不同年龄的家庭资产如何配置

资产是为我们源源不断带来收益并且可以保值增值的东西。资产可以有很多分类，比如按照性质可以分为金融性资产(股票，债券，基金等）和不动产（商铺，房产，工厂）。按照优劣程度可以分为优质资产，普通资产，不良资产和劣质资产。按耗用期限的长短，可分为流动资产和长期资产。资产是增加我们的家庭或个人财富的渠道，普通人一般通过打造资产来构建现金流管道来实现财务自由。 一般适合普通民众的资产类型为金融性资产和不动产，而且要打造这两类资产成为优质资产，避免成为劣质资产。

资产是我们获得未来现金流的渠道，是属于对未来概率的投资。考验我们对未来形式的判断，分析项目可行性的能力。打造资产成功，现金流管道会不断的产生受益，而如果打造资产不成功则有可能损失本金，或者损失时间精力，导致成为不良资产甚至因此返贫或者负债。投资资产也是有风险性的，比如不可控的风险天灾人祸，和不可预知的风险，国家政策转变等，最关键还有个人选择资产和抵御风险的能力。尽管投资有风险，但是不投资理财也有财富缩水的风险，所以做投资还是成为必然的选择。资产的风险性让我们在不同年龄阶段必然要做出不同的选择。

资产按照风险性划分分为无风险资产，低风险低回报资产，和高风险高回报资产。一般来讲没有人会选择高风险低回报的资产，市场上也没有长期低风险高回报的资产。资产的收益回报基本上都会有一个基本参照标准。比如银行长期存款的受益是5%，我们在没有风险的情况下能得到这么多的收益，如果说我们要选择其他的理财渠道，那这个收益必须要超过5%否则就不值得选择。所以资产的这种风险与收益并存的这种特性，让我们该如何去为家庭资产做配置呢？

家庭资产配置首先要对家庭结构进行划分，可以按照年龄划分也可以按照资产量级划分。这里主要讲不同年龄的人应该如何配置。一般打造资产的年龄分为35岁之前，35-45岁，45-55岁，55岁以后这几个阶段。

35岁之前，这个时间段的主要任务是结婚生子，买房买车，安居才能乐业。所以这段时间的收入可 能不是 人生中最高的，但是开支却是很大的。由于买房是刚需，改善家庭的生活环境是首要目标，所以这个时候家庭配置首先是以房产为主，金融性资产为辅。此时金融性的资产可以选择风险性稍微大一点，但是投资回报收益稍微高一点的。因为这个时间段的年轻人家庭开支也比较大，手中的可支配的闲钱并不太多，而闲钱不多相对来讲就算亏损的话总量也不会太大，但是由于年轻，是处于事业的上升期，有持续创造收入的能力，所以相对来讲高收益高回报的风险更适合找个年龄阶段的人，可以适当学习进行股票投资，在锻炼投资技能的时候积累本金。

35到45岁之间是人事业上升的黄金阶段，很多人在这个年龄阶段完成了事业质的提升和资产量级的跨越。这个时候由于主动收入增加，打造资产的能力也有提升，这个时候可以适当增加第二套房产的投资，和增加股票的投资。两者的比例可以均衡。不可全部都是股票没有房产，也不可以全部都是房产 没有股票。这个时候还需要为家庭购买保障性的产品比如保险。如果资产量级比较大，有很多的闲钱也可以适当增加一些稳健型的理财产品比如银行理财或者国债。尽管低收益，但是低风险，资本量级比较大的时候收益不是最需要考虑的。

45-55岁之间这个时候又开始了人生第二个需要用钱的阶段，这个时候子女教育或者结婚，自己的父母养老，未来自己的养老金积累等等。这个时候的资产划分和第二个阶段接近，但是要稍微降低风险性大的资产比例。当然随着投资年龄的增加，如果真的学到了行之有效的投资方法，那风险也是可控的。这个阶段适当的要增加金融性流动性好但是风险也比较小的资产类别。因为这个年龄段花钱的地方多，如果资产不好变现的话相对会对生活有一定的影响。

55岁之后我们需要考虑的更多的是自己养老问题。老有所养是整个社会的期盼。这个时候的资产类型不能考虑收益而应该考虑稳定性持久性和流动性。所以需要降低房产的比例 ，增加现金持有的比例，减少股票等高风险的比例增加银行理财或者国债等低风险高流动性产品的比例。

学会理财，学会投资，学会资产建设能帮我们更好的构建家庭财富，通过一步步的打造资产实现自己的财务自由目标。财务自由是一个里程碑，财务问题解决能让自己有更多的时间陪伴家人，做自己想做的事情，所以，财务能力其实也是一种力量。希望大家都学会配置资产，让自己的钱放在最正确的地方，为我们的美好生活保驾护航！