最近在跟老家的几个朋友在群里交流保险的时候，大家还是有些比较抗拒，虽然都知道我在保险公司也做了这么多年，也会开玩笑说让我推荐一些保险。

但是，字里行间，还是能感受到他们的思维依然太保守，有人还是会说一些保险买的容易赔的难，今天我就想聊聊保险的理赔问题，

简单的说就是 “买保险容易理赔难“”的谣言到底是怎么来的？保险真的很难理赔么？

保险是我们抵御风险的最后一道金融防线，赔不赔不是你和我说的算，而是用事实合同说话。

先说我的观点：保险的核赔在多数情况下，都只是通过你所提供的确诊资料进行理赔，如果你不存在带病投保的情况下，提交理赔申请被拒赔，要么是你的自身赔付条件和险种不符，另外一种就是很有可能是你提供的资料出了问题。

下面我们来聊聊，

如何提供资料的注意事项，

还有理赔申请的一些细节，

让你的理赔更容易......

1、申请顺序要合理

如果你买了很多的保险，记得一定给自己做一张纸质版的保单整理表，也可以用电脑做电子版备存起来，而且一定需要告知你的家人，这样我们发生任何疾病、意外或身故时，都可以让家人能在第一时间替我们打电话给相对应的保险公司报案。

我们必须要知道，保险索赔时的第一个环节就是报案。根据保险合同的规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时， 投保人、 被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司，否则由此而造成的损失由受益人自行承担。

一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，以防自己的利益遭到损失。

若投保人是用口头通报的形式报案的，则事后须补填正式的出险通知单。报案时应详细说明下列问题：报案人及被保险人的基本情况，保险事故发生的时间、地点、原因、经过和结果等。

若是突发事件情况紧急，也要在你忙完后，马上报案，这里需要注意，如果是发生意外，一定要在报案时强调，否则，无故拖延可能会被保险公司怀疑伪造证据，涉及大额赔付的时候尤为重要哦。

2、关于理赔的法条

《保险法》中关于理赔时效的相关规定：

第二十二条：保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。

第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。

保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

第二十四条：保险人依照本法第二十三条 的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

第二十五条：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

3、申请的资料一定要全

互联网时代的保险理赔，其实真的越来越容易了，现在每家公司都推出了线上理赔，只要在他们的App上传几张照片，就可以完成理赔，但是，如果想快速获得理赔，第一个要点就是把资料备齐。

或许很多人又会问：“如果我们出现已经交齐资料的情况下，理赔时效是否能够保证？各家保险公司的理赔时效有否不同？如果超过规定的理赔时效怎么办？”

①、保险法的规定

保险法第二十三条表述：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。

注意：《保险法司法解释二》第十五条也解释了，30天是从保险公司第一次收到理赔资料开始计算，如果中途有补充资料的时间，不计算在30日内。这个补充说明非常必要与合理。

所以，情形复杂的案件30日是没争议的，问题是情形简单的案件“及时”做出核定，及时是多长？

②、保险公司的规定

这里收录了部分保险公司产品关于理赔时效的表述，

可供大家参考

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从以上几家保险公司的条款中可以看出，大部分公司对于简单案件的（及时），都是指5日内，这是白纸黑字写进合同的，具有法律效力，因此当保险公司收到我们齐全的理赔资料后，5天内必须做出核定，如果属于情形复杂的案件，也需要告诉我们“这个案件很复杂，需要30天之内才能给出核定”，总之5天内必须有回复。

③、超出理赔时效

可能有的人又要说，规定是规定，执行是执行，万一保险公司超过了理赔时效都没履行义务怎么办？如果拖了1年，我这理赔款都几十万，有时间价值的呀，谁来赔偿我这些损失？

保险法第二十三条也有表述：保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。

万一走到法律诉讼的一步，在法院支持理赔的前提下，保险公司除了支付理赔金，还需要支付被保险人或受益人因此受到的经济损失。

这里的“损失”每家保险公司又有不同的定义：

平安：按照公示利率单利计算，并保证不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。

工银安盛、新华：表述与保险法一致。

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综上所述，无论是从保险法层面，还是保险合同层面，对于理赔时效都是有规定与保障的。无论保险公司大与小，理赔时效都是有保证的。

4、申请理赔，对应险种要正确

保障型保险一般分四种，如医疗险、重疾险、意外险、寿险，报案后，保险公司客服会告诉你发生的事故是否在保险责任范围内。

我们也可以通过阅读保险条款、向代理人进行再确认。保险公司只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿，对于保险条款中的除外责任，如自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险公司并不提供保障的。

还有就是险种的赔付责任一定要看清楚。

例如，如果是猝死理赔，这是属于疾病死亡的范围，而你若是买的一般意外险，是不会赔付的，必须在合同中有写明带有猝死责任才会赔付。

而如果是突发脑中风导致摔倒，正好碰到石头上导致死亡（注意死亡原因必须是碰撞伤致死），那这就属于意外险赔付的范围了。

还有一般的医疗险，属于住院医疗，如果不带门诊责任，那普通感冒发烧去医院开点药、挂个水，肯定就不能赔付了。医疗险中还需要特别注意的就是，是否包含社保外用药、私立医院、特需病房等等，如果超出范围，也是不可以报销的。

1、资料的具体要求

准备资料的时候一定要看清每项资料的具体要求，

保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔，

一定会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节。

一般理赔需要哪些资料？

1. 基础资料一般包括：理赔申请书、被保险人身份证明、银行卡；

2. 门诊资料一般包括：门诊病历复印件、检查报告单、门诊发票原件、门诊处方笺或门诊收费明细清单；

3. 住院资料一般包括：住院全套病历【住院病案首页、入院记录、手术记录（如有）、出院小结、检查化验报告单、体温单、医嘱单】、住院发票原件、住院费用明细汇总表。

身故赔付，需要哪些资料？

在身故赔付上，病历并不是理赔的必要证据。

寿险保单，一般在保险合同中均有理赔提示书。

提示书会告知您准备以下资料：

1. 有效保险合同；

2. 被保险人死亡证明；    

3. 受益人身份证明、银行账号；

4. 理赔申请书；

不过，在医疗险或疾病险理赔中，病历的作用就大了。若出现错误，会影响理赔决定。

病历若出现书写错误，按照《病历书写基本规范》修改即可，大动干戈，绝无需要。病历书写过程中出现错字时，应当用双线划在错字上，保留原记录清楚、可辨，并注明修改时间，修改人签名。

意外险的注意事项

如果是意外险理赔，我们就医的时候，一定要跟医生说明，是因为什么意外出现了这个情况，最好还能写入病历，以免产生不必要的纠纷。

我以前就遇到过一个客户，她在家拖地的时候不小心扭伤了腰，去医院治疗后打算申请理赔。

但是，拿到病历后，医生却只写了腰肌损伤，需要治疗，因为只是门诊治疗，住院医疗险无法理赔，所以只能寄希望于意外险，但结果是拒赔，原因是治疗的是疾病。

但如果能在病历中写入因意外拉伤导致腰肌受损，那赔付就没有问题了。

所以，病历没写好，也会影响理赔问题。

病例应该如何写？

具体，病例填写有以下注意事项

1. 必须告诉医生，我有商业保险

2. 由意外造成的，尽量要医生将意外事由写进病历本，如果由疾病产生（比如头晕）导致的意外（摔伤）也尽量描述清楚治疗的费用是关于哪方面的；

3. 不要给医生模糊的答案，比如以前好像有过等等描述，以防误导医生。也请医生注意措辞，尽量不要写上下列词语：先天的、原生的、Ｎ年前的、旧病复发；

4. 如是意外受伤，不要说是被他人所伤，因为意外险只保外来的、突发的事故造成的伤害，而第三方伤害必须由第三方赔付。

5. 一定要去公立医院，最好二级以上三甲医院，这个很重要，私人诊所是没办法报销的。

6. 医院给的一切资料是保险公司判定理赔与否的重要依据，请谨慎填写和保存。

7. 无论是发生什么意外风险，请务必第一时间联系你的保险代理人，以便第一时间确定报案和治疗注意要点。

关于赔付时间

如果是医疗险和意外险，多数都是一年期的保险，会有理赔时间的限制，以出险日期为计算标准。

意外险如果保障到期，治疗还没有结束，需要依照条款里的，治疗未完成的，仍可保障多少天的费用。

而医疗险，大部分产品未停售的情况下，是不会因为之前理赔过，或身体不好拒保的，所以记得续费就好了。

关于等待期

如果是重疾险、医疗险、寿险的赔付，这些险种一般都会有等待期（通常是90天、180天），如果是因为疾病原因，必须过了等待期，确诊才可赔付，而你若在等待期内发病是不会赔付的，意外导致的赔付则除外，因为意外没有等待期。

其实，每年每个月每天保险公司都要进行大量的理赔工作，理赔的资金真的帮助了很多困难的家庭度过难关。而这些并没有被大肆报道，毕竟属于客户的隐私，也没人会知道，然而“保险公司不赔”的谣言，却总是能够传得很远很远。

个别客户申请理赔，没有得到满足，就诉诸媒体。而媒体又乐此不疲，媒体的主要爱好就是吸引眼球，用一个小概率的事件拿来引起观众的注意。所以，狗咬人不会上新闻，但人咬狗一定会上新闻，小概率事件并不代表生活的全部。

记住一点：保险是赔出来的，但不是乱赔出来的。

理赔到底难不难，其实保险公司最有发言权，保险行业协会、保监会都有发言权。

但是，我们常常是凭着一种感觉在谈论保险理赔难的话题。

理赔到底难不难，其实还缺乏一个标准值，也就是说，到底理赔率达到多少才叫正常现象。高了就是好，低于就要改进。但我们不能要求所有的案例都能得到理赔，如果所有的都要赔，那保险合同也就没有了意义。

所以其实该赔的一定要赔，这是客户的权益；不该赔的也绝不能赔，这也是保护客户的权益。保险是赔出来的，但不是乱赔出来的。其实保险公司越严谨，我们买的保险越保险。

总而言之，想要顺利、快速的理赔，无论是诚信的如实告知还是一份符合要求的病历，也都是必不可少的哈！