重疾险有几种分类方法，
其中一种是【消费型】，对应的是【返还型】；
另一种分法是【保障型】，对应的是【储蓄型】。
这两种分类方法会有交叉，可能会有很多宝爸宝妈觉得困惑，接下来我就针对这部分进行一下解释：
1
什么是消费型保险？
【消费型】保险是相对于【返还型】保险来定义的。
最简单的说法：消费型在保险期间结束后没有出险，就消费掉了。
而返还型保险则相反，通常会返还保费。
但是代价是：返还型保费要比消费型贵很多，而多交的这些保费在几十年以后，经过通货膨胀，货币价值要远低于你现在交的保费的价值。
也就是说，你在用现在“值钱”的钱换未来不值钱的钱。
2
消费型保险是不是要一年一买？不一定。
这里是另外的一种分类方法：短期险和长期险
A.【短期险】是指保险期限在一年及一年以下
B.【长期险】是指保险期限在一年以上，包括定期险和终身险
如果是短期险，就是要一年一买，而长期险是每年扣费。
注意：一年一买≠每年扣费
3
消费型保险不能续保，会随年龄递增？不一定。混淆概念！很多代理人不给推荐消费型保险，会把消费型与一年一买的医疗险画上等号，这是错误的解读！
A 消费型保险有一年期/定期/终身，如果是买的短期消费型保险，譬如医疗险或者一年期重疾险，那么就是需要每年买，而且每年费率都不一样，而且可能面临停售不可续保的情况。也就是常说的“不保证续保”。
B 但是！如果你买的是长期险，就没有这样的烦恼啦。长期保险采取的是“均衡费率”，而且目前是“保证续保”的。
打个比方，你去贷款买了一套房子，我们知道房子有土地使用期限70年。也就是说，你还贷30年，每年还一样的钱，然后房子你可以住70年。
这就是定期保险的概念：你买一份定期消费型保险，可以选择一年交/3/5/10/15/20/25/30年交，每年交的保费是一样的，然后保障30年。
C 而如果是买的终身险，那么同样的可以选择以上几种缴费期限，区别就是终身险保障你一生直到你去世。
4
定期重疾险险和终身重疾险的区别？
拿“重疾险”来说，除了上面所说的保障时间的区别外，当然还有价格的区别啦。但是更重要的区别是：部分终身重疾险会带有身故保障。
也就是说，重疾or身故，反正你肯定会遭遇其中一种，那么保额你肯定会拿到那笔钱。
于是乎，我们对保险又有了另一种分类：【储蓄型】和【保障型】。两者比较简单的区分方法就是：有无带身故保障。
终身型重疾险：
产品解读：重疾 + 身故双保障，含有寿险责任，由于意外身故或者 90 岁正常老去也是赔付的。这类产品保障终身，保障全面、豁免多样，有的产品会赠送绿色医疗通道等增值服务，播播建议适合预算充足的朋友。
消费型重疾险：
产品解读：同终身型重疾险相比，消费型重疾险没有寿险责任，只关注疾病的保障，所以保费相对较低。而且保障期间灵活多样，可以选择保障到 70 岁 /80 岁，所以年缴保费就会更低。Anny老师觉得比较适合预算有限，或者搭配终身型重疾险做高保额。
返还型重疾险：
产品解读：返还型重疾险从保障的角度来看和终身型重疾险没有区别，仅在其基础上增加了返还保费的功能，比如可以在 77 岁 /88 岁返还保费。由于带有返本的设计，所以每年的缴费金额也会稍高，我们可以理解为羊毛出在羊身上。对于普通家庭来讲，如果保障没做全保额没有做高，Anny老师强烈不推荐购买返还型重疾险。
多次赔付重疾险：
产品解读：上面提到的所有重疾险都是单次赔付的，具体来讲就是赔付一次拿到保额，合同就结束了。多次赔付的重疾险就是将疾病划分几组，这一组发生理赔后，保单现金价值变为 0，同时身故责任也终止了，但是其他重疾分组责任仍然存在。如果在 180 天（有的产品是 1 年）后，再次发生属于其他组的重疾，是仍然可以拿到保额的。一般来讲，多次赔付一定是会比单次赔付贵一些，并且有些保障不如单次赔付做的全面，比如投保人豁免 / 全残保障等。
对于预算有限的家庭，Anny老师建议不要盲目追求终身型 / 返还型，最重要是保障要全、保额要高，所以推荐消费型重疾险。
对于预算比较充足的朋友，可以结合自己的需求和侧重点，选择适合自己的产品。
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