不知道你有没有遇到以下几种情况：

月收入不低，但每到发饷日前一周，都是吃土的节奏；

常年信用卡消费，一到对账日就怀疑信用卡被盗刷；

知道有退休工资一说，却从没有为养老做过打算；

只抱怨物价上涨，但从来不当回事；

对理财、基金和股票嗤之以鼻；

……

每个人的一生中，都无法逃避三项资金准备：住房首付金、孩子教育金和养老生活金。其中的养老生活金既要包括双方父母的日常开销和求医问药，还要负担夫妻二人的退休生活。

《30年后，你拿什么养活自己？》里的主人公钱小俊，作为一家大公司的主管，在市区有一处房产，刚刚购入一辆大排量轿车，家庭年收入差不多40万，本该是人人羡慕的对象，但却一直有一个苦恼。每月偿还完信用卡和车房贷款后，看看银行卡里为数不多的余额，他总是想“这么多钱都跑哪里去了？”

如果钱小俊想要改变目前“赚了那么多钱，却没有余钱的”的现实状况，应该做些什么改变呢？三位渣打银行的财富管理师，在《30年后，你拿什么养活自己？》一书中，给出了适合所有人的四点建议。

01，确定目标资金

对于理财而言，如果能知道我们的一生需要多少目标资金，我们就可以对接下来的人生进行合理规划。但是在计算的过程中，总是被突如其来的状况打乱节奏，慢慢地也就放弃了。所以，不妨从一个小小的愿望入手，比如去一次马尔代夫，买一台单反相机，或是年底给爸妈多一点的零花钱。

从小目标入手，慢慢向大的目标递进，比如准备房子的首付金，再比如为离职后生活准备的备用金，等等。也可以是几个目标同时进行，像我目前就是在积累离职备用金和理财金两项。

02，检查资产和负债情况

制定资产负债表。这里以钱小俊为例：

最终的净资产额为123万元。如果减去结婚时父母赞助的60万购房首付，和结婚前夫妻双方的储蓄18万。结婚7年来，他们家庭的资产净增值仅为45万元，分摊到每个月仅为5300元。

乍一看每月5300元不是一个小数目，但与他们家庭月收入之和35000元相比，这个数字就有些差强人意。

我们要根据自身实际情况估算当前的净资产，制定简易的财务报表，按季度或半年做一次更新和完善。

我有个朋友是做外贸生意的，前阵子去山东回访VIP客户。这个客户平时都是在固定的酒店招待外地来的客人，统一记账按月结算。当天一行人吃完饭，客户喝的醉醺醺的往外走，让经理把结算的总金额报上来，他一并带回去给会计。当他看到消费金额时，直接跟经理说，这个数不对，你们重新核算下吧，然后摇摇晃晃的走了。第二天，经理亲自带着流水单过来道歉，原来真的是饭店把账目算错了。

有钱人虽然资产很多，但对每项资产却十分有数，而且对数字也有超高的敏感度。

03，提高储蓄额度

首先，节流。了解每个月的收入和支出情况，并控制和减少不必要的支出，谨慎使用信用卡消费。

其次，开源。提高年薪、保持稳健的投资、发展一项副业，等等，都是有效的途径。

04，投资自己

当今是个全球化竞争的时代，在这种环境下，将个人命运完全托付于所属单位是非常危险的。

做了几年的总监，明明可以更上一步，却因为英语不好被拒之门外；专业能力一流，却因为演讲能力差无法走上讲台……

我们要持续不断地培养实力，具备相关领域的专业知识，让自己成为从属行业中受外界肯定的专家。有两句话我特别喜欢，而且也正努力让它们成为我的标签：

把专业当武器。

准确就是最好的防御。

在本书的最后，三位渣打银行的财富管理师给出十点建议：

1. 努力提高工作收入，因为这是财富梦想的基础。

2. 20多岁的年轻人必须牢记一点，乱花钱是一个可怕的陷阱，一旦坠入其中，就很难逃脱，务必将每月信用卡债务控制在税后收入的20%之内。

3. 掌控自己的虚荣和欲望，是人生必须解决的重大课题。

4. 补足自己缺失的三个办法，提高储蓄能力、将不能产生利润且会产生费用的资产处理掉，以及提高收益率。

5. 不要过分追求资产的规模，经常检查净资产情况。

6. 让收益率远超物价上涨率。

7. 加强对闲置资金的管理。

8. 视“变化”为常态，时刻做好准备。

9. 每年制作一次财务状况表。

10.保持健康，享受人生。

我那位做外贸的朋友，曾经总结过有钱人的两大特征。一是接受新事物能力快，二是学习能力强。他们总是很容易适应时代的变化，对自己的工作也有足够的热忱，在对自身的潜能开发上也优于普通人。

其实每个人的一生中都有很多机会，但因为能力不同，有的人能够抓住机会，有的人却看不到它，也有的人因为没有做好准备，结果错失了机会！