看过我之前文章的朋友都知道了长期投资（5年以上）通过定投指数基金可以获得最高收益，那短期理财有什么好方法呢？我想，大部分人都想到了 “余额宝”。
的确，余额宝自2013年6月推出以后受到大众热捧，不仅存取非常方便，3%-6%年化收益更是比银行活期存款高出特别多。但是，余额宝的年化收益率从创建开始的6%，一直滑落到3%，近期更是跌倒了2.9%。而且还在限购！过了早上9点还不让人买了！
那有没有跟余额宝和银行活期存款一样方便存取，但是收益率却比余额宝还要高的保本零风险理财方式呢？嗯，答案是显而易见的。余额宝的全名叫“天弘余额宝货币基金”，属于全国几百个货币基金的其中之一，而且它并不是最优选择，接下来我就教大家如何挑选货币基金。
我们先来分析一下，为什么余额宝的收益率越来越低了，又是什么决定了货币基金的收益率？根据北京大学金融系唐涯课题组的研究，货币基金的收益率与其基金规模呈倒“U”关系 （如下图）。基金规模在100亿--500亿之间，其收益率最高；低于100亿或者高于500亿，收益率都不高。
余额宝现在的基金规模是1.4万亿，世界第一，远超过500亿，收益率当然非常低了。为什么基金规模过大，收益率就会低呢？道理其实挺简单，有钱人在柴米油盐上的计较当然比穷人少，规模庞大的基金也很难用更低的价格配置金融产品，使其更难获得高收益，这在金融学上叫做市场的价格效应。那基金规模小的货币基金，收益率怎么也不高呢？嗯，收益率要是很高的话，大家都把钱投进这个基金了，这个基金想规模小都难。
现在大家已经知道了，把钱投在那些基金规模在100亿--500亿的货币基金里，可以获得最高的保本零风险收益。那存取是否也很方便呢？余额宝和银行活期存款算是最方便的了，想用钱的时候随时提出来随时用。其他的货币基金几乎都采用T+1的赎回方式，就是你申请取出钱的当天是拿不到钱的，第二个工作日才把钱给你 （周末不是工作日，周五申请取出，周一才能拿到钱）。有的朋友觉得不是很方便，但有的朋友愿意为了更高的收益牺牲这么一点点不方便；现在大家通常都用信用卡或者花呗进行消费，等还款日到了再进行一个月的总消费结算，所以大家完全可以先把钱放进货币基金里，等到还款日前一天申请把钱取出来等到第二天还款。我认为牺牲这一点点的流动性还是值得的。
最后给大家一点点福利，下面是一些不错的货币基金供大家参考：
国金众赢货币 建信现金增利货币 中银薪钱包货币
这些都可以在手机支付宝里面的基金页面进行搜索和购买。还有很多收益率高的货币基金不能在支付宝上购买，感兴趣的朋友可以根据本文的挑选原则自行研究购买。市场有风险，投资需谨慎。
下期预告：《请你相信，我之前所说的都是错的》
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