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写给小白的保险基础知识 1

写给小白的保险基础知识 1

作者: Little_Jaycee | 来源:发表于2018-11-13 23:16 被阅读38次

    最近学习了超级财商力课程,涉及到关于保险的知识,再加上之前看公众号的一些积累,就不自觉地开始普及保险知识了,然后伙伴们希望我能言简意赅的写一点小白需要了解的问题,于是有了这篇文章。之所以标题写1,是假装自己还会被Cue写2的意思。。。

    首先,声明一下,本文仅做普及,不做引导。另外,可能存在表述不够严谨的情况,保险专业小伙伴可以提出来,我会补充进去。

    在保险配置中,最基本的三个保险是:重疾险,意外险和医疗险。第一配置重疾,第二意外,这两个几乎不分先后,然后是医疗险。这三个是最基础的,再然后是寿险(有一些重疾也包含了寿险的部分)。

    一、为什么要买这三种险?先后顺序的原因是什么?

    意外和疾病是生活中最常见的会严重影响人们生活水平的因素。一旦意外和疾病来临,家庭生活质量急剧下降,甚至难以为续。这时,家庭受到心理和收入方面的双重打击,而意外险,重疾险和医疗险可以帮助家庭应对重创,至少是让家人不为钱而发愁。

    这三个险种主要是为了保障正常生活和家人,一般我们都是希望人没事,所以都希望这个险是买放心,不是为了拿到这个钱而投保的。(其他保险还有养老和教育金,这些是为了拿到钱而投保的。)

    通常,重疾后所需的花费最多,战线拉得也最长,最熬人;同时,重疾险多是确诊给付,也就是正常情况生了重病医院确诊,拿着确认单申请赔付,直接拿钱,不用家庭垫付资金。所以最优先购买。(也有一些重疾险是要达到保险公司规定的某种条件才给付,这个要在购买时注意一下理赔条款。)

    意外,这事儿谁也说不准。而且意外险大多没有健康要求,门槛较低,一般是1年1买,相对保费来说,杠杆比例较高,买100万也只要500多元保费。很适合作为最基础的配备。

    医疗险,是报销型保险。一般而言是家庭自己付费后,再向保险公司申请报销(现在也有一些可以申请保险公司垫付了),而且大多数医疗险只能报销门急诊和住院期间费用,对于后续营养康复照顾不到。但是它有个好处,不要求你一定是重疾,所以是重疾险的很好补充。

    二、全家人都得买吗?

    这三种保险的购买顺序为:一家之主(经济顶梁柱)-配偶(顶梁柱的另一半)-孩子-老人。

    从一家之主最优先,再到后面。

    原因是,经济顶梁柱是最优生产力、劳动力,绝不能倒下,一旦倒下,家庭全部受损。再往后以此类推。

    如果家庭经济能力ok,建议所有人都配置,但是老人家随着年龄增长,能买的保险就越来越少,尤其重疾对投保年龄和健康情况都有限制,所以能早买就早买(相对时间,不是说比其他人优先)。

    经济能力的标准,以家庭年度保费支出不要超过家庭年收入的10%-15%为准。因此,如果保费预算有限,从前往后依次配置。

    三、分别大概多少钱?

    钱,涉及到保额和保费。

    保费预算上面已经提到。具体每个保险的保费并不相同,大家要根据保险的保障内容以及自己的预算情况规划配置。

    关于保额:

    重疾险,建议买年收入的5倍,一般重疾险最高50万(高端除外)为单位,如果年收入很高,那么可以选择购买好几份保险。除此外,需要加上家庭其他需求(比如子女教育金,养老金,房贷车贷)。

    如果家庭有负债,比如房贷之类,可以相应加在保额里。比如你年收入10万,房贷还有100万没还,那就是10*5+100=150万,需要购买150万保额的重疾险。(上面说了50万一份,那可以买3份,有的保险公司同一产品一个人只能买一次,那就买另一家公司或者另选一个产品再买,也就是可能你买3份重疾,要买3家公司的产品。)

    意外险,建议买年收入的10倍(+家庭其他需求,比如子女教育金,养老金,房贷车贷)。以上面为例,就是10*10+100=200万。

    医疗险,可以根据自己情况定。有百万级的住院险,也有万元以内的保险,这两种互为补充,百万级一般有免赔额,比如免赔额一万元,指的是一万元花费之外的部分给报销。而万元以内的保险,通常是没有免赔额的,总保额一万,正好弥补了刚才那个免赔额的问题。

    最后,要提醒大家,每一个险种都有很多不同保险公司的不同产品可供选择,大家买保险一定要看保障内容和保险条款,保额,健康告知,等待期,理赔条件,免责条款,等等。

    先写到这里吧,大家还有什么常见问题,也可以留言,集合起来就又是一篇文章了。

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