大家好，我是王满，今天是2017年1月15日星期日。祝大家周末愉快！

为什么有了社保也一定要买商业保险！

很多人以为有了社保，就不需要商业保险了，这是误区。

社保与商业保险的区别：

1、社保没有身故保额，而商业保险可以；

2、社保没有保费豁免功能，而商业保险可以；

3、社保不能贷款而商业保险可以；

4、养老仅靠社保是不够的，而商业保险可以；

5、社保没有避税功能，而商业保险可以；

6、社保只报销《社保药品目录》中的药品，而商业保险可以报销；

如何购买商业保险，体现生命价值呢？

①、一个有价值、有尊严、有能力、有爱心的人一定要有定期寿险和终身寿险。这份保障既是自己身价的体现，也是对父母、孩子和爱人的爱与责任。

②、拥有多少保额合适呢？从保险的专业角度讲，有四种计算身价的方法：

1“双十”法则

即保险金额是年收入的10倍，保费为年收入的10%。假定王先生税后年收入为20万元，按照双十法则，身故保障保额为200万，保费支出为每年2万。

2生命价值法

是以一个人的生命价值作依据，来考虑应该购买多少保险。

计算公式为：生命价值=（预期退休年龄-实际年龄）*（预估平均年收入-税收-保费-生活各项支出）

例如：王先生今年35岁，60岁退休。预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万，结余10万。

王先生应该拥有的保险金额为：

（60-35）*（20—10）=250万

生命价值法的意思是王先生未来为家庭创造的价值为250万。

3遗嘱需求法

分析不同家庭一旦经济支柱死亡时的财务需求，并转换为投保的数额

家庭负债的需求

预期生活费的需求

子女教育费的需求

预期赡养费（遗产）的需求

投保金额=家庭负债 + 预期生活费用 + 预期子女教育费用 + 预期赡养费用(+ 遗产)-已有人寿保险-可用以弥补部分财务损失的资产

例如：王先生房贷100万，预期未来20年生活费用共200万，子女教育费50万，父母赡养费30万，已经有团体寿险30万，有股票基金50万。

王先生按照医嘱需求法需要的投保金额为：

100万+200万+50万+30万—30万—50万=300万

4资本保留法

是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。

例如：王先生年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？假定年收益率为10%，需要有200万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即王先生的身故保额应该为200万。

不管用那种方式计算保额，总之作为创造价值，承担家庭责任的每一位爱心人士，都要有足够的人寿保险。

正如李嘉诚先生所讲，唯一能体现我生命价值的是我拥有足够多的人寿保险。