儿童如何配置保险

据新华社报道，我国中小学生每年非正常死亡人数都在1.6万人以上，平均每天有40多人，也就是说每天约有一个班的学生“消失”；同时，每年约有4000万的中小学生遭遇到形形色色的意外伤害。

那么面对这样普遍缺乏安全感的环境，针对小孩面临危险最大的两类，年轻父母给孩子配置保障应遵循这样的顺序：第一，儿童医保；第二，儿童意外险；第三，儿童重疾险。

第一，关于儿童医保。中国儿童医保主要由三个方面构成：基本医保、大病医保、医疗救助。

儿童医保不是商业保险，而是社会保障，是政府用纳税人的钱提供的一项公共福利。这个保障不仅全面而且可以带病投保，性价比高。各位爸妈在考虑购买其他商业保险前，务必先给孩子办理儿童医保。

新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。

基本医保保费相对低廉，但保障并不全面，起付线之下，封顶线之上以及自付部分和自费药物不能报销。

大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度。简单讲，就是如果罹患大病，只要社保规定范围内，基本医保报完之后，本人自付的部分，超出起付线的部分，可以获得一定比例的报销。

儿童如何配置保险

那么有了医保，商业保险怎么配置呢？

先来说说儿童意外险。

儿童意外险针对孩子遇到的各种外来危险，发生意外时，补贴一部分医疗费用和伤亡保险金。比如说，我们经常在新闻里看到的小学生踩踏事故，其中造成的意外死亡和意外伤害就属于儿童意外险保障的范围。

儿童意外险保障全面，涵盖了意外身故或伤残、医疗、住院等方面，保费也相对便宜，适合作为有小孩家庭的基础保险。这类保险常规是一年一保，期满后再根据孩子实际情况调整投保重点。注意不要重复投保，保监会对不同年龄的孩子，设定了身故限额（不满10周岁，限额20万元；已满10周岁但未满18周岁，限额50万元），意外发生时最多只能获得限额内的补偿。重要的说三遍，不要重复投保！不要重复投保！不要重复投保！

最后，我们来说说儿童重疾险。

一场重疾很可能会改变家庭的命运。所以，配置一款重疾险非常有必要，对儿童也是如此。孩子如果患上重疾，对家庭的打击是极其严重的。

比如深圳小女孩罗一笑因患白血病去世，治病期间，她的父亲因为医疗费用在微信上造成一场极具争议的风波。无论是非如何，这都是一个家庭悲剧。如果有重疾险，确诊重疾之后就能收到一笔赔付金，至少可以安心治病，不为医疗费用发愁。

市场上儿童重疾险有一年期、定期、和终身重疾险之分。一年期重疾险相对便宜，但是多数都不保证到期后一定能续保，所以不推荐购买。家庭从财务上综合考虑，建议可以购买20年期专门针对儿童的定期重疾险或者终身重疾险。。

对儿童保障来说，上面这三种是最有必要的。 敲黑板，请逐字阅读！

补充一下给孩子配置商业保险时的3点建议：

1、合理的家庭保障计划，始终是先大人后小孩，在为小孩购置高额保险之前，要保证自身保障充足。

2、保障期限建议可根据家庭财务收入来考虑，定期至成年，或终身保障均可。至于如何根据财务收入来配置保额，后面会分享。

3、重疾险产品的选择，务必注意是否覆盖了孩子特有常见疾病，如川崎病、1型糖尿病、原发性心肌病、幼年型类风湿关节炎、脊髓灰质炎、脑膜炎等。

4、重疾保额可以在预算允许条件下，可以叠加多份产品，进行放大。

本人听叶老师课程后，总结修改而成，欢迎探讨。