最近几年，大家对保险的认知在不断刷新——保险的主要功能是“保障”，不是为了获取高收益、投资理财的。而保险监管部门也在不断给市场敲钟，要各家保险公司回归保险本质，“保险要姓保”。就在昨天，保监会还对几家万能险问题整改不到位的保险公司进行了处罚。这真是好事。什么事情回归本质了就简单了。
但是，很多人就在心里犯嘀咕了，我前几年给孩子买了某某保险公司的教育金保险，高中、大学可以每年支取学费，创业还有创业金，婚嫁还有婚嫁金，但是保障和综合收益双低，关键是保费还不便宜，这不就是“坑“吗？
先别急，在讲这个事之前，我先讲个我自己的故事。
我在上大学的时候，家里没月会给寄生活费，那个时候人整个就是萌萌的，根本不懂“量入为出“的道理，有时候剁了手可能就会多花了，然后月底就会很紧张。有一次，月底还剩几天的时候，就一分钱都不剩了，也不好意思再和家里要，正愁着怎么办呢。下午洗衣服之前习惯掏掏兜，结果不知道在哪件衣服里面居然翻出了一张叠的很整齐的”百元大钞“。
对，就是这种感觉。
天无绝人之路的感觉。
我经常看一些理财大V的文章，他们会这样算教育险的：教育险一点也不合算，保障低不算，就是收益也是低得吓人。比如某款教育金保险，一年交5000元，连续交15年，投入7万多，但是收回的本金算下来年利率也就2-3%。而如果将每年的5000元进行其他渠道的投资，即便是年复利6-8%的回报，那结果也是相当惊人。
但是，正是因为教育金准备的周期较长，我反而认为要配置一点教育金保险产品。这些理财大V计算得很正确，单从投资回报率的角度来讲，教育金保险产品回报率的确很低，但是它却有两个极大的好处：
一是有保证给付。现在很多人都在学习理财，但是很多人给自己订的理财收益很高，比如年收益达10%。但是，教育金的储蓄动辄十几年的期限，谁能保证自己的投资理财就一定那么顺风顺水。买股票说不定哪天碰个黑天鹅就会让让你血本无归，买基金也一定没有风险吗？谁敢保证呢。而教育金支出又是刚需，没有时间弹性，到了岁数，就得上学。就像我上面的那个例子，在我一筹莫展的时候，那个不知道藏了多久的百元钞票成了我的救命稻草。而教育金保险产品有时候就是那张“百元钞票“。它就那么默默地呆在保险公司的账户上，但是当你急需它的时候，它会义无反顾地出来帮帮你，也许能力没那么强，但是至少可以解一下燃眉之急。
教育金保险是保基本支出，也就是国内大学的学杂费，其他更高层次的追求，比如几百万的出国教育金目标，需要投资回报率较高的其他理财渠道去完成。从这个角度来讲，保险并非万能。
二是教育金保险多具有豁免保费的功能。人生不是计算机程式，设计好了就可以一直这样走下去，中间可能会出现各种意外导致家庭理财目标无法实现，而教育金保险多有豁免保费功能，也就是投保人（往往是父母一方）过世或者高度残疾时，保费就不用交，但是保险公司依然要承担保险责任。保险的保障功能也是体现于此的，这点很重要，如果要买教育金保险，这个功能一定要有。
很多人会问，教育金保险要不要退保，我觉着完全没必要，每年几千的花费，其实还是你的钱，相当于强制储蓄，只是收益偏低，但是绝对有给付保障。即便是把这几千省出来，您也不见得会完全投资在理财上，也许拿去剁手了也不知道。
最后还是要说一句，买保险，还是先要配置好家庭保障型保险，然后才是教育金等理财类保险。
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