很多人都有理财的意识了，那么如何评价一个金融产品是否安全呢？记住一下三个层次来判断。

第一层，底层资产性质。

底层资产，就是你的资金买了理财后，最终投向的地方。

比如，R2级的产品，持有资产大部分是债券：

再看余额宝：

余额宝属于货币基金，它的资金投向了存款产品、中央银行票据、同业存单等等，明显会安全。

再看看信托产品

是不是就刺激多了

倒不是说一定不会兑付，这里面涉及到太多环节，每一个环节都有风险，相对难以把握。

为什么信托的收益会更高？因为风险更高。

就这个计划来看，比如项目无法执行、房子卖不出去或者就直接烂尾了，还不了钱，理财就兑付不了。

第二层，要看资产流向公司的信用。

比如，同样是发行债券，小微企业、上市公司、国企、央企的信用度明显有区别。

信用越好、实力越强，你的理财就越安全。

这里有个地方一定要注意：

你信任的这家机构，在理财中扮演什么角色？

有人喜欢在银行买理财，觉得安全，但很多“银行理财”，银行只是代销方。

银行代销不等于就是银行自己的产品，更加不等于这个产品就是银行的信誉

第三层，也是最后一层，看有无兜底。

我们判断了底层资产，判断了机构，是不是就万无一失了呢？

当然不是，最后要看，如果发生万一，有没有人出来兜底。

这里的兜底也分为两种。

一种是商业兜底，比如信用保证保险，找保险公司，为投资人的利益兜底。不过，这种保险已经被玩坏了，几乎很少有保险公司愿意承保。

还有一种兜底，就非常靠谱了，法律兜底。

通过法律法规约定，当极端情况发生时，有接盘侠出面接盘。

比如说《保险法》对保险公司破产、清算时的规定，《存款保险条例》对银行破产、倒闭时的规定，都对投保人、存款人有相应保护，可以视为一种兜底。

从上面三个层次来看，在我国目前的监管和法律环境下，什么样的资产，最接近绝对的无风险资产呢？

答案呼之欲出了：国债、50万以内银行存款，以及传统型人寿保单。

第一，国债，国家信用，就凭这一条，就不用多言。

作为个人的储蓄和理财工具，可以优先考虑储蓄国债。

其次，是银行存款：

银行存款作为银行的表内业务，而且是最根本的表内业务，非常稳。

但仍然会有极端情况发生：如果银行倒闭了怎么办？

这里就要考虑兜底性。

根据《存款保险条例》，50万以内人民币会实行全额赔付，超过50万的部分依法从银行清算资产中受偿。

所以，银行存款都很安全，但严格来说，50万以内的银行存款最接近“无风险资产”。

最后，就是传统人寿保单。

为什么我这么喜欢储蓄保险，并且反复推荐过，原因就在这儿。

保单本身所约定的利益，都是保证的。

同样地，我们也要把情况推到极致来考虑，也就是保险公司倒闭、破产、遭遇清算时《保险法》《保险保障基金法》以及《偿付能力监督管理办法》都有相应规定。

稳健资产很多，也很“稳健”，但稳健≠保证。

闭眼买理财的时代过去了，波动会变成常态，如果要理财，就一定要有一颗大心脏。

如果实在接受不了，也无妨，只选择最接近无风险资产的金融产品就可以了，也就是：

国债、50万以内的银行存款，以及传统人寿保单。