这几个保险知识你一定要懂。

第一，保险利率是安全利率

保险谈的是安全利率，这个市场上超过4%的产品都不是绝对安全的。

股票也好，基金也罢，收益再高，也很少有人all in，为啥不呢？因为有风险啊！很简单的道理。保险短期内利率确实可能不如基金股票，长期就未见了。龟兔赛跑的故事在金融市场也是如此。

第二，利率下行趋势

无论是余额宝、银行定存、大额存单、理财，甚至信托都是肉眼可见的利率下滑。打开任何一家手机银行看看就知道。

所以锁定利率是个人、家庭投资理财必须要做的动作。啥叫锁定利率呢？就是你把你的一部分钱放到一个地方，我们把它叫做潘多拉魔盒，它的利率就被锁住了，锁得越久，当你有一天打开需要用时发现里面的钱变得很多很多了。

第三，储蓄保险为何是长期主义者标配？为啥短期退保损失很大？

银保监合并以后属于统一监管，银行做的是短期的事情，保险做的是更长期的事情。监管对5年期这种短期保险产品批复是很少的，除了一些公司确实需要短期资金的流动性，国家从本质上希望保险公司不要参与短期的理财市场，所以短期长期需要分散去做投资的。

为何前几年的现金价值（退保金）都是低于保费的呢？因为保险公司不希望你太早退保！

因为保险公司远期给到你比较客观的保底保回报率的水平，凭的就是他们的资管部门要做一些长期项目运作，如果你不给它时间，也就不能实现一个很好的远期收益。

如果短期现金价值太高，那么大家动不动就想退保，保险公司面临很多现金价值兑付的压力，随时准备着一笔钱在那，就没有办法把这些资金投入到远期项目中去，也就没法给到远期来看可观的回报水平。

第四，买保险不如买房、不如买基金、不如炒股？

买房、基金、炒股和保险不是一个象限。你对以上这些感兴趣，没关系，你大胆去做。

但是你要做这些的同时，作为30岁以上的人，还是要有家庭责任感的，不可能所一件事情手上的钱都要all in ，通过第四象限保底理财账户给自己的家庭准备一个安全垫无论什么时候，总归还有一个垫底的钱在那。保险储蓄是你的家庭资产配置不可或缺的一个环节。

第五，保险公司会不会破产？

整个全世界金融体系，针对保险这样一个特殊的行业，大家都在绞尽脑汁来防范系统性风险的发生。即使2018年安邦保险被接管两年，也没有任何一张保单不让退保或者不能兑付的情况。现在更名为大家人寿，整顿好了以后照常经营。

新华人寿2007年也是出现了问题，保险保障基金接手，后来卖给中央汇金公司，整顿好了以后继续经营，在A股和H股上市。

一句话，在中国保险公司的大哥是国家。在银行、证券、保险三个金融行业里，保险是强监管，十大安全机制保障其安全。

保险，是科学的制度安排，是家庭风险管理最好的工具，是家庭资产的安全垫，是现代家庭必须配配置的金融和法律工具。