近年来，伴随经济快速发展，许多负面影响也逐渐显现，比如环境污染加剧、社会竞争压力加大等等。老百姓罹患重疾的概率越来越高，而且重疾正往低龄化趋势发展。为了保障自己的健康安全，重疾险也就成了风险保障不可或缺的一部分。

如何挑选性价比高的重疾险？

1 是否有4种高发轻症

什么是轻症的？轻症其实就是相对重疾，治愈率极高、花费极少的病症。

重疾险为什么不说重疾说轻症呢？因为日常生活中，一个人罹患轻症的可能性要远远高出罹患重疾。因此，一款重疾险是否有4种高发轻症，是衡量这款产品当之无愧的第一个标准。

轻症原因排行

所谓4种高发轻症，第1个是轻微脑中风。大家知道，脑中风后遗症，是按重疾来赔。什么叫脑中风后遗症呢？就是脑血管的栓塞引起了180天以后，依然存在一个肢体或一个肢体上机能完全丧失，也就是不能动了，或者说语言能力，咀嚼能力丧失，不能说话了。如果脑中风没有没有留下后遗症，比如说可能过段时间就恢复了，就是轻微脑中风。当然，每家保险公司的合同条款可能都不一样。

第2个是不典型心梗。医生确诊心梗，一般有4个条件，明显心绞痛，心电图显示有心梗迹象，心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高，发病90天后左心室的射血分数低于50%。4个条件如果符合3个，就是典型的急性心梗，按重疾来赔；如果只符合2个，就是不典型心梗，按轻症来赔。

第3个是冠状动脉介入，也就是通常所说的心脏支架，对于一些冠心病的患者，通常都要用支架来治疗，这是一个非常常见而且很重要的一个治疗手段。

第4个是极早期恶性肿瘤，比如原位癌。把1个细胞分为4个阶段的话，分别是正常细胞阶段，良性肿瘤阶段，原位癌阶段，恶性肿瘤阶段。恶性肿瘤又分为早中晚期，所以原位癌远远比恶性肿瘤的早期还要早，因此治愈率非常高，花费也很少。

2 有没有轻症豁免责任

被保险人的豁免责任，分为轻症豁免、中症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免等等。对消费者来说，最重要的就是轻症豁免，因为轻症更容易发生，一旦发生之后，同样不用缴纳后续保费了，但保险合同还继续有效。

对于消费者来说，这一点是非常好的。所以，一定要看有没有轻症豁免。事实上，香港其实都是没有轻症豁免的，这也是为什么说从2017年开始，大陆的重疾险产品已经全面超过香港，保障功能超过香港，特别轻症豁免。

3 轻症是否共用保额

轻症和重疾共用保额，是说不管是轻症还是重症，一共就赔这么多钱。比如说共用保额100万，轻症赔了20万，重疾赔80万，一共加起来赔100万，之后保障责任结束。

所以，一定要选择那种非共用保额的，也就是轻症赔完之后，重疾保额不减少，不会受影响。举例，比如说100万保额重疾险，轻症赔45%，赔了45万；之后发生中症，赔付60%，赔了60万。轻症和中症加起来已经赔了105万，最后再发生重疾又赔100%保额，就是100万，加起来205万的保额。

4 轻症和中证赔付比例

每家公司的赔付比例，各不相同。比如，轻症有些赔20%，有些赔30%，有些是45%；中症的赔付比例，有些是50%，有些是60%。

当然，比例高一些，产品也相对更好些。

5 轻症、中症和重疾赔付次数

一般而言，轻症、中症和重症，赔付次数应该都在两次以上比较好。发生概率比较高的轻症，最好有三次，中症两次，重疾最少有两次以上比较好。

之前我们都认为重疾赔一次就够了，但经历了很多理赔案例之后，发现远远不是这样的。去年赔付的两个客户，一个甲状腺癌，一个心梗，都是30多岁，做完手术，也都恢复健康了，但未来几十年内，再次罹患重疾的可能性完全是有的，可是他从此再也没有保险了。

所以，在身体健康的时候，买多次赔付重疾险的意义非常重要。

6 疾病是否分组

一般多次赔付的这种重疾，大多数公司是分组的。比如说100种重疾，赔付5次，可能是分5组赔5次，每一组赔一次。每一组下面可能几十种病，赔过一次之后，这个组下面的其他疾病，都不在享有保障。

不分组，有赔付两次的，也有赔付三次的。相比而言，不分组重疾险的保费肯定要更贵一些，贵大概20%~30%，当然对应的保障责任也更全面一些。如果为了节省保费，那么其实选择分组的也是可以的，只要高发疾病在不同组就可以，比如说癌症、心梗、脑中风、尿毒症等这些都在不同的组，就完全就可以了。

7 等待期

等待期，是指保险合同在生效后的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿的一段时期。

挑选重疾险，一定要好好看一下等待期，有些公司是90天，有些180天。当然，等待期越短越好，其他状况相当，当然是选择90天的等待期。

8 恶性肿瘤有没有二次赔付

大家都知道，所有重疾里面最高发的是癌症，恶性肿瘤。在所有的理赔数据里面，癌症占第一位，能占理赔数据的大概百分之60~70左右，再加上心梗、脑中风这三个，总共占了所有理赔数据的百分之80左右。

癌症的一个特点是是容易转移，甚至复发。比如说前几年确诊了乳腺癌，后来又转移到肝部或者肺部，完全有可能在间隔3年或者间隔5年，发生转移。恶性肿瘤的二次赔付，有些公司间隔设定为三年，有些公司设定为5年，无论是新增、转移、复发或者持续，都可以赔付。

9 没有投保人豁免

投保人豁免，比如给孩子买保险的时候，加上投保人豁免，如果大人发生风险，那么孩子保险的后续保险费就不用缴，但合同还继续有效，还可以保障孩子的一生。所以，从保护未成年人的角度，这是一个非常人性化的一个责任条款。

10 最重要的一点

最后一点非常重要，就是早投保。早投保，保费便宜。

早一天投保，早一天拥有保障

没错，但最重要的是身体健康，有投保的资格。如果等到身体出现一些状况，才想起投保，那完全有可能会加费，除外，甚至延期或者拒保。

早一天完成投保，早一天拥有保障。所以，早投保的意义是非常重要的。

结束语

挑选重疾险的根本目的，是为了赶在风险来临之前，得到充分的保障。

所以挑选重疾险，最重要的就是两点，

第一就是早投保，不仅仅是因为保费便宜，更重要的是身体健康有投保资格。

第二就是预算允许的情况下，保额一步到位，把保额做高，而不是慢慢加。原因很简单，随着年龄增加，身体情况也在发生变化，避免身体异常导致不能投保的尴尬。

您说，是这么一回事不？

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