美丽的三月深圳
从转行做互联网产品经理以来，对互联网金融方向颇感兴趣，计划未来能够有机会做互联网金融的产品，也想让自己能合理投资。那么，问题来了，金融是什么呢？互联网金融又是什么呢？为什么现在网上的p2p等各种贷款比较火？为什么就稀里糊涂用了蚂蚁花呗呢？买房时候的大额贷款为什么只能银行贷？网上火的p2p为什么不提供大额贷款？
就在被这些问题困扰时，在极其偶然的一天，打开得到，发现香帅的北大金融课在开课，就马上买了下来，每天上下班听着老师的讲解，对我而言，醍醐灌顶。为了更好的吸收，也让身边朋友更多认识到金融是个很好的积累财富工具，于是就有了这篇文章。
金融的本质
百度百科的解释是，金融 指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。看完，自己处于字全认识，就是不懂得尴尬局面。还好，找了相关书籍和得到课程。
发现，陈宇作者在他的书籍《风吹江南之互联网金融》中，阐述金融的定义比较经典，说金融本质，是资金融通，是指资金在不同市场主体之间的转移行为。这个转移需要具备两个条件，一是所有权和使用权的分离，二是分离带有成本（利息或者股息）。简单地说，金融就是你把钱借给别人或者投资给别人的行为，这就衍生出了几个问题。你用什么方式借钱给人家或者投资给人家？是直接借钱（或者投资），还是通过中介？前者是直接融资，类似于通过股票市场、债券市场的投资。如果是通过中介，就是间接融资，包括银行金融机构，资产管理公司、私募股权公司、信托公司和基金公司等非银行金融机构。根据各自特征，中介所承担的责任是不一样的。
香帅在开篇也提到，金融的三大定律，时间，资金和风险。时间指的是，比如你10年前有笔钱，是投资中石化还是腾讯呢？金融工具对我们的时间进行了深度的加工，将我们拥有的未来转化成了完全不一样的价值。资金指的是，集聚能力，举例说明美国南北战争是因为北方的债券发行功不可没。也举例说明纽约的崛起得益于伊利运河，而伊利运河这种大工程是主要靠债券发行的资金集聚而修建成功的。银行、债券、股票，所有的金融工具都在帮助人类将散落的、点状的资金累积起来，投入到最需要资金的地方。个人、企业、战争、一个城市的兴衰，背后其实都是金融的力量，它帮助我们突破了时间和地域的限制，进行快速有效的资金积聚、从而实现了目标。这也前面的作者陈宇提到的金融本质是借贷行为，金融中介通过整合借贷信息和资源，促进借贷双方需求，从中创造价值而获利。
互联网金融是什么？
个人理解，是通过互联网技术，消除地理空间的障碍，可以实时查看信息进行交易。但金融的借贷本质会变吗？应该不会变。而且，目前因区块链的火热，说互联网金融能使金融行业，消除信息不对称，去中介化的言论，也是经不起推敲的。因为可循环的p2p贷款模式，是贷出去的钱能收回来，这样p2p公司不会面临补款倒闭的场景。所以必须能对贷款人或贷款机构进行详细的风险信用评估。如果没有中介，借款人直接对贷款人进行评估，风险肯定会很大，且交易额也会大大降低。这样就不促进经济活跃，贷方和借方两者需求也得不到满足。所以，未来趋势，金融中介肯定也会继续存在。
互联网金融是运用互联网技术的金融机构，也就是普通金融换了种做生意形式而已。因为刚才说到的，贷款是否能回来的核心问题，目前银行风险等级评估还是相对完善，所以银行可以进行大额贷款，p2p网贷平台没有这个优势，所以目前及以后的发展趋势也是小额贷款多。比如现在的花呗，是个很典型的产品。将信用卡思维很好的培养了不少网购的年轻人。支付宝运用他的一个优势，大量用户购买商品的信用，建立等级，可支持不同额度的贷款，极大的改变了用户的消费习惯。
了解了金融的知识后，是我想通了很多问题。确实，金融有很多很好的工具，帮助整合资源，通过数据分析等，降低信息不对称。有了促进效率提升的底层逻辑，整个金融模式才得以行得通。
下期看点：金融机构有哪些？起到的作用是什么？金融机构下的金融产品有哪些？我们可以投资什么样的金融产品？
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