有网友号称，找到了稳赚不赔的方法：

在余额宝存5万，每天收益3块钱，拿出2块钱去买彩票，中奖了就一夜暴富，不中奖也能每天赚1块钱。文章来源@鸟窝读财

很多人把这段话当段子看，不过我觉得这个段子，话糙理不糙。

01 什么道理？资产配置了解一下

一本正经地跟大家唠唠这个赚钱方法。

配置的合理性当然还有待商榷，但是其中有一个观念是值得我们借鉴的。

那就是要把自己手里的钱，或者说“资产”，看做一个整体，而我们投资理财的最终目标，就是看这个整体的增值是否能达到预期。

我们理财的预期总是贪心的，又要保证安全，又要有收益。但是零风险高收益的完美的投资项目当然是不存在的，这该怎么办呢？

我们可以用资产合理配置的方法，把这个整体划分出不同的部分：

一部分A用来博取高收益，从而实现资产增值的目标；

但是，高收益又必定伴随高风险，怎么办呢？我们就拿另一部分B，去做一个安全稳健的投资，只要B部分的收益，能完全覆盖掉A部分的亏损，那么本金就是安全的。

很多稳健型的理财产品都会用这套逻辑：绝大部分资金投入安全稳健的货币市场工具，少量资金投入高风险项目，尽量在总体上保证收益能覆盖亏损。最后就形成了，一个风险偏低，但是总体收益不会很高的形态。

所以说，开头那个段子里的配置方法，虽然实操性不强，但是特别能帮助理财小白理解资产配置的意义。

02 如何分？要看风险承受能力

我们之前聊过，投资理财需要有一个目标，然后照着目标做计划。

但是计划要有可行性，至少你得保证自己能活下去。

今天我们再提升一个层面来讲，就是要看看你的风险承受能力。

相信很多朋友知道，首次购买理财，都需要去做一个风险承受能力评估问卷，然后金融机构只会卖给你风险等级相应的理财产品。

很多互联网理财也会做这个测试，不过最终结果往往只是一个参考，如果你买了超出风险承受能力的产品，系统会提示你一句：该产品风险对你来说偏高，确定要买吗？

下次再遇到这种测试一定要认真、如实回答，最好能把问题和自己的选项都记录下来。

因为这些问题的答案对于我们的理财方式来说都非常关键，但是我们平时却很少会花时间去仔细琢磨，而且也很难给自己一个有条理的答案。

比如说这个问题：

您可以随时调动以备不时之需的金额，大约相当于多长时间您所能负担的家庭开支？

没有储备金额以作不时之需

少于3个月

3个月~半年

半年~一年

一年以上

这个问题就很少有人仔细考虑过。但是你看，这个问题并不问具体是多少钱，而是问相当于多长时间的开支。

我们举两个极端的例子对比一下，能看明白些：

小明家，月入10万，但是家庭负担很重，每个月要花掉8万；大明家，月收入1万，但是负担比较轻，每个月花6000。半年下来，小明家存款12万，大明家存款2万4，看起来小明家更有钱对吧？

但是，如果这两家人就在半年这个节点上，因为某些原因同时失去了经济来源，如果不考虑其他因素，小明家只能支撑一个半月；而大明家却能支撑四个月。

也就是说，有钱的小明家，风险承受能力可不一定普通的大明家要高。

上面我们说不考虑其他因素，当然实际上还有很多其他因素要考虑，比如说是否配置了保险，家里几个人有经济收入，家庭人口结构，投资经验如何等等……

03 风险偏好类型≠风险承受能力

有朋友觉得，我能承受多大风险，我自己心里还没点数吗？何必要去做什么测试题？

这可真不一定。

你心里以为的风险承受能力，很可能只是你的风险偏好类型，但实际上，你很可能对自己的财务状况一无所知。所以你还是找套测试题做做，拿到结果后再回答。

但是这里也必须端正这个点：风险偏好类型也不容忽视。

两者之间应该这样平衡：

首先考虑风险承受能力，在可承受范围内，再根据风险偏好类型去制定具体投资计划。

比如前两天有客户咨询一个项目能不能投。

我一看就是那种风险极高的。

但我不能直接下结论说“能，去投吧”，或者“不能，千万别投”，我只能说：这类项目，根据之前的经验来看，确实有人赚翻过，但也有人亏损90%以上。

客户想了想说，可以，反正手头有笔钱也没别的用，赔光了也没关系。

遇上这类家里有矿的，就得打开点想象力才行……

但是，之前也遇到过朋友问：人家买股票都不怕赔，可我哪怕亏一点点就受不了，我是不是太怂了点？是不是得克服自己的脆弱心理，咬牙上？

没这一说，每个人性格都不一样，没有好坏，自己舒服最重要。

不过，也建议条件允许的话，可以拿出来一部分钱，去投个股票或者基金，感受一下自己在这种波动性大的投资中的心路历程，实际测试一下自己的抗压能力。

如果没有切实体会过，是很容易高估或者低估自己的。

不信问问身边炒股的朋友，有没有这个体会：买之前觉得自己就是巴菲特本神，心狠手稳看盘准，可实际上，亏2%就觉得天快塌了，赚个3%就觉得心脏都快跳出来了，每天都无心工作，总是忍不住看涨跌情况……

如果因为买了点股票，吓出个心律不齐，实在是没必要，调整好心态，做个稳健的投资也很好。

至于风险承受能力测试，一般的金融机构或网站都有相应的测试题目，不妨好好做一套看看。