随心所欲，一年一换，可以说是一分钟就能买定的保险。
并且年龄也没什么限制，
0岁小宝宝还是80岁老大爷，都可以购买一年期意外险。
最推荐的也是给孩子和老人买，
这两类人群自制能力相对差些，
孩子天生好动，老人骨质疏松，
而我们能做的就是让他们活的不那么沉重。
古语说君子不立危墙之下，今语说人在江湖飘，意外险需慎挑，一年期意外险，适合99%以上的普通家庭。
2）长期意外险
长期意外险，通常被线下保险产品捆绑在重疾险、寿险上。
在误区一文中详细对比了平安两款意外险的对比，
再列举两组数据：
少儿平安福附加的长期意外险:0岁宝宝，保到70岁，20年缴费，50万保额每年1850元，换算成每年是529元；
平安线上产品平安小顽童尊享版：50万保额，交一年保一年，每年150元。
还可以看看平安福附加的长期意外险与线上自己家卖的一年期意外险对比，直接上图：
滚滚长江东逝水，长期意外险真的水。
所以长期意外险不适合普通家庭购买，如果你的想法是把钱放在保险公司里，那还不如存在余额宝里。
3）返还型意外险
返还型意外险，专业话术是不花钱得保障的保险。
实际上呢？保费比一般意外险贵了不止10倍，并且保额低。
以平安百万任我行为例，
30岁男，交10年保障30年，每年1699元，
一般意外保额只有5万，而且不含意外医疗这项责任，
30年后返还110%保费返还，年化收益不足1%。
所以，态度就是：普通家庭强烈不推荐返还型意外险。
除了保障时间对意外险分类，从用途上也可以。
以上主要是一般意外险，还有旅游意外险、高危职业意外险。
建议你，投保的时候要清楚自己的目的，比如出国旅游一般意外险是不保障的，而旅游意外险不仅保障高风险运动，还有海外救援等靠谱服务。
4.医疗险
医疗险分为五类：
门诊保险金、普通住院医疗险、中端医疗性、高端医疗险。百万医疗险毫无疑问成为其中的王者。
百万医疗险可以说是目前最火热的产品，俨然成为一个天然去雕饰的网红。广泛追捧之余，其中原看因值得深思，这其中不乏当今社会热点问题。
看医难、看病贵、看病烦就是普通人的真实写照，
而百万医疗就是让老百姓敢于去面对高昂的医疗费用，意义不小。
人人买的起，每天不到一块钱就能最高报销600万。
这样的保险如今是人手一份，现象级产品必定层出不穷，难免良莠不齐，重点关注三个方面即可：
1）保障内容全不全
同质化是保险的一大特点，会发现很多产品保障和价格类似，最基本的保障是首要关注的。医疗费用简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
2）续保条件要有利
绝大部分医疗险都是一年期的，今年买了明年还能不能买到是个问题。
这类保险有停售风险和中断风险，因此要选择续保条件对我们更有利的产品。目前没有终身续保的产品，只有阶段性保证续保的产品。
3）增值服务高大上
现在百万医疗险增值服务设计的越来越人性化，要关注实用的增值服务：
比如就医绿通解决了看病烦、质子重离子治疗解决了看病难、外购药报销解决了看病贵。
所以，百万医疗险不仅是医疗险中的王者，也是四大类保险中杠杆比超高的保险。
三、投保方案不妥协，千万身价最科学
以上四大保险的介绍可以说非常详细了，那么有没有具体产品呢？
表哥89年生人，今年30周岁，以他这个岁数为例，简单推荐对应的产品，配置保险一定记住就是配置保额，其它花里胡哨的没用!
话不多说，直接来看看对比表：
生成计划书：
平安的平安福2019Ⅱ，寿险重疾险共用保额，寿险31万，重疾30万，意外50万，缴费20年，30岁男每年保费13923元，总保费278460元。
昆仑健康的重疾险健康保2.0，50万重疾保额，30岁男每年保费3425元
众安保险的百万医疗险尊享e生2019，最高保额600万，30岁男一年保费306元；
招商仁和的寿险擎天柱3号优选版定期寿险，100万保额，30岁男每年保费1290元；
上海人寿的意外险小蜜蜂，50万保额，30岁男每年保费158元；
四款产品共计每年5179元，比平安福便宜了一大半不止，重疾险和寿险保额都比平安福高，并且多出了医疗险的保障，有趣点讲，有这四款产品，你的身价将达到800万。
从计划书中可以看到，只用5000块钱左右就搞定了800万的保额，当你不懂保险的时候，可能你要花至少4-5倍的价钱才能配置完全，并且可能保障缺斤少两，最后出事了才后知后觉：这也不赔，那也不赔。
如果你是一类城市，寿险的保额还可以买到300万，有趣点讲，届时你的身价将达到1000万，换句话说，你这一生就能有一个非常不错的保障。
不同年龄配置的保险方案也不一样:
不论怎么样，保险的配置不是随便的事，适合家庭人员的情况，适合家庭收入的情况，才能算是一个好的配置方案。
如果有需要可以留言，考拉先生希望尽微薄之力，怀赤诚之心，行磊落之事。
四、老生常谈
1.四大保险是一个组合，对于家庭支柱来说，都不可或缺。
2.配置保险不要盲目求成，耐心弄懂之后，给自己和家人加一层牢不可破的屏障，这何尝不是一件幸福的事？
3.保险本身社会舆论就被线下代理人搅和得一塌糊涂，之后我也会出更多测评，以便你们比较，货比三家总是没错的。
最后，写了首词，乃有感而发：
江城子·四大保险
四大保险组合强，左保障，右严防，爱是责任，生命本无常。为保家庭尽竭虑，医疗险，重疾抗。
社保医保上限藏，险已有，心不凉！王不见王，何日用的上？寿险意外双全策，一生望，莫仓惶......
好了，今天的文章到此结束，如果今天的文章于你有用，就点个“在看”吧,如果你想让亲戚朋友避坑，想传播保险温度，那么请赞并转发，长期坚持原创不易，万分感谢。
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