昨天，很久不联系的大学朋友，突然在微信上问我，知不知道信用卡代还。

原来，他最近谈了恋爱，给女友买买买刷爆了信用卡，无法按时还款。

有人告诉他，可以下载信用卡代还APP，一键还清账单，平台只收取一定的手续费，算下来比分期还便宜~

朋友想了想，还是不太放心，想到我是用卡达人，所以打算确认一下。

信用卡代还的商业逻辑

我们都知道，信用卡逾期，后果是比较严重的：一方面，需要支付高额的违约金（监管规定为≤日利率万5），另一方面，还会影响个人征信，增加未来贷款的难度。

而信用卡代还，就是帮这些还不起信用卡的人，解决燃眉之急。

其商业逻辑是：持卡人向代还平台申请贷款额度，还清当期账单。之后，持卡人的信用卡负债，就转移到代还平台，按照平台规定的新利率继续偿还债务。

一句话，你以前欠银行钱，现在是欠平台钱~

代还的真实成本

可见，信用卡代还，其实就是变相的网贷，并且，和网贷一样，也有利率不透明的坏毛病。

然而，很多人会有一种错觉，就是银行分期很贵，信用卡代还更便宜，原因就在于宣传包装。

银行方面，会明确表示，如果分期，每一期都需要承担首期贷款金额的全部利息，算下来平均年化能达到18%。

代还平台方面，往往不会直接表明利率，而是以10000元每天X角、月利率低至0.46%等文字，吸引用户的目光。

另外，即使利率真的很低，平台也会想办法收取各种服务费、手续费，增加隐形成本。

有媒体就算过，信用卡代还的真实成本，可以达到年化40%左右！

以贷养贷的恶性循环

今年9月，在网贷行业消沉之际，信用卡代还公司——小赢科技，却在美国纽交所上市！（2018年上半年大赚4.4亿）

他们的成功，从侧面反映出一个现实，就是广大的用户，已经从借贷消费，变成了以贷养贷。

而他们的存在，就是为了让你养成循环借贷的习惯，然后贡献源源不断的利息。

所以，信用卡代还，绝对不是帮你走出透支的良药。管住自己的手，管住自己的欲望，才是根本！