我相信网络支付如此发达的大中国，从城市到乡村，大部分成年人包里都有几张信用卡吧。各大银行推广信用卡如火如荼，是任务也有提成，各种场合都会有拥有信用卡的机会，再加上花呗、京东白条等网络虚拟卡，如今轻轻松松透支个几万块消费是再正常不过的事情了。

1123张信用卡

我见过最多的一个人有1123张信用卡。如下图这么多。有没有眼珠要掉出来的感觉，我不是，我是掉了半个下巴。

据这位网友说，就是用一部手机各种网申，总授信加起来4713万，但也没多大用。而5年前，他有108张信用卡。5年时间数量翻了10倍。有图有真相。

如今的1123张信用卡。图源“ 我爱卡”，侵删。 5年前的108张信用卡。图源：我爱卡，侵删。

说实话，理智的@胡同欧巴桑 是非常不理解这种行为的。但大千世界无奇不有，总有在某一方面做到极致的人。但我想他的这种极致是不是有个目标比如申请吉尼斯世界纪录。

当然也有反面，有个别保守的人视信用卡为洪水猛兽，从来不敢用信用卡。

上次我写了篇文章是台湾的卡神薅百万羊毛的故事 （点这里：台湾“卡神”杨蕙茹怎样玩转信用卡，钱生钱的游戏可以复制吗？）我看到阅读量非常大，有好几百人收藏。

可见，大家对怎么通过信用卡薅羊毛非常感兴趣。

信用卡是个好东西，但要看你怎么用。决定信用卡好坏不是信用卡本身，而是你这个信用卡的主人。

今天就这个话题展开，说说巧用信用卡以及信用卡的几个认知误区。

为什么要用信用卡？

信用卡使用得当，是可以巧借银行之手给自己生息的。

信用卡有两个重要的日期：

账单日和还款日。举个例子，这是@胡同欧巴桑 中行的信用卡账单，明细上有账单日：5/12号，还款日是6/1号。那么怎么样刷卡最划算呢？

胡同欧巴桑的某张信用卡

答案是账单日后一天也就是5/13号刷卡，这样可以到7/1还款，事实上中行还给了8天的延迟还款期，也就是7/9还款就可以了。那么5/13到7/9会有的长达57天的免息期，如果有一笔10万的消费。这57天的收益是多少呢？京东金融有3.8%的随时存取的银行存款产品，10万*57/360*3.8%=601块。如果买1个月或者2个月的存款，利率会更高一些。

这个羊毛多香啊。

所以如果有大额消费，尽量在账单日的次日消费。

一定要记得让你的钱在花出去之后还能变成大金鹅为自己生个大金蛋。

现在就开始理一下你的各种信用卡，做个表，记下来账单日，根据情况选择刷哪张卡。

开始行动吧！

哪些人不适合用信用卡？

并不是所有人都值得拥有信用卡。

现在有个词叫“上岸”，所谓“上岸”，那肯定是下过河了。也就是指过度消费信用卡，还不上了。信用卡虽然好，但也不是所有人都适合的。像这个网友，因为透支信用卡赌球，陷入80万的卡债之中，现在定个5年计划奋力上岸。

这期间他会面临非常严重的人生风险：人行征信失信，失信于亲朋好友，法院被执行人。从玩卡赌博到奋力上岸，有10年的漫长生涯要经历这个阴影。人生能有几个十年啊。不过还好，这位网友有决心定计划上岸，还有很多信用破产、丢掉工作走投无路无法上岸的。

所以有赌性的人、不能控制自己的人千万不要碰信用卡。记得钱是要还的。

信用卡越多越好吗？

非也。前面那位网友申请那么多1123张信用卡的网友会面临巨大的时间管理问题、逾期问题、年费问题。

就像你在巨大的图书馆里，书也是要一本本的读，吃透、利用好才是正道。以质求胜，数量没有意义。

即使加起来有4000万额度，但你敢用吗？抑或是一时冲动都用了怎么办？有的人套X出来买股票、买虚拟币，脑子一热可能就没了。这也是赌性的一种。

在水库的炒房一族中，曾经流行过拼命申卡、提额度去凑首付，就连水库大神欧神都是拆东墙补西墙经常在群里借钱，可那种日子你想过吗？人家是大神，回答个问题开设个课程分分钟还能收回点现金补点缺，普通人怎么办，把自己逼到山穷水尽是很危险的，一分钱难倒英雄汉。

人生不能这么玩儿，尤其是有老有小的中年人，不留后路的风险太大。

空当接龙的游戏

不可否认有一些卡神，利用多个信用卡，辗转套X，利用资金。相当于用4.-%的利率从银行借款。但风险在于：管理免息期。一不小心搞个逾期，就是对自己信用的极不负责。

绞尽脑汁利用信用卡的资金其实还不如去银行申请信用贷，比如招行的“闪电贷”、农行电话推销的信用贷才4.-%，还可用5年。比这个香太多了。

真的有时候很感叹，做事要讲方法，方向不对，努力白费。选择往哪个方向努力是认知问题。必须提高认知，把精力放在更有价值的事情上。

信用卡分期陷阱

每期都会收到银行的分期短信，甚至很多电话，我一般都直接挂断。银行很少能挣到我的分期钱。话说银行为什么要推广信用卡，就因为分期这个业务太香了啊。

下图是刚刚在工行信用卡分期页面截图的，分期费率标准。

按照年化利率计算了，3期的13.6%，18期的是15.24%，这是多么贵的钱，你真是想用吗？

18期的实际年化利率 3期的实际年化利率

一定要避免逾期

现在有很多管理工具，比如支付宝就可以添加还款日期，也可以在手机日程表里设好每月提醒，双管齐下。支付宝、微信都收手续费了，千一也不便宜了。10万块就得花100块。可以银行转账直接还款。免费。

跨境刷卡技巧

跨境刷卡有技巧，我们通常信用卡有银联卡和全币种卡，还有VISA、master卡。在亚洲消费，银联比较多，一定要走银联通道，因为结算是当地货币--人民币结算。没有手续费。

如果刷VISA是：当地货币--美元--人民币，就多一道手，损失一笔手续费，一般是1%-2%。

在没有银联通道的国家，记得用全币种卡，这样也是直接跟人民币兑换的。

之前华夏银行有个福利，用华夏银行储蓄卡在海外可以免费取出来当地货币，不要手续费。后来有限制了，满足条件才可以。

图源网络

好消息是，又有很多小银行延续了这一福利，比如渤海银行、贵州银行、厦门银行等等。如果不想带那么多外币现金，可以在出国前办张这样的卡。在境外有银联标识的ATM机上就可以直接取出当地货币来，还是非常方便的。

讲了这么多，总结一下：信用卡是个好东西，但是要善于利用，用的好可以解燃眉之急，可以薅羊毛，用的不好会被薅羊毛，会被带下河。

决定这个结果的不是信用卡，而是那个使用信用卡的你。

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我是@胡同欧巴桑 财务自由践行者，20年投资理论+实操。关注我，你会更有钱。

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