光大永明年年喜评测

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最近遇到一批客户。

其中，有不少35岁-40岁的客户，或者孩子0-3岁的爸妈。

这些客户，有一个比较强烈的需求：

“想做个养老或教育规划，跨度大概15-20年左右，收益尽量高点。”

15-20年，我们一般称为中期，想解决这类规划，得有合适的产品。

当时间跨度这么久，我们面对的又是养老、教育这种刚需。

我会建议：

固定收益型的产品。

就是无论如何，得来点中期保本保息的储蓄，做个托底。

不管怎么折腾，15-20年后，都有个底线的储蓄在。

这篇，我就写一款15年/20年期的中期储蓄王者，复利4%，保证收益。

产品叫“光大永明年年喜”，是一款年金险。

这个产品，

还可以额外带万能账户。

这个产品，

还可以额外对接养老社区。

不着急，我慢慢写。

 1、什么是年金险？ 

年金险，可以简单理解为：

1、现在存钱，给未来几十年后的自己用；

2、把现金变成现金流，未来的某一天期每年给你一笔钱。

光大永明年年喜，就是很典型的年金险，我举个栗子。

我们假设40岁女，考虑给15年后的自己准备一笔养老金，现在手头有100万。

我们做一个33万*3年的储蓄计划，如下图。

上图，很简单。

每年存33万，存3年，共99万。

第5年开始，每年递增领钱，15年到期后再拿一笔103.9万。

累计拿了154万+。

就特别适合15年后，孩子要18岁了，自己要55岁的朋友，一笔15年前准备的巨款如期到账，同时这些年里还有被动的现金流进来。

2、什么是内部收益率（IRR）？ 

客户都爱问收益率，年金险比较特殊。

它和银行理财不一样，银行理财存钱到期拿出来，计算单利就行。

年金险，交完钱，之后还会有钱流出来。

这时候我们就要用，内部收益率（irr）来计算。

原理不用去管，只要记住可以拿它来衡量一个产品的收益高低。

计算是用每一年的净现金流去计算，最后光大永明年年喜的复利收益是3.97%。

也就是说这个产品的本质，是一个保证3.97%的复利15年或20年的储蓄产品。

这个收益率水平，维持这个时间周期，有多珍贵，懂的人都懂。

如果还不太懂，可以努力懂一下。

 3、解释一下光大永明年年喜 

3.1

首先，保险公司是光大永明人寿。

名字里，就出现了光大集团和加拿大永明人寿，这俩分别占50%和24.99%。

那么大股东光大集团，厉害不？

光大集团是目前国内较少的集齐金融牌照的正部级央企，如下图。

光大永明人寿本身，分支机构遍布北上广22多个省份和直辖市。

2020年第二季度的综合偿付能力充足率为246.11%，核心偿付能力充足率为182.77%，银保监爸爸要求100%+就过关，大家可以体会一下。

3.2

产品本身。

保障期限可选，15年或者20年。

交费期限可选，3年或者5年交。

比较适合手头有笔钱，想做个中期储蓄或者规划的客户。

3.3

产品形态，就是交完钱后，第5年开始每年递增10%返钱，到期再给总保费的105%，

条款截图如下。

年金险，和任何金融产品不一样的是，要给你多少钱都写定在合同里，不变。

3.4

前面展示了想用100万，准备养老规划的演示。

这里展示下想用100万，准备教育规划的演示。

我们假设3岁男孩，规划18岁到期教育金，也是一样的效果。

我们按100万本金来规划，年交20万，交5年，复利收益率3.94%，确定。

 4、万能账户，二次增值 

前面介绍的，是这款产品固定的部分，存钱，然后年金流出。

但我们可以看到，从第5年期每年流出的钱，我们是可以自由支配的。

流出来的钱怎么办，还有15年到期后结束的钱怎么办？

这时候，我们可以考虑万能账户。

万能账户，简单理解就是一个余额宝，保底3%。

每个月公布一次结算利率（折算成年化），会浮动。

这款产品对应的万能账户的名称是“增利宝（尊享版）”。

结算利率具备浮动性，同时反应了可查性和即时性。

另外，说它保底3%，不是瞎说的，都是写进合同里的。

稍有遗憾的地方是，从万能账户里取钱出来，有个限额，不能超过20%的账户总额，或者你全额退了。同样写进合同里。

 5、于是产生的效果 

如果我们把流出的年金，再和万能账户结合起来，效果就比较可观了。

根据“增利宝（尊享版）”这个账户的历史表现，我们暂时以4.5%的收益率来看。

假设每年流出的年金，我不自己支配，而是直接转进万能账户里。

我还是以40岁男，存99万，考虑55岁起的养老为例，下图是保证的年金部分。

我们配上万能账户，按保底3%和4.5%分别演示，账户里余额的变化，时间拉到70岁来看，如下图。

我们可以看到，到了60岁，如果没取过钱出来，账户余额187万+，如果按照4.5%来看可以达到206万+，每年可以从里面部分领取20%也就是30万+。

相当于，我们先买了一个15年期保证4%复利的储蓄产品，到了16年开始它变成了一个保底3%（可能维持在4%水平）的余额宝供我们自由提取养老金。

 6、还能对接养老社区 

这个产品，不错的地方在于，说到这，还有的说。

这个产品，总保费30万可以对接光大养老社区旅居，100万保费+可以对接光大养老社区。

这里，就不继续写了，展开怕过多。

截个图，光大安心养老计划给大家看一下，有兴趣的私信咨询。

毕竟，产品本身就已经非常优秀了，养老社区可以当做一个添头。

 7、适合人群 

这类产品适合人群，不能说特别具体，我列一些：

考虑给孩子准备教育金；

考虑给自己准备养老金；

不知道理财的钱往哪放；

考虑做一些中期储蓄；

权益投资有大额浮盈，可以提取一部分来落袋为安；