葛淮平 现任东旭消费金融集团CTO，旭金科技（北京）有限公司CTO。2006年中央财经大学MBA专业毕业，1998年华北电力大学（北京）通讯工程本科毕业。毕业后历任青牛（北京）技术有限公司总裁助理、R&D总经理，Avaya（China）大中华区方案架构师，专注通讯互联网技术应用，金融行业解决方案。

以下为大会演讲内容：

葛淮平：今天带来演讲的主题，实际上是我们基于自己过去两年的对于金融以及金融相关的行业的理解，所推出的在保险行业的解决方案。尽快介绍一下我所服务的公司东旭集团，是一个有2万名员工的大型集团公司，名下有四家银行，其中有几家可能大家都有人知道衡水银行，包头农商行，潍坊农商行，朔州农商行，我们不是一个金融科技公司，我们恰恰拥有多个资金方的金融集团。我们名下还有一家保险经纪公司，正在申请一家全国性保险公司，正在收购卢森堡保险公司在海外香港还有大业证券公司。我过去一年做的房屋抵押贷款，和房租公寓消费贷，属于消费金融的领域。另外一支团队关于保险里面，科技助力于新保险业务。

中国保险业体量特别大，我理了一个数字3.66万亿市场规模，这个规模在2017年，实际上全球排名第二，中国保险业从2010年到2017年，大概用了7、8年的时间，从第六名，直接就跃升为第二名，大概是在2017年的时候，年初的时候，已经超越了日本，成为排名第二。从1980年保险业进入中国以来，到2017年，他的密度增长，或者深度增长，什么叫密度呢？实际上就是说人均的保险总额除以总人数等于人均保费，保险的深度实际上跟GDP的比值相关，他的增加和复合增长26.27%和10.78，我们会越来越重视保险，越来越重视保险的保障功能和服务功能。第三个数字我想跟大家讲的是什么呢？36和46，36是代表相当于人均在保险上的花费，排名在全球排在36，说明还有较大的上涨空间，美国毫无疑问是第一名的，密度是46位，说明我们空间还是很大的。最后这个词是56倍，就是保费的收入，在互联网保费的收入上，通过互联网做的保费收入，在短短的六年之内增长56倍，保单的数量总共是做到了124.91亿张，占整个成交的总额的71%，这说明整个的行业趋势在发生变化，空间仍然有巨大上升空间。

不知道各位听说过一个词没有“一人卖保险，全家不要脸”这也是事实我身边也有几个朋友，自从他卖了保险之后，参与传统保险，卖保险以后给我卖了几张单子，这个人再也不见了，主要原因他也不见了，我也不想见他，这个事情就比较反感保险，我们列了传统保险面临的一些问题：第一个产品同质化，以简单车险为例，谁给我便宜，谁扣除返佣之后，谁价值最少，不管哪家保险只要哪个便宜我就哪个出。第二个所谓普惠性就是对于这种有特殊人群的保险，满足程度确实较低，比如说过40岁以后，很多人都有甲状腺的毛病，结节什么的，在这种情况下，没有办法得到覆盖，保险涉及比较粗放，用这个词来说比较粗放。第三个为什么说一人做保险全家不要脸，变成求人家的生意的印象，其实保险是为大家保障做的服务，其实大家保障低。第四点获客成本比较高，车险一般返佣比例30%，寿险20%，前一阶段我一个朋友做的一个保险代理，人寿代理一年平均下来，头一年所有的保费几乎全部返给渠道了，这个成本特别高。由于返点比较多，返点的周期比较长，所以承保能力确实偏弱的，对于各家保险公司，很多财险公司我们内部讨论，财险都在亏本，很少有盈利的财险公司存在。

说完传统保险的不足，深刻体验到的东西，我们说一下新保险，什么是新保险呢？第一个各位其实现在像我这个年纪，其实都有主动购买保险的需求，像我们这个年纪上有老下有小，小孩还没有长大，老人都健在，这种情况对于自身的，有的朋友说，好像我们这个年轻的人都在裸奔，没有太多的保险，很多情况下努力寻求一些保险保障的东西。第二个就是新技术的革命，技术赋能保险，其实各种技术里面通过保险科技，对现在保险业务，保险流程产生重大的改变和冲击，就像网上在线投保。第三个主动变革的意愿比较强烈，而且我们亲眼见到了这些过程当中他们不断的优化自己的过程和用户体验。第四个国家一样的产业升级，国家升级过程当中保险一定要发挥保障的作用，这方面促进保险业合规发展。

新保险里面说一下InsurTech，第一个人工智能，由于人工智能的存在，其实能够把过去通过线下方式，非常烦琐，工作量非常强大的，慢慢用人工智能的机器学习来解决。大数据能够识别你们每一个人个体自身的运用的需求。比如说像物联网金融里面也提到，对于汽车OBD单元检测和数据上传，可以分析出你驾驶习惯，从而通过你驾驶习惯分析出你风险可能性，并且根据多年积累下来的数据，然后对你保险就做适当的调整，或者做定价的调整。通过区块链的技术，可以解决很多信任的问题，保险欺诈的问题。

第五代移动通讯生物医学能够做到提前监测，预防风险，通过调整自身的，包括通过戴手环，解决日常生活当中体制的变化，血压的变化，包括某些潜在疾病的变化，这些基本的技术，都能让保险生产力产生一种质变的变化，本质上的变化。

说到科技对于整个触动，说白了保险科技本质上来讲，也要解决人和人的关系，过去保险以产品销售为主、线下服务为主、面对面交流为主、以被动为主，很多人被动的等待他身边的朋友，或者被销售机构直接盯上之后被动营销，被动接受。

今天社会关系的变革，我们看到以产品为销售为主，现在变成以客户服务，或者以服务客户为主，以客户为中心的模式，第二个是以从线下服务客户，变成社交平台服务。现在都讲社交电商，包括熟知小红书、微博等，都以社交为主产生的服务。从被动接受，变成主动管理，套用中国移动一句话，我的底盘我做主，我的保险我来作主，我们各位对自己的保险保障、保险范围、保险类型，慢慢是我想要什么而不是你推给我什么。这是一种变化。

据上面两个关于InsurTech和Social的理解，这是对于新保险的认知，我们认为真正的新保险，实际上是什么呢？第一个是科技和Socia的真正融合，通过这种技术和Socia的基础设施让保险更高效、更普惠、更个性化，去赢得友好合作共赢的客户关系。第二个通过智能保护服务和专业顾问服务，为用户提供专业的满意的服务，让客户参与保险管理，这是智能保护和专业顾问。第三个实际上就是什么？刚才健康险都是事后去为你保险损失买单，我们称为弥补型的保险保障，实际上我们所提倡的新理念是什么呢？大安全大健康，是引导你去用健康的生活方式生活，从而最大限度的减少这种风险的发生。

前一阵子看了一篇文章，他是这么讲的，这个人其实蛮有钱的，每年花很多钱，买一份健康险，让保险顾问去关注他，他的朋友不太理解，问他为什么花这么多钱买健康险，他说我花这点钱，可以让一个人，比我家人更专业的人帮我去关注我的健康，从而让我能够有一种很健康的生活方式，这个蛮划得来的。我们通过这种模式来讲，通过主动的健康管理，健康跟踪，能够让整个风险的发生降到最低的程度，有利于客户自身的健康。这个是我们对真正新保险的三维的理解。

基于上面这个新保险概念的理解，我们也做了一些尝试和实践，站在新保险科技和保险人文的十字路口，探索新保险发展之道。并且努力去想建立起一种和谐共赢的新保险生态，这是我们这支团队所努力的方向。

我们的定位是什么？整个过程当中认为我们是第一家，以新保险为核心定位的保险从业者学习社群，是新保险时代中国家庭最信赖的保险服务平台。聚集各类行业大咖，提供培训课程，提供新闻咨询，提供行业报告，提供案例分析，提供线上线下交易平台，通过我们努力结合我们理念，让保险新时代尽快的到来。

我们新保险商学院里面内容板块，第一个是保险的认知，我们通过这个板块向大家介绍一下新保险的过去，未来和现在，以及在这种新的生态模式下，各个角色的定位和他相互协作的机制，使大家更多的理解和参与时代不具合变革。第二个板块把新保险的咨询，把每天最新的行业信息都向各位推送，去让大家能够开拓眼界，能够提升这样的认识。第三个就是新保险的培训。我们通过这个保险商学院，有很大的作用，就是做一个培训，能够让他在这个平台上的从业人员，能够有更多的机会去成长，跟随我们新的理念去成长去服务。第四个保险社群，因为我们本身是一个toB、toC的共享的保险服务的平台，所以在这样一个平台下，我们会通过建立社群的方式，通过拓展行业人脉建立个人品牌以及服务。要想做好运营或者做好一个产品，其实一定要做好三生：“生活、生产和生意”，你要想聚集一批人，你必须要把这批人的生活关联起来，让大家在这上面能够畅所欲言，能够互相交流。

希望大家在以后的生活里，能够共同探讨，研讨新保险业的发展。

出自：2018年11月16日，“科技赋能 规范融合”2018FinTech领袖峰会，由CTOA首席技术官领袖联盟整理发布。

演讲内容：葛淮平  文本编辑：高继升。合作微信：G886666G

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