赚钱还信用卡

    昨天是周日，我在公司加班干活，看见有个刚入职一年多的同事（暂且称她为小A）也在加班，我凑过去打趣的说道“哟！可以的嘛！周末不休息来赚加班工资啊！”，其实我也就是和她开了个玩笑，没想到她也不否认，直接回答我“是啊，没办法，加班赚钱还信用卡呢！”。

    按理说我们公司薪酬待遇还是不错的，即使是刚入职的新人也能在当地薪酬的平均水平之上，怎么说也不应该为了还信用卡而发愁啊！这个激发了我内心的八卦本能，搬了张椅子做下来，要她讲讲是怎么分配自己的资金的，好在小A也愿意讲，否则还真把我憋死！

    据小A说她每月工资到手4500，买衣服2000多，吃饭聚餐1000多，还有剩下的全买化妆品了，有时候还不够，必须刷信用卡，日积月累，不但每个月月光，加上信用卡的透支越来越多，现在一发工资就要还钱，然后为了维持消费还得继续透支，于是就陷入了万劫不复的恶性循环了！

告别月光五部曲

    听完小A的讲述，我告诉她为什么不尝试着节约开支，自己存点钱什么的！她的回答也如我的所料，全是“我也不知道怎么花的”，“毫无感觉就没有了”，“我钱这么少能存多少呀！”之类，这个恐怕是这个年纪人都会有的感受吧！

    那作为一个刚入职的人应该怎么样摆脱月光的窘境，甚至开始小有存款呢！？我大概列出了以下几个步骤：

    第一步：  停用信用卡，这一步尤为重要。不可否认合理利用信用卡对于我们的生活有着很大的便利，但对于一个没有自制力的月光族来说，那就是一个毒瘤。

    第二步：  清点收入，如果连自己一个月的收入都搞不清楚，那就更没法谈节省了。

    第三步 ：列出生活所必须的的开销。这里主要是水电煤气、房租、饮食、交通等硬性消费，聚餐、衣服、化妆品等提升生活品质的开销不在此列！如果都你还是月光族，我建议您先不要考虑这些面子工程了，不要被有些人“今朝有酒今朝醉”的论调所蛊惑，因为他们在你生病要用钱，家里周转需要钱的时候不会为你撑腰，为你买单的！甚至更多的是落井下石！

    第四步：用总收入减去必须开销的费用，计算结余。

    第五步：这里就比较重要了！将结余资金的50%立马转入专有账户，这里可以是普通的银行定存账户，可以是货币基金账户，可以是余额宝等等固定收益理财账户。当然不同的理财方式收益效果不同，这里暂时不讨论收益问题，我们首要解决的是把钱先存下来。如果是自制力比较差的，我建议直接买至少1年期的定存，否则管不住自己的手就又拿出来挥霍了。

    做到以上的几个步骤，基本用半年时间就可以摆脱月光的命运了。实际上我们做的是一个强制储蓄的动作，做到了先存再花，而且在这个过程中，看着自己的资产逐渐增加，你会切实领会到储蓄的乐趣。你会变得更加独立，考虑问题会更加的成熟稳重。

小A的节俭之路

    我们还是以小A为例，看看她按照这5个步骤来做会取得什么样的效果。

    因为我们公司是包食宿的，所以小A不存在房租、水电煤气、物业费等费用，这个在无形当中节省了相当的一笔开支。我把她的开支列出如下：

开支明细

    总收入:4500元，必要开支几乎为0，这里把200交通费作为不可节省费用。也就是说4300元都属于提升生活品质的消费。让我们来细分一下，

     服装开支是最可以节省的一笔费用，我并不反对买好的服装，当你还是一个职场新人，还处于月光边缘，毫无江湖地位的时候，即使你穿着再光鲜亮丽也不会为你加分太多！所以这个阶段要挑选适合自己的衣服，当然数量上也要适当控制，这里做50%的节俭。

    化妆品因为是直接作用于皮肤的，适当减少数量吧，这里节省30%。

    聚餐这里做20%的节俭，作为一个新人适当应酬必不可少，但绝对不是去和狐朋狗友胡吃海喝，那样的话还不如100%节省了。

    零食这类的能省则省吧，吃胖了还要花钱减肥，实在不划算。

    所以这么计算下来，小A至少可以有1600的结余，我们再打个8折，每月小A结余是1280元。在每月几乎不影响生活质量的前提下可以节省至少1280元，一年可以节省15360元，对应月收入的话就是一年多了3.5个月。按照一般脱离职场底层的时间五年来计算，假设工资没有任何增长（实际我们公司每年5%加薪幅度），那么5年总共可以存下76800元，也就是17个月的收入。真是不算不知道，一算吓一跳。

节余资金管理

      别急，还没有完。让我们来把这笔的钱做一个简单的规划，以避免资金在银行卡里睡大觉的窘境。这里我推荐做指数基金的定投，当然拿这笔钱定存P2P也是可以的，不过这就需要较强的分析能力，不一定适合所有的人，所以这里我就不推荐了。我们就看一下指数基金定投的效果吧。以5年为期限，我们先做一个模糊的计算，以长期定投收益15%年划计算。

    我们看到结余资金通过5年的定投，居然积累到了将近12万的资产，比完全存银行多了4.3万元。

    我们以现在的时点倒退五年，看看从那时行进定投会取得多少收益。写本文时间为2017年11月1日，倒退5年也就是2012年11月1日，为了方便计算我们用网上的计算器进行统计。这里选择我一向推荐的红利ETF（510880）进行举例。

    以上是“天天基金网”上计算器回测得出的结果，从中我们看出实际从五年前开始按照这个方案进行定投可以获得的收益和我们模糊计算得出的结果几乎是一致的。这里要注意的是，从2012年到2017年是经过了一轮轰轰烈烈的牛市的，也就是说我们有很多份额是买在高高在上的点位的，即使是这样我们也是获得了超过市场9成人的投资成绩。以上收益只需要你傻傻的定投，无需任何操作就可以获得，但如果你还懂那么点估值，了解些许市场情绪的反应，在疯狂牛市及时的止盈，那么你将取得更大的收益。

    假使你能够按照这个方法坚持五年，那么恭喜你，你已经从一个月光族成为一个拥有第一个十万资产的有产族了。这个还是建立在你没有晋升、没有其他额外收入的基础之上的，我想现实情况会比这个好得多。在这个五年中，你不止得到了一笔不菲的资产，更重要的是你建立起了一种正确的理财观念，为你今后打理更大资产做好了准备。

好了，说了这么多你还准备继续做月光族吗？