一文读懂意外险，建议收藏！

作者 | 翎思君·Andy

原创 | 第46篇·首发于公众号

“百万护驾，千万护航”，入过坑吗？

本文主要内容如下：

• 什么是意外险？

• 意外险有哪些种类？

• 如何配置意外险？

• 如何挑选意外险产品？

什么是意外险

意外伤害保障的是意外导致身故和伤残保障，通俗的讲就是因为意外事故导致永久或者短时期内无法正常的通过参加工作来为家庭创造收入，使家庭经济受到损失和冲击。

意外险是一次性赔付的，保额就是提供给家庭作为收入损失补偿的，保证家庭有一个过渡期，在过渡期内能够如期的偿还房贷车贷、支付日常生活费、子女教育及老人赡养费用。意外险经常会和寿险进行搭配，意外险与寿险的相同点是都保障身故，区别是意外险只保障因为意外导致的身故责任。这里的“意外”定义和我们理解的意外有点差别，它需要符合四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，指的是因意外事故造成的身故以及伤残。而像中暑、猝死、高原反应等看似意外的情况，其实本质还是和个人身体原因有关，并不符合意外险对“意外”的定义。但是，猝死我们可以挑选对应产品来配合，后文会具体讲到。

意外险有哪些种类？

种类一：短期意外险（一年期）

短期意外险通常是一年期保障的，交一年保费保障一年。短期意外险的产品非常丰富，几乎可以不用担心一年后保险停售的问题，而且可投保年龄从0岁到80岁都有得挑选。一年期意外险的保费便宜，一年小几百元可以保障50万-100万，而且各年龄段的保费一样。翎思君认为意外险是家庭保障的入门险种，每个家庭都可以考虑为家庭成为都配置一款适合的短期意外险。

种类二：长期意外险（保至一定年龄）

长期意外险通常不是单独销售的，而是作为附加险捆绑在主险上面销售，比如说像中国平安的平安福保障计划。长期意外险捆绑重疾险的好处是产品稳定，不会存在停售风险，而且保费跟随主险一起缴费更方便，不会漏缴。但是缺点也非常明显，就是保费贵很多。我们以平安福2019Ⅱ捆绑的长期意外19为例，30岁男性，50万30年缴费，长期意外19保费是1900元，保至70岁总缴费是57000元；同样是50万保额，某款一年期意外险每年保费是258元，交至70岁总缴保费是10320元，两款保险产品相差了46680元。翎思君推荐买短期意外险，买保险首先买的是保额，把钱用在刀刃上更重要。

种类三：返还型意外险（保至后返还保费）

翎思君在《一文读懂重疾险》这篇文章中也有讲到返还型的产品，返还型产品其实是抓住国人把保险当银行理财储蓄的心理，“有事赔钱，没事返本”，其实本质是羊毛出在羊身上。所以，返还型的意外险保费贵，这是最明显的一点，而且这是明面上的缺点。不在明面上的缺点更让人汗颜！
返还型意外险又叫做“百万驾乘险”或“百万护驾”，翎思君筛选了三款最具有代表性的产品来对比说明。返还型意外险的特点就是保额看上去很高，累计加起来千万级别的保额，实际上是各种交通意外情形拆分开来单独保障。而且在返还型意外险当中，绝大部分保险公司的产品是只保身故责任和全残责任的，而如果是受伤没有达到全残是没有赔付的！这其中有一款产品例外，就是泰康的《乐行天下》，如果是意外受伤是可以按照伤残等级来赔付的，和普通意外险一样。产品虽好，但是保费却比较贵了，预算充足的家庭可以买这款保险。对于绝大多数的百万驾乘险，有种说法是“保死不保生”，普通消费者是不懂这些的，真的发生意外去理赔的时候才会知道人“好好活着”赔不了，要全残或者身故才能赔，非常容易造成理赔纠纷，所以保险公司有经验的老业务员都不敢随意去推这种保险。但是还有很多不懂行的业务员在一直推，没办法，“百万护驾，千万护航”“有事赔钱，没事返本”的推销话术实在是太管用了！

种类四：旅行意外险

旅行意外险也是短期意外险中的一种，算是细分险种。旅行意外险是专门为出行而设计的保险，除了普通意外险当中的一般意外/伤残保障之外，通常还会增加诸如飞机延误赔偿、紧急医疗转运等出行非常实用的保险责任。旅行意外险中专门保障欧洲26个申根国地区的产品，通常也被叫做申根保险，办理申根国签证需要办理申根保险才能通过。旅行意外险保障期限很短，而且通常最长不会超过183天。这里有一个小技巧，我们购买旅行意外险的时候保障期限可以适当放宽到出行前后的1-2天，以防止有特殊意外需要多用到几天的保障。（插个扩展小思考：为什么境外旅行险最长期限不超过183天呢？翎思君假如未来有机会讲到跨境移民资产配置的时候会讲到，对这个话题感兴趣的朋友有多少呢？可以用点赞的方式告诉我呦~）

如何配置意外险？

核心问题一：意外险给谁买？

首先全家人都需要意外保障，现在小孩上学需要购买的学平险其实就是意外险。不同责任的家人配置侧重点不一样，家庭劳动力支柱更加看重的是身故和伤残保额；老人和小孩由于比较容易磕磕碰碰，而且不承担主要家庭收入责任，重点关注意外险当中的意外医疗保障。

核心问题二：买多少保额呢？

意外险重点保障的是家庭主要收入来源的保障，那么我们通常要考虑：房贷车贷+小孩独立之前的抚养费+老人的赡养费，这部分责任是由寿险和意外险共同来覆盖的。通常来说，一份短期意外险的保额是20-100万，翎思君认为100万的家庭经济责任，将时间拉长为覆盖10年的经济断流风险，对于大多数家庭来说是需要的，所以可以考虑100万的意外保额。

核心问题三：意外医疗怎么买？

相比于意外身故和意外伤残，猫爪狗咬、磕磕碰碰造成的意外医疗是更高发的一种意外情况。涉及到医疗，我们都知道医疗有分为医保内用药和医保外用药，所以意外医疗产品也分为只报销社保内用药和不限社保用药的两种产品。不限医保用药的产品固然更好一些，但是保费相应会高一点点。我们在上文也提到，家庭支柱注重身故/伤残保额；老人和小孩注重意外医疗，所以如果需要突破医保要用的话，可以优先给老人和小孩配置这类型保险。另外需要特别说明的是，被狗咬伤需要打的狂犬病疫苗属于医保外用药，大部分意外险是不报销的，如果你特别在意疫苗保障，建议你选择含医保外用药的意外险。

核心问题四：意外住院津贴需要买？

意外住院津贴实际上补充由于住院导致误工损失的，翎思君认为意外住院津贴是锦上添花的一项保障责任，重点还是先把身故/伤残保额和其他健康险保额做足。在做足健康保障的基础上，如果还有多余的预算再考虑意外住院津贴保障更为科学。

核心问题五：猝死不算意外保障怎么办？

现在社会的节奏较快，导致了猝死越来越高发，有很多保民朋友关心猝死的家庭保障。我们在文章的开头说到，猝死不属于传统意外险的保障范围，但是现在有一些意外险产品把猝死责任额外添加到了保障计划当中，所以我们在挑选意外险的时候可以重点选择包含猝死保障的产品，翎思君给自己挑选的就是含猝死保障的意外险。俗话说“人在江湖飘，哪能不挨刀”，磕磕碰碰有时也是在所难免，给自己和家人配置一份意外险也是求一份安心吧。当然，保险要有，但是最好还是不要用到吧。今天的意外险小科普就到这里，祝大家平安顺遂。
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