面对信用卡还款难，信用透支我们该怎么办?

对于信用卡透支，大家都知道信用卡的透支后果很严重，甚至有人因信用卡透支未还被判刑入狱。那么面对信用卡还款难，信用透支我们该怎么办？下面创财商论坛卡友妹就来说说信用卡透支之后，我们以前常用的三种还款方式。

第一、最低还款

一旦选择了最低还款，银行会判定你为无还款能力者，并且银行会收取高额手续费，手续费比中介代还费用还高。

例如，透支1万，还8000，剩余2000在还款日内还没还款的话，银行会以消费之日起就开始计算利息，并以1万本金利息计算，而不是以剩余未还款的部分计算利息。

第二、分期还款

分期还款是很多朋友普遍会选择的一个方法，但是殊不知分期多的话，会被银行判断为无还款能力，对提额来讲益处不大。

所以我们偶尔分期就好，不要长期进行分期，特别是兴业银行，分期的话可能会拉低整体分数，这也是很多朋友说为什么用了快一年的卡还不提额的原因。

第三、中介代还

信用卡代还，由平台给持卡人提供一笔短期借款，让持卡人先把钱还给银行，之后再偿还平台的借款。

它的本质上是没有抵押的信用贷款，所以会收取一定的利息。

除此之外，平台还收手续费，一般都在2%-3%左右。

举个栗子，1万元的手续费那就是200-300元，还需要承担额外的利息。

有些平台宣传它们的费率比信用卡分期划算，但是事实上大部分的代还产品费率跟银行信用卡的分期费率差不多甚至更高。

也就相当于变现高息借贷来换信用卡，那我们为啥不直接分期还款呢？相对来说，银行利息更低一些的。

除了以上三种解决办法还有一种就是停息挂账！

什么是停息挂账

对于停息挂账应该很多使用信用卡的朋友并不了解，那么就来给大家讲讲这个“停息挂账”吧！

停息挂账就是借款人因故未能按期归还贷款，银行暂停按期计息所欠挂账留以后处理。

具体来说就是借款人未按约定的还款日期归还贷款，并且该贷款及利息不会也不能在短期内获得偿还。

为了处理的需要，对该贷款余额不再做计息处理，但贷款本金余额及以前产生尚未归还的利息仍记在原借款人名下。

停息挂账的法律依据是什么

停息挂账是依照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定的：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

但是这个个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，也就是60期！

暂时还不上了怎么办理停息挂账

信用卡逾期后，最好马上和银行联系，不要一拖再拖，如果最后被银行方面认定为恶意欠款，那么是不能办理停息挂账的。如果需要办理停息挂账：

持卡人需要主动联系发卡行，说明自己并非是恶意逾期，讲清楚未及时归还的原因，最好是主动要求停息挂账分期偿还，当然银行会根据实际情况决定是否帮同意办理停息挂账。

如果银行同意分期偿还“停息挂账”就会和你签订“停息挂账”协议，这样就可以不会再受到催收，可以缓一口气了。

这也就意味着银行和催收公司不会找你催收了，但是有一点必须注意，一定要按照“停息挂账”协议按时还款，否则催收依旧会卷土重来。

如果银行不同意办理停息挂账怎么办

即使银行不同意，为了证明自己并非恶意逾期，可以自行采用“停息挂账”分期偿还的方式，按照所欠金额除以60期，坚持按月归还。这样做至少有两个好处：

首先可以免除银行对你的刑事指控，另外可以证明并非恶意拖欠而确实是无力还款，且证明本人有较高的还款意愿。

毕竟，这也是没有办法的办法！

办理停息挂账的条件

办理停息挂账的时候肯定不是只要申请就能办理的，不然银行对于信用卡逾期的人也太宽宏大量了，那么去申请停息挂账的时候要有什么样的条件才能通过呢？

1、要确认信用卡欠款超出持卡人还款能力：比如你欠款20万元，但是月收入才5000元，这种明显就是欠款超出还款能力的表现；

2、持卡人要有还款意愿：这个指在逾期之前马上跟银行沟通，并且进行协商，而不是还不上马上就更换联系方式，逃避银行催收。

3、给出合适的理由：因外界因素导致未按还款日期归还贷款，因为失业或者生病等各种原因。

符合这条件的持卡人，可以直接打电话给发卡行客服，向客服说明自己非恶意逾期，并且告诉自己信用卡还不上的原因，然后等待通过银行认可，只要银行认可你的理由，办理停息挂账就成功一半了。

虽然停息挂账暂时是一种减缓压力办法，但是只要是逾期了就会上到征信报告中了，在这里创财商论坛卡友妹提醒大家在平时一定要多注意保护好自己的信用，避免造成征信污点！