从供需连角度拆解银行信贷业务的基本要素

近两年来中国经济下行，各行各业都在爬坡迈坎，负重前行。对于大众和企业来说，是“钱荒”，对银行来说，却是有钱放不出去。这次参加混沌大学线下创新营，听了李善友老师讲的《组合创新》这节课后，作为银行风控人员，我尝试从供需连模型来拆分信贷业务的基本要素，尽量做到能将钱“放得出去，收得回来”。

                      供给端：银行

银行的信贷产品应该从客户的角度来设计产品和流程。

【产品】接地气，比如根据企业应收账款周期的小微企业结算卡，根据企业为政府釆购资金推出“政采贷”，根据企业纳税等级推出“税易贷”。

【流程】快捷，首先设计的产品要模式化、标准化，业务人员可傻瓜式操作；其次审批要流水化和自动化，设置相应函数，自动筛选过滤风险客户。

                  需求端：客户

【存量客户】做深做透，比如房贷客户可推广住房装修贷款，购买车位贷款，购买家具家电贷款，旅游婚庆贷款，出国留学贷款。

【潜在客户】拓展市场，比如针对核心企业供应链上的代理商、经销商，根据年销售量授予信用贷款；根据POS机刷卡、扫码机刷卡金额推出POS信用贷；根据南杂、日杂等强消费品行业，按经营从业年限推出生意贷。

                    连接端：渠道

【借力】与保险公司、政府风补平台、担保公司、园区基金组织、大型电商平台、核心企业合作，获取稳定、高质量客户。

【风控】与工商税务、征信机构、海关、招投标平台、政府信用平台、公安、法院共亨数据，防范化解风险。

从供需连角度拆解银行信贷业务的基本要素