保险——就这么简单

人寿保险因为“专款专用”、“指定受益人”、“保全资产”等特殊的属性，在帮助客户“完成心愿”方面有着其他金融工具不可替代的作用。但是很多人看不懂保险，今天彭雀屏老师将用五幅图为您讲解什么是保险，如何买保险。

图1        人寿保险的两大功能

保险——就这么简单

目的：买对需求

其实，保险就解决两个问题：一个叫“拿走担忧”，一个叫“完成心愿”。

01      拿走担忧

站在人生的角度上来说，我们对于未来的担忧基本存在于三个方面：

第一，担心患上重大疾病

第二，担心意外造成的重大伤残

第三，担心上有老、下有小的时候突然间离去

总体上来看，都是在担忧一旦上述事件发生，收入就会中断，就会给自己和家人带来经济上的负担。而人寿保险的“拿走担忧”就是在万一那些令人担忧的事件发生时，在经济方面可以给予投保人家庭赔偿金。

02    完成心愿

人的心愿可能有很多，如果从经济的角度来说，人的心愿也无外乎三种：

第一，给孩子一笔充足的成长金，让他可以去追逐自己的梦想；

第二，给自己一笔充足的养老金，让自己有一个高品质的养老生活；

第三，资产的保全与传承，富过三代。

人寿保险因为“专款专用”、“指定受益人”、“节税避险”等特殊的属性，在帮助客户“完成心愿”方面有着其他金融工具不可替代的作用。

  因此，根据人们的普遍需求，人寿保险产品类型一般分为保障型保险和理财型保险：

01    保障型保险：保未来

保障型产品对应的是保险“拿走担忧”的功能，它保的是人未来创造财富的能力，当人在遭遇到不可预知的风险，而丧失创造财富能力时，保险通过它独有的杠杆效应以小博大，让您实现病有所医、残有所仗、故有所赔。

02    理财型保险：保过去

理财型产品对应的是保险“完成心愿”的功能，它保的是人过去的已经拥有的财富，让这些财富保值增值。它通过法律规定的契约形式，让您在不可知的未来，一定有一笔确定的、可控的、专属的现金流。从而帮助您实现幼有所护、老有所养、财有所承。

图2    按保障范围划分的保险分类

保险——就这么简单

目的：买全保障

为什么总有人认为“保险是骗人的”、“保险理赔难”？比如，可能有人会说：“我每年交好几万的保费，结果受伤了到医院治疗，保险公司却不赔我医疗费…”

  因为很多客户都不了解买保险要买全保障。根据保险保障范围的不同，保险可以分为以下三种：

保险——就这么简单

01    裸险

指的是当投保人身故时，保险公司才赔付的产品。比如：没有附加险的定期寿险。

02  半险

指的是当投保人身故或者患上重大疾病时，保险公司才赔付的产品。比如：健康险。

03  全险

简单讲就是“3大3小2豁免”，“3大”指的是比较大的保险事故：“身故、伤残、重疾”；“3小”指的是比较小的保险事故：“意外伤害、意外医疗、住院费用”；“2豁免”指的是“投保人和被保险人”的保费豁免功能。

对照一下看看，您买的保险是裸险还是半险、全险呢？

如果您买的保险不在理赔范围内，就不会得到理赔。就像我们买的电视机有问题，洗衣机的厂商不会为此赔付一样。所以，一般来说，我一定会建议我的客户买“全险”，只有这样，才能全方位地为您的家庭保驾护航。购买的顺序建议先购买“3大”，因为这三种情况一旦发生，就会暂时甚至永久性地中断家庭收入的主要来源，不仅该赚的钱赚不回来，而且不该花的钱也得花出去。

图3  保险四大账户

保险——就这么简单

目的：买足保额

请朋友吃饭，准备一顿饭的钱就可以了，但假如有一天您要出门做一个长途的旅行，归期未定，可能10年、20年都不会回来，那您要不要把家人的生活费、儿女的教育金和父母的赡养费都准备好呢？准备多少才足够呢？所以，买保险时一定要把以下四个账户都准备好。

01

身价保障帐户

假如您是家庭的主要收入来源，那么要保证无论什么情况下，整个家庭的生活品质不受影响，就必须要做好您的收入来源保障。

那么，什么叫“身价”呢？这要跟我们常说的“身家”加以区别：

①身家：一个人为家庭创造的、可以看得到的收入叫做“身家”，“身家”考量的是一个人当前的、显性的价值；

②身价：一个人在他的生命周期里为家庭创造的价值，叫做“身价”，“身价”考量的是一个人未来的、隐性的价值。

举个例子，假如一个人的年收入是50万，那么这个50万就可以看作是他当前的“身家”；如果这个人今年40岁，那他离退休还有20年；即使收入不增加，他在退休前能够为家庭创造的财富也至少有1000万!这个1000万就可以理解为他的“身价”。做足了这个保障，即使他不得不中途离开家人，也能确保整个家庭的生活品质不受影响。

所以，“身价保障”就是一个人对家庭的爱和责任的体现，它最生动地诠释了什么叫“即使我不在也可以照顾你”！

02  生命尊严帐户

想一想，我们会在什么情况下拖累家人？人吃五谷杂粮，难免会生病。最可能的情况是当我们躺在那张最贵的床上时，不能赚钱还得花钱。

你可能会说“我们有社保啊？”其实，如果你只有社保，那么，无论你是大老板，还是小老百姓，在疾病面前都是一视同仁的，没有高低贵贱，没有特需病房，没有VIP通道……你会甘心吗？

如果是企业主，他可能不会在意钱，100万、200万都花得起，他会在意什么？他最大的损失就在于因病、因残期间，以及病休期间无法正常经营自己的企业。

如果是以劳务收入为主的家庭，且不说昂贵的治疗费用，仅病休期间无法工作这一项，就会造成直接的收入损失。如果年薪100万的人，休养5年就损失500万。

所以，一个人如果没有买健康保险，意味着一切的损失都得自己担。

03  生活品质帐户

时间不一定会成就一个伟人，但是一定会造就一位老人。

我们在年轻的时候忙碌，希望年老了能过上安稳幸福、有品质的晚年生活。你有没有做好晚年养老金的准备呢？

养老金有几个特点：

安全：要确定有，不能有被挪用或损失的风险

稳定：要固定有，不能忽多，忽少

持续：要一直有，跟自己的生命等长

专属：要自己有，自己可以自由支配，别人不能动用的

04  未来规划帐户

为什么要做子女和财富传承的未来规划？因为它可以防不测风险、防婚姻风险、防止被挪用、防骗、防亏本和防贬值。

这四个账户中，您最在意哪个呢？我们可以科学合理的配置它。

图4  资产配置四大账户

怎样配置资产是最安全、最稳健、最科学的？需要设立四个账户：

01  急用金帐户

急用金账户的作用是解决一个家庭3-6个月的日常开支，解决资金流动性的问题。它可以是活期存款、货币基金，只要想拿出来的时候随时都可以拿出来就行。建议占家庭年收入的10%左右。

02  保命救命账户

保命救命账户的作用是防止一个家庭的重要成员因意外或疾病导致突发性的大额支出。否则会出现资产的被动变现，造成不必要的损失。比如，卖房子看病，着急出售的房子是卖不出好价钱的，损失是必然的。

这个账户的比例建议占家庭年收入的20%左右。

  03  投资收益账户

它起到的作用是投资创造财富，解决资金收益性的问题。它可以是股票、房产、私募基金，高收益高风险。建议占家庭年收入的40%左右，即使亏损，也会在可控的范围之内。

04  保本升值帐户

它起到的作用是安全，保障收益，稳定，解决人生的几大刚性需求：养老、子女教育以及资产传承。它可以是定期存款，国债、固定收益类的信托以及分红保险。建议占家庭收入的30%左右。

这四大账户就像方桌的四个桌脚，每个脚都要有，才可以做到四平八稳。

图5  写对受益人

保险——就这么简单

保险受益人分为两类，一类是指定受益人；一类是法定受益人。不同的受益人将导致巨大的差异。

投保时，很多客户会觉得“法定受益人”就是最亲密的家人，就算不写上他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但事实并非如此，投保时不指定好受益人，最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。

比如，很多人说买保险可以避债避税，其实只有指定受益人才有可能做到这一点，而法定受益人是做不到的。因为当被保险人身故的时候，保险金如果写的是“法定受益人”，那么，这笔保险金将会被视为遗产来继承，这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产，他同时也需要承担被保险人生前的债务。换句话说，理赔款要优先偿付债务之后，剩余的部分才能被法定受益人领取。

而且，如果遗产税开征的话，作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。这就意味着受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。

现在，您对人寿保险是否有更近一步的了解了呢？其实，人人都买了保险，区别只是在于，你是把保费交给了保险公司，还是交在了自己的口袋。出了问题，是保险公司承担，还是你的家人承担。那么，您准备把保费交给谁呢？