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壹 · 投资和理财
很多人谈到投资理财想到的就是买房子、买股票、买基金，说他错吧也不算太离谱，说对吧可也不太靠谱，只能说这么说的人比较不是很懂投资理财。其实“投资”和“理财”是两个概念，两个差不多但又有微妙差别的概念。对两个概念的理解程度不一样，几乎影响着你投资理财的最终结果。今天我们就来看一下，投资理财的真面目。
投资，investment，是特定经济主体为了在未来可预见的时期内获得收益或是资金增值，在一定时期内向一定领域投放足够数额的资金或实物的货币等价物的经济行为。看似定义很长，其实抓住两点：
1.目的是为了收益/增值；
2.是一种交易行为。
所以只要记住投资是为了收益/增值而进行的交易行为。
既然是交易，就有风险，信用风险、市场风险、汇率风险等所有的商业风险都在列。平时我们谈到“投资项目”，就会从感觉上认为比“理财”有更高的风险，这种感觉大多是因为“投资”听起来像“投机”，而“投机倒把”并不是什么好词。虽然这种感觉来的奇怪，但是作用是积极的，起码提醒了我们风险的存在，让我们可以更审慎的考虑投资动作。
但是，理财就没有那么好命了。
理财，Financial management，指的是对财务（财产和债务）的管理，以实现财产的保值、增值为目的财务管理。对于概念同样抓住两点：
1.目的是保值、增值；
2.是一种管理行为。
理财是为了保值、增值而进行的管理行为。
既然是管理行为，意味着需要通过实施计划、组织、协调、控制等手段来协调，使各理财工具一起实现既定目标。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
→理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已；
→理财是现金流量管理，每一个人一出生开始就需要用钱（现金流出），毕业之后也需要赚钱（现金流入），因此不管是否有钱，每一个人都需要理财；
→理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用骤增风险）。
而我们对于理财的态度，应该注意这几点：
贰 · 区别和联系
投资和理财，有区别也有联系。
区别在于理念，投资侧重于收益，凡投资看的是投入与产出是否划算，应该度量的是会计成本；理财侧重保值，凡理财看的是理财方案的合理性、对财务状况的改善能力，应该度量的是个人经济成本。也就是说，做投资时候应该考虑的是选A和选B哪个更有利；做理财的时候应该考虑做和不做，哪个更有利。
当然最开始的时候，我们对于投资理财都没有经验，都需要学习。
学投资就像学开车，我们的目的是要让生活更美好，人生有更多的附加值。没有取得驾驶证之前是不能上路的，投资金融产品也只有具备一定的经验或具备相应的专业知识，被认定为合格投资者才能投资相应风险等级的产品。没有驾照强行上路的人，能安全回家是侥幸，总有一天头破血流是必然。当然，如果你觉得路上风险太高，这辈子只想骑自行车也是可以的。
学理财就像带孩子，我们目的是孩子健康成长就好，并没有想要取得什么回报。孩子长大以后的孝顺和反哺是额外的，带孩子时候最主要的目的还是“保值”——健康快乐成长就好。而带孩子是允许有一定试错的，第一次带孩子我们都没有经验，都会手忙脚乱，但是慢慢的就会找到方法并且越做越好，最终也会让孩子的童年健康而快乐。与投资不同的是，理财就像带孩子，没有经验也必须面对。（说让父母带孩子的，父母可以帮忙带孩子，但可以帮忙管理你全家的收入支出吗？）
联系在于两者都希望获得增值，能选择的金融工具类别重叠度很高（但具体产品会有差异），市场上的金融产品数不胜数且花样繁多，随着金融市场的不断发展还会不断的有新产品产生。如果我们要对每一种金融工具都深入剖析才能做决定那将需要投入非常大的时间和精力成本，反而是不划算的，而且也让专业的金融从业人员太没有存在感了。普通消费者要做的，就是具备一定的基础知识，然后能提出适当的需求即可。
作为普通消费者在选择金融产品时，只需要考虑两个维度的因素：时间和可承受的风险。要侧重理财，则多为长期产品，而且时间线拉长，可以更好的抵御风险，所以可以选择较高风险的产品，例如对前景特别看好的公司的股票可以持有十年二十年；侧重投资则可选择的范围大得多，无论长线短线，只要有能力把握收益就可以；而追求过高收益，即需要承担过高的风险，无论何时都是再赌博。
（风险和收益具有负相关关系，按理说考虑“时间和收益”也可以，而且更符合日常接触的机构宣传。但是“收益”这个词本身，给受众带来的就有心态上的激励效果，消费者会怀着积极的心态选购产品，通常是高于自己风险承受能力的；而“风险”这个词本身，给受众带来的就是抑制效果，因为损失厌恶心理，消费者会更审慎的选购产品。总体而言，有利于消费者资产安全。）
投资者风险测评里也有一题是“你对本金损失多少会感到焦虑？任何损失/10%/30%/50% ”（具体数值记不清了，此处可能有出入）。所以我们在做金融产品选择时也应该考虑风险偏好，而不是收益偏好。
叁 · 投资理财金字塔
上图中，越靠近金字塔顶端的产品投资性质越强，风险越高；越靠近底层的产品理财性质越强，风险越低；中间部分是过渡型产品，可根据自己想要的投资年限和可承受的风险，参考投资经理的建议综合选择。
认真看下来你会发现，虽然两者对资金运用的理念不同，但在工具选择上并没有明显的界限，可以统称为财富管理。也就是说，同样的金融产品，你的理念不同，运作方法就不同，最终的结果就不同。一种可能让你一飞冲天也可能让你一败涂地，一种只保证你最差也是温饱，最高能飞多高全靠自己努力。最好的方法当时是找到平衡点，把战略性投资理财规划和战术性投资理财规划结合起来，谋求最佳的财富管理效果。
所以如果你准备或者已经进入金融市场，想要通过投资理财发家致富，或者仅仅想要改善家庭经济状况，你需要做两件事：具备正好足够的专业知识，以及基于个人的正确的财富管理观念。
对于大多数人而言，我们不可能在所有领域都很专业，所以在你感兴趣的领域有一个信得过的专业人士作为导师或朋友就很重要，专业知识他可以不断精进，但人品必须要正。金融行业的人每天面对最多的就是金钱和人性的博弈，人品和三观不正的人，不可托付。
至于正确的理财观念的培养，我能提供的建议只有两条：
1.多听专业的意见，但兼听则明，偏信则暗。
2.逻辑，是对看待世界最负责任态度。
端正财富观念，坚守投资理财的初衷，不要被金钱冲晕了头脑，陷入无尽的贪欲。
下一篇开始将从投资理财金字塔的底部开始介绍产品及特性。
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