经常有朋友咨询，社保怎样缴费最省钱？按什么比例最划算？甚至有一些朋友，似乎对社保政策很有研究，问我是否可以放弃职工社保，改成灵活就业的身份？他们说看到很多专家和自媒体大V介绍，这样做符合条件的话，每年都能领取几千块的补贴。
如果你也有这样的想法，或被某些热门视频里的“专家观点”打动，那么说明你对社保养老金的误解真的很深！
我们先不讲复杂的计算，也不去对比不同参保身份的异同。您先听一个实例，看看这个故事讲的有没有道理。
假如让你用30天的时间，去准备一场为期30天的自驾旅行，你会怎么做？
就像一个著名的笑话，把大象装进冰箱要分几步？第一步、打开冰箱门；第二步、把大象放进去；第三步、关好冰箱门。
筹划一场自驾旅行，一样就是这么简单的三步。第一步、算算这场旅行需要多少钱；第二步、把钱准备好；第三步、完成旅行，花光预算。
假如30天的旅行平均每天需要一千块，那么总预算就是三万块钱，这步很简单，很快就能算好。现在，重要的是要准备好这三万块钱。如果你分成30天准备，每天存一千块钱就够了。当然你也可以早点准备好，如果你能每天存三千块的话，10天就存够了。放在枕头底下或保险箱里，20天后就可以按计划出发。当然，钱准备好了，你想早点出发也没问题。
假如我们采用第一种方式，每天存一千。这时候突然有个专家跑过来劝你，说看你存钱挺累的，少存点儿吧，每天存五百。存五百比存一千划算，每天都能省五百，买点肉吃他不香么？
买点肉吃是挺香的，没错。可你会听吗？如果听他的，那30天后手里就只有一万五，说好的30天自驾游就必须缩水了，本来可以开到西藏，现在到西北就得结束了。
这和缴纳社保，规划养老金的过程多么相似。一样都是需要三步，第一步、算算退休需要多少钱；第二、存够这笔钱；第三、变老、退休、花光预算。所以现在你足额、足年的缴纳社保，是为了保证你退休的时候，能够拿到理想的养老金。这时候出来个专家说，你少交点，这样省钱又划算！你怎么就信了呢？
未来你的社保养老金的构成就两部分：基础养老金和个人账户养老金。个人账户养老金不说了，都是你自己存进去的钱，你存的多未来每个月领的就多。基础养老金部分，他的计算公式是这样子的：基础养老金 = 月平均工资 ×（1 + 平均缴费指数）/ 2 × 缴费年限 × 1%，其中这个“平均缴费指数”就代表你缴费的多少，交的多指数就高，最低0.6最高3.0，指数越大，拿的越多。缴费年限更容易理解，交的越长拿的越多。
目前我们国家养老金替代率是40-50%。也就是说，你正常交社保，退休后你的养老金大概能拿到你工资的一半。如果你少交一半，那你就会少拿一半。如果你现在一个月赚一万块，还是个月光族，那么未来你的养老金变成两三千你能接受吗？专家能帮你把差额补齐吗？
而更严重的是，养老金可不像自驾游。自驾游你可去可不去，晚点去也没关系。养老这事儿可是单行道，变老可是单向线性的过程，万一到点儿发现钱没准备够，那可没什么补救的办法。缴纳社保，就是现在的自己给未来的自己存钱，自己跟自己算账，哪里有划算不划算的问题？
所以谈到社保，讲到退休养老金的规划安排。最重要的一步是先做预算，看看究竟需要多少养老金才够用。如果算一算发现用社保能解决，拿最好！老老实实存钱。如果发现用社保解决养老金还有挺大的缺口，那就得想想办法，用其他方式来实现安全合理的养老金规划。到那个时候，如果需要，我们再谈一谈，究竟怎么做才称得上“划算”吧。
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