一、信用卡分期还款（等额本息还款方式）的真实利率
信用卡的出现极大地方便了我们的生活，出门消费不用带现金，带个信用卡就可以随处刷卡，手机绑定信用卡刷卡消费还能享受各种各样的优惠，吃饭、看电影、商场购物打折、1元洗车优惠等活动。那个心情叫爽啊！
而每一次账单日过后，看着常常的账单或许都发愁了，这时候银行一般都会贴心地发一个信用卡分期的短信给你，如下图：
看到这个短信，似乎利息也不贵，接近一万七千块钱分12期还，每一期利息才112.09元，而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功，有时候小手一抖就办理了。这时候你或许就被套路，信用卡分期真实的利息是多少？你真的知道吗，原来大部分人都算错了！
下面跟随青木来好好算一算吧！
首先，必须明白：分期还款是按照“等额本息”方式进行还款的，把总的手续费计算出来平摊到每个月上，每个月还的本金和利息总额是相同的。随着还款期数的增加，未还本金在逐渐减少，但是利息却仍然按照全额计算，所以实际的年化利率要高很多。
小王喜欢剁手平常喜欢买买买，毫无节制和克制消费，到月底出账单高达18000元，
而工资收入只有4000，银行主动打电话建议小王建议办理“信用卡分期还款”，把单笔大额债务分散到3个月、6个月、12个月慢慢偿还，
银行不会直接告诉你利息，怕你有压力，银行变聪明了叫做“分期还款免息，只要收取一点手续费”
然而换汤不换药，银行不是活雷锋，也不是慈善家，银行最终目的是“赚你钱”
小王一下子无力偿还18000元，就申请12个月分期还款，也就是分一年，一个月一个月，一点一点还清。
按银行规定，分期还款手续费，每期按需要消费总金额0.6%来缴纳也就是月利率是0.6%，确切说是每月的手续费是0.6%，折算成年利率就是0.6%*12=7.2%
18000除以12，也就是1500本金+18000X0.6%等于108元手续费=总计每月还给银行1608元。
也就是每个月本金1500，利息108，貌似不贵。
但是，很多人都忽略一点，手续费算法和利率算法不一样。
等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是18000，第二个月是18000-1500=16500以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是1500元，而利息还是108元，最后一个月实际利率算下来实际年化率是86.4%。
（1）平均每月真实占用银行资金是多少呢？
所以计算信用卡分期真实利率就要用到“平均贷款余额“
把从第一个月到最后一个月实际占用银行资金加起来，再除以12
（全年占用资金/12）=平均每月真实占用银行资金=9750元
再按照实际支付手续费总额=单月手续费（108元）X12=1296元
即年手续费/平均贷款余额=1296/9750=13.29%（分期还款实际利率）
和银行宣传年利率7.2%整整贵一倍！
银行还规定，在你分期还款途中想提前还款，手续费依然按照原来计划扣除，说白了，提前还款照样扣利息！
（2）为什么信用卡分期利息会贵这么多？
先弄明白平常说的先息后本利息怎么算的。例如小A借钱给小B，1万块钱，约定每个月还利息60元，一年到期之后还本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，这才是我们平常所说的真实利率。而信用卡分期采用等额本息的方式计算，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来利息就高了。
包括银行自己家的高大上商城产品，价格都比市场价贵，但通过一些优惠、信用卡打折降价噱头，虽然把产品价格压低，但必须你分期还款购买，从分期还款利息中赚回来。这种高年利率高利息普遍存在于花呗、京东白条、网贷等消费贷款上，性质是一样的。
二、信用卡积分缩水
银行信用卡积分兑换产品缩水，也是一个饱受诟病问题，比如说，1年前你消费3万元刷出有3万积分可以退换热水壶，发现今年同等积分只能换一条毛巾。
并且银行积分不定期清理规则。
积分与其换价值不高锅碗瓢盆个还不如找青木兑换现金，这是一个庞大市场！
三、信用卡年费猫腻
信用卡年费标准也存在猫腻，比如说，某张信用卡在推广期银行为了提高办卡量“只要刷卡消费满3次，次年可以免费年费”但是过来两年，银行单方面把免年费要求改成18次，也没有通知消费者，莫名被多扣年费。
银行发行信用卡不是慈善机构，而是想赚你的钱。只是不懂理财的人，每天不明究竟给银行送钱，而懂理财的人借力打力，不仅不让银行赚自己一分钱，而且不断向银行撸羊毛薅羊毛。那么你属于哪种呢？
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