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现如今，保险公司承保的险种越来越多，这也是保险业发展的必然结果。马斯洛的“需要层次理论”中包含“安全需要”，它包括人身安全、生活稳定以及免遭痛苦、威胁或疾病等等。尽管这一需要只是属于低级别的需要，但是很显然，直到现在人类的这一需要还未得到满足。2009年，美国因交通事故死亡人数为33963人，而这是自1954年以来最少的一年；而我国近几年来的自然灾害也为人民群众生命财产的安全带来了巨大损失。至于失业、疾病等各种社会问题也都在威胁着人类的安全。
事实上，随着社会的发展，人们的一部分安全需要已经得到了满足，但是也产生许多新的安全需要。或者说，人们对安全问题有了更深刻的认识，比如食品安全、空气污染等等。在20世纪60年代，人们如果能吃到鱼肉，那将是一件非常令人开心的事情，但是现在，没有人愿意去吃昨天死去的鱼。甚至到了20世纪80年代，疯玩的孩子仍然在漫山遍野地跑，但是今天出生的孩子却要时时小心不要与细菌接触……
可见，如今人们的生活水平提高了，而对安全的需要也增加了。正因为如此，保险才有了更广阔的市场前景。随着人们对安全需要的细化，保险公司也对其所提供的险种进行了细分。换一个角度讲，客户需要根据自己的需要来选择不同的险种。可以说，市场上没有最好的保险，只有最适合自己的保险。
有这样一则寓言：
一个老虎抓住一只兔子，正准备将其吃掉，却发现这只兔子丝毫没有恐惧之色，于是就问：“我要吃掉你了，你为什么不害怕呢？”兔子说：“我的妻子和孩子生活已经有了保障，在有生之年都不会挨饿了，所以即使被你吃掉，我也没有什么可担心的了。”老虎说：“它们的生活有什么保障？”兔子说：“反正你是要吃我的，问那么多做什么呢？”老虎说：“我吃了你也不会饱，而且我的孩子还在饿着呢。如果你有办法让它们也不担心挨饿，我就可以放了你。”这时候兔子眨眨眼说：“我买了一份保险，如果我被大动物吃掉，我的妻子和孩子就会得到生活保障。你也可以买一份。”
于是，老虎把兔子放了，并且也买了一份同样的保险。但是这份保险对老虎没有任何意义，只是白花了钱。因为老虎是百兽之王，根本没有大动物能吃它。
这则寓言告诉我们，如果选择的保险不适合自己，那么只能是白花钱。因此每个家庭在选择保险险种的时候，都应该“因家制宜”，按照家庭的需要来进行组合。从购买保险的角度归纳起来，可以分为以下几种情况。
1、收入偏低的家庭
这里对家庭收入的划分并非简单地以多少钱为节点，而是需要朋友们根据自己所处的地域、当地的消费水平等因素来进行分析。比如在北京、上海等大城市，年收入5万元左右的单身家庭，收入就相对较低；但是在一些小城镇，或者一些比较落后的城市，同样的收入就算是比较高的了。
当下，我国大多数家庭的收入并不高。比如刚刚毕业参加工作的年轻家庭，大多数收入都偏低；农民——无论是进城务工的，还是待在家中种地的——收入都相对较低；普通工薪家庭的收入也不算高，这些都属于收入偏低家庭的范畴。
这些家庭首先要保护家庭的支柱，也就是说要为家庭主要劳动力购买保险。这是保障家庭安全的需要。普通的三口之家，应该首先考虑为大人购买重大疾病健康险、意外伤害和住院费用医疗险组合。这样，即便家中的劳动力发生意外，也可以使家庭生活维持下去。一般来说，这类家庭的收入大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，保险支出达到10%左右就可以了，而这类保险每年需要缴纳的保费约为1500元，而得到的风险保额为5万元左右，对这种家庭来说比较适合。如果是刚毕业的单身，那么先要考虑买一份健康险，既可以获得保险保障，同时还可以变相领取一份储蓄。保险保障的时间可以在10年以上，这样每年缴纳的保费就不会很多。
2、小康之家
小康之家也就是能够维持中等生活水平的家庭。当下的小康之家应该是有住房，有中低档轿车，有稳定且较高收入的家庭。这些家庭没有太大经济压力，往往有一定的闲散资金。如果将这些资金全部用于储蓄，显然又资源浪费之嫌。事实上，这样的家庭可以拿出一部分资金为全家人购买综合保险，比如投保两全险，附带重大疾病提前给付、重疾豁免。此类保险通常每年需要缴纳保费5000元左右，人身风险保额可达10万元，每年可以享受分红，并且在20年后归还。此外，还可以购买中长期的投资型保险产品，可以为晚年的生活提供一份保障。另外，经济条件比较宽裕的家庭还可以给儿女投保，应侧重在子女教育基金的准备上，用来解决孩子将来上学的学费。如果手头够宽裕，为孩子购买一些健康保险也是必要的。
3、富裕家庭
富裕家庭的生活一般不成问题，因此投保应该以投资为目的。拥有高质量的晚年生活和将资产安全地传承是这类人群的规划重点。投资者的财力一般比较丰厚，如果比较保守，可以投终身寿险和两全寿险。此外，还可以投连险来满足投资需求。现在保险市场有一些专门为高收入家庭开发的高额寿险，有保底利率，而且保额越高，回报越多。但是要求保费自5000元起存，而且年收入低于两万元者不予投保。另外需要注意的是，如果一个家庭虽然富裕，但是主要依靠一人之力来赚钱，那么就一定要注重为这一“主心骨”投保。一旦主要劳动者发生意外，仍然能够为家庭带来高额的经济补偿，保证家庭生活的稳定。
事实上，当今我国家庭的收入状况，家庭情况多种多样，可以说每一个家庭都应该有最适合的投保策略，但是我们无法一一进行分析。总的来说，一个家庭在投保时，应该从以下几个方面入手。
1、按需选择
所谓按需选择，就是家中存在那类风险，就选择购买相应的险种。当今针对家庭的商业险种种类繁多，我们不可能全部购买，因此需要按照家庭的需要选择购买。比如，家中孩子上学是主要支出，那么就可以购买一份教育保险，以确保孩子不会因为学费昂过而耽误学业。再如，家中主要劳动力从事的工作风险较高，那么就应该为其购买一份事故险，如国寿康宁终身保险，其保险责任是：高残或身故，按保额的3倍赔偿；重大疾病是先2倍赔偿，身故后再付另一倍。
需要注意的是，在进行选择时，要注意首先选风险较大的，如果家庭能够承受，则通常不需要投保，而且保险通常都设置一个免赔额，即损失低于免赔额，保险公司是不会赔偿的。其次要选择发生概率较大的，如果某种事故发生的可能性极小，一般不必投保。
2、合理组合
现在很多险种都会提供“主险＋附加险”的组合服务，比如购买人寿险时附加意外伤害险。这对投保人来说是既方便又实惠的，因此朋友们大可接受。第一，购买附加险之后，就不必要再购买其他险种了。如果同事购买多种保险，很容易出现重复购买的情况。第二，附加险由于有主险为基础，所以在价格上会得到一定的优惠，比购买单独险的费用要低一些。因此，投保者在购买主险的时候，可以根据家庭的需要同时购买几种附加险，使保障更全面，资金利用更有效。
3、量力而行
购买保险的支出应当与家庭的收入状况相匹配。以当前我国的社会状况来看，保险支出占结余收入的10%～30%比较合理。这样既可以确保家庭对保险的持续支付，又不会出现保险投资比率不足的情况。因此，家庭在买保险之前，应该首先对家庭的收入水平和支出状况进行考察，估算出每月的固定结余。在此基础上，我们往往就可以选择出最恰当的保险投入额。
4、不轻易退保
俗话说，行百里者半于九十。如果中途退保，前功尽弃；即便能够拿回一部分资金，但是也会受到很大损失。如果以后再想购买保险，则要按新的年龄计算保费。很显然，年龄越大，身体状况越差，保费就越高。所以说，投保人尽量不要中途退保，如果急于用钱，可以将保险变更为减额缴清保费。一般来讲，投保人在保费到期日后60天之内未能缴纳保险费，保险合同效力中止，保险公司暂不承担保险责任；但是投保人仍可以在两年内申请恢复合同效力。复效保单仍以投保时的费率为基础计算保费，保费不会因年龄增长而增加。
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