昨天的文章，我提到了刷信用卡的好处：先消费，后还钱，这中间有最长50天的免息期。
但是，刷卡消费，最迟到还款日那天是必须要还钱的。
如果到那天，手里的钱不够怎么办？
如果不还，放任不管的话，不但面临银行催收和罚款，还会影响个人征信，情节严重的还会被银行起诉。那样，麻烦就大了。
面对这种情况，银行提供了2种解决方案，这2种方案还都不会影响个人征信。
它们分别是：分期还款、最低还款额。
分期还款
分期还款，是持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
最短可以分2期，最长可以分36期，由持卡人根据自身实际情况酌情选择。
分期还款的特点是：银行不收利息，但收手续费，且分期越多，手续费越高。
各银行对手续费的收取标准不一样。
截一张我手里某张信用卡的分期还款图给大家看看：
从上图可以看出，这家银行如果分2期的话，每期收手续费为1%。
举例：
小李账单日为18号，还款日为次月6号，7月19日小李刷了10000元。
9月6日小李的还款额显示只有7月19日刷的10000元。
小李钱不够10000元，所以准备分2期还款，每期收手续费费10000*1%=100元，共花手续费200元。
即9月6日还5100元，10月6日还5100元。
最低还款
最低还款：是指每月需最低的还款额度，一般按本期账单的10%作为最低还款额。
还是以上面的小李为例，小李本期应还信用卡10000元，当期最低还款额就是1000元。
如果小李手里的钱不够还信用卡，那他只要还够最低还款额1000元，个人征信就不会受到影响。
和分期还款收手续费不同，最低还款按日收利息，日利率为0.05%，并且是按月复利计算利息。
还有一点，最低还款是不能享受免息期的，也就是从刷卡消费那天就开始算利息。
为了方便比较，我依然以上面小李为例。
小李账单日为18号，还款日为次月6号，7月19日小李刷了10000元。
9月6日小李的还款额显示只有7月19日刷的10000元。
因钱不够，小李打算9月6日先按最低还款1000元，10月6日再还剩下的9000元。
为此，小李要还2次利息：
第1次：金额（刷卡实际金额）×利率（每天0.0005）×时间（刷卡当天到还最低还款额前一天的天数）；
第2次：金额（剩余未还清金额）×利率（每天0.0005）×时间（还最低还款额当天到还清前一天的天数）。
根据以上公式，9月6日小李需还利息：
10000（本金）*0.0005（日利率）*49（9月6日-7月19日天数）=245元。
所以9月6日小李共还1000+245=1245元。
10月6日还剩下9000元时，需还利息：
9000（剩余未还金额）*0.0005（日利率）*30（10月6日-9月6日天数）=135元
所以，10月6日小李共还9000+135=9135元。
小结：小李采用最低还款，有9000元推迟1个月还，需付利息245+135=380元，但能缓解9月6日没钱的经济压力。
分期还款与最低还款比较，同样是分两次还完10000元：
分期还款第一次需还5000元，2次共付手续费200元；
最低还款第一次需还1000元，2次共付利息380元。
结论
分期还款与最低还款各有优点：
如果金额较大，较长时间内无法一次还清，可选择分期还款，这样还款成本相对较低。
反之，如果金额较小，且消费日离最后还款日很近，并且能在较短时间内还款，最低还款为最优选择。
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