关键词：保费 以终为始
很多人经常对要买多少保险感到困惑，所以会有一种情况就是“那个老张他们家买的是啥？我照样来一套就好了。” 根据老张家买了多少自己就买多少，真的好吗？
做事情，提倡一个“以终为始”的原则。最近来谈谈不同的险种要怎么规划保费，普及率最高的是重疾险，咱们就从这里入手。
案例：
张女士被检查出来得了甲状腺癌（一种比较友好的癌症），发现得早，治疗及时，在医院除了社保报销，自己花费了5万块治疗费。张女士曾经在5年前给自己买过一份30万保额的重疾险。经过申请理赔，甲状腺癌属于重疾标准，张女士获得了30万赔款。此时，张女士因为手里还有25万的富余资金。张女士术后可以不着急回公司上班，在家安心的修养一段时间。
如果张女士没有重疾理赔，那么自己掏了5万的治疗费，家里的积蓄造成了消耗，面对家庭房贷、孩子教育等，张女士可能会迫于经济压力，需要尽快重新工作，身心得不到好的修养。
所以说，重疾险的主要作用是（1）医疗费用支出，（2）患病及恢复期的收入补偿。
（1）医疗费用支出是刚性的，当前得肿瘤的话，早期治疗几十万，晚期治疗可能达上百万，除掉社保可以报销的部分，自己再准备一部分（比如30-50万）很有必要的。
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城镇居民医疗保险最高报销额度
门诊报销：2000元
住院报销：17万元
城镇职工医疗保险最高报销额度
门诊报销：20000元
住院报销：30万元
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（2）收入补偿是比较弹性的，这个看个人家庭开支及对生活品质的追求程度。
1、债务：有债务吗？房贷、车贷、其它确定要还的债务，3-5年的金额是多少？
2、父母：有父母或其他长辈要赡养吗？3-5年的金额是多少？
3、子女：有子女要抚养吗？3-5年的金额是多少？
4、日常：正常生活开支，由被保险人支撑的3-5年的金额是多少？
5、护理：希望康复期有人照顾吗？是请保姆还是可以家人来照顾？保姆的费用预算多少？如果家人照顾，影响收入吗？要找补回来吗？
6、营养：康复期间，希望用一些医保报销不了的滋补品吗？
通过以上内容梳理，知道风险发生时维持3-5年的开支是多少。很多代理人直接把以上这笔总金额作为保额，造成保费高昂，很多人接受不了。这里我的建议是：
1、拆解：假设总金额算出来是200万。这笔钱能通过哪些渠道解决。比如医疗费用部分，可以通过配置医疗险来减轻一部分负担。医疗险最好选择那种保险公司可以直付的，可以避免自己先要筹措大笔资金。比如有人有几套房子出租（估计这句话拉仇恨），那么日常开支，护理，营养这些细水长流的资金就可以不用算入保额。减少保额，就是降低保费。毕竟保险公司不是慈善机构，支付的理赔金是需要前期花钱交保费的。没有其它渠道可以解决资金额度，就是必要的保额。
2、经拆解后的保费如果超出了当前的家庭承受力，可以先保障强需求，等经济条件好了，再增加保额。
亲爱的朋友，你理解了吗？
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