我认识的一对新婚夫妻换了新房，今天叫我聊聊天。他们只比我大几岁，而他们的小孩都两岁了。之前他们住着一套价格89万加币的房子，现在换成了更高学区的双车库豪宅，市价179万。贷款了100多万加币（折合500万+人民币）。
之前听到他们贷款的数额，我就想起一件过去听过的传闻。有个妈妈朋友认识的小孩，滑铁卢大学毕业，刚毕业就拿到一份20多万美金年薪的工作，于是他贷款一百多万加币买房（加拿大可以贷款年薪5倍）。后来科技行业不景气，被炒了，我也不清楚后来房子怎么样。我感觉人在事业发展期，容易高估未来的现金流能力和增长趋势。换大房子，添置车辆，一个不落。但是市价越高的房子，地税，物业费，清理费都要更贵，要吃下更多的现金流，二手也难以流转（据我的观察，200万左右的豪宅，从2008年后就没涨起来过，交易量也很低）。
没想到被我猜中了后续。我先认识的男方。他拿着足够高的薪水，又让从事高薪行业的妻子过来。妻子就从国内外企改换成领英公司的长期合同工。请了怀孕假期后，公司看合同也快到期了，就没给她续。从那时起，女方就再也没工作过了，这两年来，专心陪伴小孩。幸好男方薪水足够高，可以顶得住各种消费。
我其实没想明白为什么他们突然换到这栋豪宅？也许因为那个房子贷款还完了，觉得该挑战更奢华的资产了？
今年过年的时候，男方的父亲突然昏迷了，这个月住ICU加上手术费共花了50多万人民币。他们的流水不再像之前一样游刃有余。他叫我来，也是提醒我多看看父母的保险。他们就是因为父母保险买错了，才需要自己承担这些。
后来我们聊起来理财，我就说了一下我最近看加拿大定存（GIC）利率蛮高的。女方就很生硬打断说：“哪儿来的钱？欠了一屁股债了都！”这时候男方才对我说，他妈妈都在劝他不要治了，每天都要投1万多人民币给这个无底洞。而他是全家唯一不想放手的。在我看来，他的家底被掏空，只是不想被留下“不孝”的罪名。明明他们知道救不起来了，也撑不了多久了。这也让我思考，如果发生在我身上，我还会“理智”选择不治了吗？（再次提醒大家看一下父母的保险配置）
如果这个故事只进行到前半段，估计我会重复理财书里常说的：资产是虚的，负债是硬的。银行催债可不管你的为难，所以要保证足够的资金储备和偿债能力。意外险，重疾险，寿险和健康的身体，远比豪宅让人安心。但故事进行到后段，让我意识到理财书的空白。
通常的理财说的是，赚钱，省钱，投资三板斧。可了解这三项知识就能让生活平安顺遂吗？理财从来不是自己一人的事，也和家人有关。即使你有足够丰厚的资产，突然碰到这样父亲重病，或者孩子车祸，又该怎么应对呢？
说下关于自由职业的事。能靠副业赚到钱，和能靠副业稳定赚到钱是两个层次。我自己就是那种时不时有收入，但无法保证一直有收入的人。有个比较好用的公式叫夏普指数，是衡量一个投资组合能否用“较低的波动”，收获“较高的报酬”。正因为报酬常与风险为伴，所以很多网站谈及基金，都会附上夏普指数作参考。以此为依据全面观察此投资组合没多承担一份风险，可以获得比无风险利率（比如我前面提到的GIC）高出多少超额报酬。
夏普指数计算公式=（报酬率-无风险利率）/标准差。对金融产品来说，现金流大小，与现金流稳定性，一样重要。如果套用这个公式比较现有的稳定工作和副业，可以大致算出副业年收入挣多少钱，才能对冲和抵抗你做自由职业的风险。
网友评论