今天有个朋友问我，慧馨安怎么样，她说保险代理人推荐的是爱满分。爱满分，我立刻就提起了精神。一看保险条款，果然没让我失望，又是平安的产品，一脉相承一个字：坑，原因如下：
一、儿童重大疾病责任缺失
众所周知，重疾险保障的疾病中保险行业协会规定的25种重大疾病几乎覆盖了疾病发病率的95%以上，是重疾险保障疾病的重点。没错，要是抱着这点常识买儿童重疾险就错了不止一点。所谓25种重大疾病是适用于成年人的范围的，可以说大部分并不是适合儿童。儿童高发重疾是特殊的，经过权威机构和业内人士以及各家保险公司规定的（不是我说的）儿童高发重疾主要有：恶性肿瘤（含白血病）、严重脑损伤、严重肌营养不良、重症肌无力、严重原发性心肌病、严重心肌炎、成骨不全第三型、溶血性尿毒综合症、严重川崎病、严重瑞氏综合症、重症手足口病、胰岛素依赖型糖尿病、出血型登革热、严重癫痫、疾病或意外导致智力障碍、严重幼年类风湿性关节炎一共16种。为了体验出差距和说理性，下面做了一个和慧馨安的保障疾病对比。
不难看出，爱满分一片红通通，儿童高发的16种重疾中爱满分只保障了其中的8种（最后一种我不确定）。甚至儿童高发并且常见的手足口病都不包含。可以说从保障的疾病种类和责任来说，完全看不出来爱满分是一款为儿童设计的重疾险，甚至只需要改个名字就可以卖给成年人，例如叫平安福。
二、坑又贵的套路深
和大多数受大众欢迎的产品一样，爱满分是一款两全型的保险，迎合了大众出险赔保额，不出险返保费，而且是加倍返还，看上去感觉一点都不吃亏的需求。当然这种返还型保险是建立在高额的保险费之上的，爱满分0岁幼儿、50万保额、10年缴费、30年保障，每年保险费竟达到了4500元。同样的条件和保障慧馨安只需要1135元。相比于这种不是为儿童设计的重疾慧馨安每年要少交3365元。爱满分的吸引人之处，就是责任期（30年）满不出险一次性返还67500元。究竟是哪个更划算呢？
如果我们选择了慧馨安，用每年省下来的保费去投资，不说去投资股票基金这种玩不转的，就说存在某额保里年利率4%，前10年我们每年投入3350元加上上一年的本利和一起再次存，这样10年下来我们可以看到黄色的数字是42016元，剩下的的20年我们继续存，每年的本金就是上一年的本利和，这样20年后我们得到就是红色的92063元。
答案非常明确，慧馨安完胜！92063元大于67500元，而且爱满分是这30年间不能出险才能拿到保费返还，而慧馨安在30年内如果出险是可以理赔的。在大多数人眼里，如此实在的慧馨安终究敌不过套路爱满分，不得不说总是套路得人心。当然套路是经不住数字考验的。
三、关于保障就会整些没用的
看到这里可能会有人给，爱满分鸣不平了。爱满分怎么不好了？保障80种重大疾病比慧馨安多30种呢！哦，先不说少儿重疾高发疾病的缺失问题。单说这80种重病30种轻症是怎么凑出来的。讲真，这好像是平安的传统。在熟悉的位置我又看到了熟悉疾病，举个例子：与平安福一样在保障的重大疾病的第58种病我又有看到了-克雅氏病。关于这个病是什么病，发生概率是多少我前边的帖子已经介绍过了，总之发生的概率应该比彩票低得多。在轻症的责任，平安还是用老办法拆分疾病-把其他公司的保障极早期恶性肿瘤的三个方面拆成原位癌、皮肤癌、早期恶性病变三种轻症，而在其他公司的保险责任里这就是一种轻症。重疾险还真的不要迷信数字。
爱满分的轻症责任可以赔付三次，每次赔付20%的保额。但是这些重大疾病就不是为儿童设计的覆盖率不高，关于这些重大疾病的轻症表现的发病率可以说很低，三次赔付更是没什么用。反观慧馨安，虽然有轻症只赔付一次的赔付30%的保额的不足之处。但是关于儿童高发重大疾病的覆盖是比较全面的，而且一些儿童高发且花费比较高的特定儿童重大疾病是双倍给付的：白血病、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、疾病或意外所导致的智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎。
四、看不懂的设计初衷
爱满分的主险责任是身故责任，不满18周岁赔付100%已交保险费，满18周岁的赔付150%的已交保险费。关于寿险我一直不明白为什么会出现儿童寿险这样的设计。首先，我认为寿险存在的意义是用钱来履行被保险人未履行完的义务。例如：赡养，抚养，房贷等。然而这些责任好像没有一个是儿童要承担的。
其次，用我的大学保险老师说的一种观点来反驳：儿童身故给家庭带来的现金流是正的，家庭的收入不会因此受影响，相反支出会减少，这不符合损失补偿原则。
最后，寿险的高杠杆在儿童寿险上体现的很弱，如果被保险人在成家后不幸身故，赔付150%已交保险费，在将近30年的通胀情况下，究竟能管多大用、实际的货币价值是多少是一个很大的问题。
对于将要选购或者正在选购儿童重疾险的朋友们，我只能说前方有大坑名曰爱满分，挑选请注意避让。
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