今天继续分享《30年后，你拿什么养活自己？》这本书中的精华内容——工薪族晋级富豪的十大秘诀的后半部分。
秘诀六：安全的投资产品不等于安全的未来
由于存在通货膨胀，即社会整体的物价水平是在持续增长的，当我们为未来准备养老金的时候，如果全部的资金无法持续获得高于CPI增速的回报率，其实是存在较大问题的。
另外，我们在准备养老金时，也要考虑到未来货币的购买力问题。也就是说，同样的生活水平，30年后的开支是现在的2.5-3倍左右（按3%-4%左右的CPI增速计算）。
而所谓的“安全的投资产品不等于安全的未来”，即完全通过类似定期存款这种投资策略来管理远期要用的资金，是不能保证未来安全的晚年生活的。
原因就是，只有跑赢通胀的投资，才是有效的投资。
这个秘诀其实与秘诀三有重叠的部分，具体的数据分析，小伙伴们可以参考《工薪族晋级富豪的十大秘诀之总结（上）》。
再就是，要想未来的生活无忧，筹集到足够多的退休养老资金，必须通过不同的投资工具做一个资产组合，才能有效保障长达30-40年的生活。我们这一代人事不能像我们的父母们光靠储蓄就能获得足够的资金累积的。
正如《30年后，你拿什么养活自己？》的作者高得诚所说：“为了你的未来，希望你能拿出敢于承担的风险的勇气和决心来。”也就是说，要想未来足够安全，现在就不能一点风险不担。
秘诀七：加强对闲置资金的管理
所谓“闲置资金”，就是日常生活中能够结余下来的资金，也许每月只有那么几千块钱，但是这笔钱管理好了，未来就是一笔大财富。
小伙伴们还记得我在文章《用复利的神奇魔力，实现1000万的小目标》写到的实现1000万目标的初始投资额100万是怎么来的吗？就是每月积攒6000元即可，然后能通过有效投资获得10%的复合投资回报率，并持续10年。
这就是资金在时间和收益率共同作用下，会产生的神奇复利效应。
但是，如果你们有办法结余出6000元，那么35年后的这1000万自然是不可逾越的门槛了。这就体现出来闲置资金管理的重要性了。
如果我们能通过有效管理日常开支和预算，在当前的收入状态也可是完全有可能实现月度积累6000元的小目标的。如果随着收入的增长，可以结余出更多的投资资金，那1000万的目标可能会更早实现了。
所以，如果你还没开始记账，没有按预算去有计划的消费，请想想你的1000万从哪里来吧！有做预算需要的小伙伴，可以参考文章《家庭预算制作指南》，然后你会发现做个家庭预算一点不难，关键是需要调整你的家庭消费习惯。但是，想想1000万的吸引力，还是现在就开始吧！
当你有了1000万的时候，如果能实现5%的投资回报率，每年的固定收益就能有50万，这已经足够你的退休生活日常开支了。也就是说，你有很大的机会给后代子孙准备一个千万级别的遗产哦！
秘诀八：视“变化”为常态，时刻做好准备
我们先来看看作者对变化的态度吧。
我们要学会享受变化，不应拒绝和恐惧变化，视变化为机会，要主动积极地利用变化，如果我们能通过自己的努力将变化转换成机会，我们不仅有可能比别人先迈出一步，还能够为自己创造出一个幸福的退休生活。
由于变化是时刻存在的，我们的应对策略就是随着变化而变化，在变化中寻找机会，为未来做好准备。
这也就是说，我们在准备退休金的过程中，一方面需要关注市场上的各类有效的投资机会，根据可选择的产品做合理的配置和方案调整；另一方面，也要关注时代变化和自身变化带来的退休计划的调整。
可能有的小伙伴会说，既然变化是永恒的，那我不准备岂不是也可以？答案当然是否定的。不准备，注定会面临养老问题的困难；做了准备，就有更大的概率获得不错的晚年生活；如果还能根据变化及时调整方案，那不确定性就被进一步降低了。
所以，我的建议是：早点做准备吧，在准备的过程中再根据情况进行方案优化！
秘诀九：每年制作一次财务状况表
这个财务状况表，不知道有没有小伙伴在做？我本人则是每月都会盘点一下各类账户的资产状况，算算家庭财富的增长情况，并根据未来三个月的大额开支情况去调整资金的使用计划。
那为什么每年需要制作一次财务状况表呢？
主要是为了让我们对家庭的资产状况和增长情况建立全面的了解，也对我们的投资进行精确的分析，方便我们对自己经济实力进行准确定位，并在这个基础上制定出一个完整详细的系统化方案。
最关键的一点是，每年一次的资产盘点能帮助我们做好资产平衡和调整，主要是调整在权益产品（股票）和固定收益类产品（债券及现金等）上的投资比例，降低投资的风险，提升组合的整体收益率。
这一步，其实在大类资产配置上是十分关键的。通过各类投资的比例再平衡，可以帮助我们降低组合的波动，间接提升组合的收益情况，实现更高的组合收益率。
另外就是，如果资产状况比较糟糕，也会给我们的一个机会去分析家庭收入、消费以及投资方面的问题，为解决这些问题提供了一个契机。
所以作者建议哪些还没开始退休生活规划的人，第一步就是整理自己的财务状况表，然后在制定自己的退休生活应对计划。
秘诀十：保持健康，享受人生
所谓“保持健康，享受人生”，就是保持规律的运动和饮食来管理健康，培养生活中获得乐趣的习惯，才能更好地享受退休的晚年时光。
健康的重要性自然是不用多说的。没有健康，那漫长的人生其实反而是一种痛苦和折磨了。那要想保持健康，其实也非常简单，就是更早地开始养成规律的运动和饮食的习惯，把健康这件事当做日常管理去做。
而另外一方面，为了更好地度过相对漫长的退休生活，那生活的乐趣和意义就至关重要了。这个部分可能也需要我们尽早地去开发自己的业余兴趣和爱好，为一个更加有意义的晚年生活做些准备，不然真的退休的时候反而会怅然若失。
最后，把作者对于退休幸福生活的定义送给各位小伙伴：
关心的事情越多，对自己产生意义的事情也会越多，人生也会因此变得更加丰富多彩。健康、快乐、有意义这便是我们对退休生活幸福的全部定义。
以上就是我对工薪族晋级富豪的十大秘诀后半部分的解读及总结，供小伙伴们参考！
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