最近有朋友来咨询我保险应该买什么产品，其实在没有太多商业保险知识的情况下，我觉得先学会一个配置思路是最重要的。
今天简单说说如何结合自己家庭的风险情况，预算情况，来确定一个相对全面的保障方案。
先放出来大家比较关心的重点结论。
01 关于险种
对一般家庭来说，住院医疗、重疾和意外险能买必须买，
定期寿险养家的人要买，
防癌险中老年人买不了重疾的可以替代买，
年金在要存钱的时候买，
终身寿险等有钱的时候买。
02 关于预算
储蓄型产品根据家庭理财需求来计算，预算范围比较广。保障型产品相对标准化，总保费更好衡量。一般家庭年收入5%-10%比较适合，单身朋友也可以以自己每月刚性支出（如房租、吃饭、交通费，不考虑旅行、买包等娱乐消费）外的可支配收入10%-15%来计算。
买保险的钱不要对家庭造成压力，但保额也一定要买够，险种要齐全，产品要没有坑。这样真正发生风险的时候，才能发挥它的作用，而不是花钱买了个寂寞。
03 投保顺序
商业保险购买的顺序一定先是家庭挣钱主力，然后是孩子，最后是老人。如果非要给孩子买，不给自己买，后期可能是有隐患的。
家庭支柱身上的风险不去转移，给老人孩子买一堆，等到自己真的出风险了，一来没有钱给自己看病，二来自己收入中断，老人孩子的经济保障也没了，这会非常麻烦。
04 梳理已有保障
在国内最重要的就是社保，前两天参加活动时，碰到一位做房产咨询的小哥，因为是自由职业也不确定未来定居的城市，所以没有给自己上社保，选择直接买商业保险。
我是很佩服这种洒脱精神的，不过人家是非常能挣钱的。
对大众来说还是建议每个人都给自己和家人都上社保，如果父母还没有社保的，第一时间应该考虑的是先把社保给补上。
毕竟社会医疗保险是不挑你身体状况，价格便宜的惠民保障。让大家不至于没钱去看病，那有了社保，是不是还需要买商业医疗保险。咱们下面医疗险部分具体说说。
另外，整理下公司的福利。可能好多朋友像我之前一样，公司给上了团体保险，最多的可能是补充医疗，或者给父母子女购买了团体保险等等。
这时候，就要找公司的hr或者行政伙伴了解下，自己和家人的保险到底保障了哪些方面。意外险、医疗险、重疾险的保额都有多少。
这里要强调一点，公司团险保单也需要定期整理，如果你辞职了或者到了新单位，这些团险福利也会跟着变。
05 思考家庭成员的风险情况
先来看一张风险金字塔图。
保障型保险主要覆盖的是底层的风险。带有储蓄性的年金、终身寿险解决的是中层上层的养老、子女教育 、传承等风险。
对于没有配置过商业保险的家庭，应该优先把保障型保险补全，然后结合储蓄性保险，做到专款专用的效果。
我们今天重点来说下底层风险，我觉得每一个人都需要做好这部分的风险转移。
首先是离世的风险，对年轻人来说，很多人可能不太在意，或者避讳去思考，但是搬出一句很俗但很现实的话。
很多事情不是你不去想，它就不会发生。相反，只有你提前去思考和准备了解决方案，才能够更踏实地应对可能到来的风险。
现在我们想一想，你万一因为疾病或意外事故走了，有没有放心不下的人，这些人你想不想留下一笔钱来给他们一些安慰，让他们的生活不要受太大影响。
对应离世风险的就是寿险和意外险，赔的这笔钱不是给自己用的，而是留给家人用的。
另外，如果你身上有债务，有房贷车贷，和债务等额的定期寿险是一定要配置的。比如你有200万的房贷，就至少要买200万的定期寿险，可以选择保障到你的房贷责任终止。总不能让家人承担悲伤后，还要来替你还债。
配置意外险的时候，也可以结合日常出行使用的交通工具，有所侧重。因为不同的意外险，对于航空、水陆、自驾等赔付的保额是不太一样的。
第二个要考虑的是生病的风险，小病可以自己掏腰包，但大病要住院，长期康复的，花销没有20万打不住，就要用重疾险+医疗险来转移。
关于重疾险的一些基础配置思考已经写过一篇文章了，大家可以看看看完这张高发重疾表，满脑子只有：加保
在这想强调的是，梳理疾病风险，一定要考虑家族基因和生活工作环境。类似癌症这类重大疾病要么跟家族遗传或者基因有关系，要么跟生活作息习惯有关系。
有必要和父母坐下来聊一聊，家族有没有因为癌症或者心脑血管离世的老人，像乳腺癌、结肠癌、心脏病、II型糖尿病等跟遗传关系比较大，在定期体检和保险配置时也要重点关注。
如果直系亲属里有2位以上患过癌症/心脑血管疾病，强烈推荐下重疾险附加一个二次赔付。
吸烟的人要多关注肺部，喝酒的人重点关注肝。
父母如果身体状况已经不能购买医疗险，也建议配上防癌险。虽然保额不能做到多高，但杠杆有就比没有强不是吗。
如果有了孩子，各位宝爸宝妈可以重点关注下消费型重疾险，保障到30岁或者70岁，重点提高下保障额度，毕竟孩子相对高发的白血病治疗很贵，加上父母的误工费、康复营养费、交通费，经常会奔着100万就去了。
前两点的底层风险都覆盖了，我们再来看看中层这些未来的风险。人可能不会生病，但一定会变老。孩子可能不会生病，但未来一定要上学。不管是养老还是子女教育，这部分都是不小的开支。
这些钱其实也可以用保险产品来规划，这种储蓄性质强的保险产品就叫做年金。
年金险的作用，是给未来提供稳定的现金流，养老年金可以保证交费的若干年后，每年你能拿到一笔钱保证养老生活的品质，教育年金可以让孩子每年拿到一笔钱，用于生活、交学费。
它最大的功能不是收益率，理智的人也不会把炒股、买基金的钱拿来用，它们收益很高，但能保证稳定性吗？你能保证不会冲动消费把里面的钱拿来买包吗？
至于风险最顶层的传承，可能大部分我的读者都还不太涉及，如果你有需要，欢迎具体沟通。
梳理完以上的风险情况和预算，就可以根据身体状况选择产品了。这一步比较复杂，建议和专业的保险经纪人或代理人沟通确定具体方案。
买保险真不是一个顺应人性的事，买之前没法体验，买的时候不够爽，买完也没法晒。但它又真的是一个在风险来临时展现“人性化”的金融工具。
如果你连每年几千块都不想拿，可以想想真的发生风险时，几十万着急用，卖房卖车又要遭受多大的损失。
希望能对你有所帮助，有任何问题，欢迎跟我聊聊。
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