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如何挑选性价比高的重疾险

如何挑选性价比高的重疾险

作者: 本华 | 来源:发表于2020-09-04 14:44 被阅读0次

近年来,伴随经济快速发展,许多负面影响也逐渐显现,比如环境污染加剧、社会竞争压力加大等等。老百姓罹患重疾的概率越来越高,而且重疾正往低龄化趋势发展。为了保障自己的健康安全,重疾险也就成了风险保障不可或缺的一部分。

如何挑选性价比高的重疾险?

1 是否有4种高发轻症

什么是轻症的?轻症其实就是相对重疾,治愈率极高、花费极少的病症。

重疾险为什么不说重疾说轻症呢?因为日常生活中,一个人罹患轻症的可能性要远远高出罹患重疾。因此,一款重疾险是否有4种高发轻症,是衡量这款产品当之无愧的第一个标准。

轻症原因排行

所谓4种高发轻症,第1个是轻微脑中风。大家知道,脑中风后遗症,是按重疾来赔。什么叫脑中风后遗症呢?就是脑血管的栓塞引起了180天以后,依然存在一个肢体或一个肢体上机能完全丧失,也就是不能动了,或者说语言能力,咀嚼能力丧失,不能说话了。如果脑中风没有没有留下后遗症,比如说可能过段时间就恢复了,就是轻微脑中风。当然,每家保险公司的合同条款可能都不一样。

第2个是不典型心梗。医生确诊心梗,一般有4个条件,明显心绞痛,心电图显示有心梗迹象,心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高,发病90天后左心室的射血分数低于50%。4个条件如果符合3个,就是典型的急性心梗,按重疾来赔;如果只符合2个,就是不典型心梗,按轻症来赔。

第3个是冠状动脉介入,也就是通常所说的心脏支架,对于一些冠心病的患者,通常都要用支架来治疗,这是一个非常常见而且很重要的一个治疗手段。

第4个是极早期恶性肿瘤,比如原位癌。把1个细胞分为4个阶段的话,分别是正常细胞阶段,良性肿瘤阶段,原位癌阶段,恶性肿瘤阶段。恶性肿瘤又分为早中晚期,所以原位癌远远比恶性肿瘤的早期还要早,因此治愈率非常高,花费也很少。

有没有轻症豁免责任

被保险人的豁免责任,分为轻症豁免、中症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免等等。对消费者来说,最重要的就是轻症豁免,因为轻症更容易发生,一旦发生之后,同样不用缴纳后续保费了,但保险合同还继续有效

对于消费者来说,这一点是非常好的。所以,一定要看有没有轻症豁免。事实上,香港其实都是没有轻症豁免的,这也是为什么说从2017年开始,大陆的重疾险产品已经全面超过香港,保障功能超过香港,特别轻症豁免。

3 轻症是否共用保额

轻症和重疾共用保额,是说不管是轻症还是重症,一共就赔这么多钱。比如说共用保额100万,轻症赔了20万,重疾赔80万,一共加起来赔100万,之后保障责任结束。

所以,一定要选择那种非共用保额的,也就是轻症赔完之后,重疾保额不减少,不会受影响。举例,比如说100万保额重疾险,轻症赔45%,赔了45万;之后发生中症,赔付60%,赔了60万。轻症和中症加起来已经赔了105万,最后再发生重疾又赔100%保额,就是100万,加起来205万的保额。

轻症和中证赔付比例

每家公司的赔付比例,各不相同。比如,轻症有些赔20%,有些赔30%,有些是45%;中症的赔付比例,有些是50%,有些是60%。

当然,比例高一些,产品也相对更好些。

5 轻症、中症和重疾赔付次数

一般而言,轻症、中症和重症,赔付次数应该都在两次以上比较好。发生概率比较高的轻症,最好有三次,中症两次,重疾最少有两次以上比较好。

之前我们都认为重疾赔一次就够了,但经历了很多理赔案例之后,发现远远不是这样的。去年赔付的两个客户,一个甲状腺癌,一个心梗,都是30多岁,做完手术,也都恢复健康了,但未来几十年内,再次罹患重疾的可能性完全是有的,可是他从此再也没有保险了。

所以,在身体健康的时候,买多次赔付重疾险的意义非常重要。

6 疾病是否分组

一般多次赔付的这种重疾,大多数公司是分组的。比如说100种重疾,赔付5次,可能是分5组赔5次,每一组赔一次。每一组下面可能几十种病,赔过一次之后,这个组下面的其他疾病,都不在享有保障。

不分组,有赔付两次的,也有赔付三次的。相比而言,不分组重疾险的保费肯定要更贵一些,贵大概20%~30%,当然对应的保障责任也更全面一些。如果为了节省保费,那么其实选择分组的也是可以的,只要高发疾病在不同组就可以,比如说癌症、心梗、脑中风、尿毒症等这些都在不同的组,就完全就可以了。

7 等待期

等待期,是指保险合同在生效后的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿的一段时期。

挑选重疾险,一定要好好看一下等待期,有些公司是90天,有些180天。当然,等待期越短越好,其他状况相当,当然是选择90天的等待期。

8 恶性肿瘤有没有二次赔付

大家都知道,所有重疾里面最高发的是癌症,恶性肿瘤。在所有的理赔数据里面,癌症占第一位,能占理赔数据的大概百分之60~70左右,再加上心梗、脑中风这三个,总共占了所有理赔数据的百分之80左右。

癌症的一个特点是是容易转移,甚至复发。比如说前几年确诊了乳腺癌,后来又转移到肝部或者肺部,完全有可能在间隔3年或者间隔5年,发生转移。恶性肿瘤的二次赔付,有些公司间隔设定为三年,有些公司设定为5年,无论是新增、转移、复发或者持续,都可以赔付。

没有投保人豁免

投保人豁免,比如给孩子买保险的时候,加上投保人豁免,如果大人发生风险,那么孩子保险的后续保险费就不用缴,但合同还继续有效,还可以保障孩子的一生。所以,从保护未成年人的角度,这是一个非常人性化的一个责任条款。

10 最重要的一点

最后一点非常重要,就是早投保。早投保,保费便宜。

早一天投保,早一天拥有保障

没错,但最重要的是身体健康,有投保的资格。如果等到身体出现一些状况,才想起投保,那完全有可能会加费,除外,甚至延期或者拒保。

早一天完成投保,早一天拥有保障。所以,早投保的意义是非常重要的。

结束语

挑选重疾险的根本目的,是为了赶在风险来临之前,得到充分的保障。

所以挑选重疾险,最重要的就是两点,

第一就是早投保,不仅仅是因为保费便宜,更重要的是身体健康有投保资格

第二就是预算允许的情况下,保额一步到位,把保额做高,而不是慢慢加。原因很简单,随着年龄增加,身体情况也在发生变化,避免身体异常导致不能投保的尴尬。

您说,是这么一回事不?


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